Історія FDIC

Що таке FDIC?

Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC) - це незалежна установа, яка забезпечує страхування депозитів для банківських рахунків та інших активів у США, якщо фінансові установи зазнають невдачі. The FDIC була створена для того, щоб сприяти підвищенню довіри споживачів до здоров'я та добробуту фінансової системи країни.

Хоча більшість людей усвідомлюють, що кошти при їх перевірці та ощадні рахунки застраховані FDIC, мало хто знає про їх історію, функції та причини її розробки. Заснований у 1933 році після краху фондового ринку 1929 року, FDIC продовжує розвиватися, знаходячи альтернативні способи захисту власників депозитів від потенційної банкрутства банків. Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про федеральне агентство та деякі його досягнення за ці роки.

Початок FDIC

Фінансові ринки Америки руйнувалися до початку 1930 -х років. Понад 9000 банків зазнали краху до березня 1933 р. Через фінансовий хаос, спричинений банком крах фондового ринку жовтня 1929 року, що свідчить про найгіршу економічну ситуацію депресія в сучасній історії.

У березні 1933 р. Президент Франклін Д. Рузвельт звернувся до Конгресу, сказав:

«3 березня банківські операції в США припинилися. Наразі розглядати причини цього збою в нашій банківській системі непотрібно. Досить сказати, що уряд змушений був втрутитися для захисту вкладників та бізнесу нації ».

Конгрес вжив заходів для захисту вкладників банків шляхом створення Закон про надзвичайну банківську діяльність 1933 року, який також утворив FDIC. Метою FDIC було забезпечення економічної стабільності та невдалої банківської системи. Офіційно створений Закон Гласса-Стіголла 1933 року та за зразком програми страхування депозитів, яка була прийнята в штаті Массачусетс, FDIC гарантував певну суму чекових та ощадних депозитів для своїх банків -учасників.

Скелястий початок

Період з 1933 по 1983 рік характеризувався збільшенням кредитування без пропорційного збільшення втрат за кредитами, що призвело до значного збільшення банків активів. Лише в 1947 році кредитування збільшилося з 16% до 25% активів промисловості. До 1950 -х років цей показник виріс до 40% і знову до 50% до початку 1960 -х років.

Але FDIC не обходився без критики. Спочатку це було засуджено Американська асоціація банкірів (ABA) як занадто дорогий, що назвало це штучним способом підтримки поганої ділової активності. Незважаючи на це, FDIC мав успіх, коли у 1934 році було закрито лише дев’ять додаткових банків.

Через консервативну поведінку банківських установ та завзяття банківських регуляторів у роки Другої світової війни та наступного періоду страхування вкладів дехто вважав менш важливим. Ці фінансові експерти дійшли висновку, що система стала надмірно охоронюваною і тому перешкоджає природним наслідкам а вільний ринок економіки. Проте система продовжувала працювати.

Хронологія FDIC з 1933 по 1980 рік

Ось деякі помітні пункти та віхи діяльності FDIC від її заснування до 1983 року:

• 1933: Конгрес створює FDIC.
• 1934 рік: Спочатку страхове покриття становить 2500 доларів США, а потім збільшується до середини року до 5000 доларів США.
• 1950: Страхування вкладів збільшено до 10 000 доларів США. Банки отримують відшкодування кредит для перевищення оцінок вище операційних та страхових збитків.
• 1960: Страховий фонд FDIC передає 2 мільярди доларів.
• 1966: Страхування депозитів збільшено до 15 000,00 доларів США.
• 1969 рік: Страхування депозитів збільшено до 20 000,00 доларів США.
• 1974: Страхування вкладів збільшено до 40 000,00 доларів США.
• 1980: Страхування вкладів збільшено до 100 000,00 доларів США. Страховий фонд FDIC становить 11 мільярдів доларів.

Банківські операції почали змінюватись у 1960 -х роках. Фінансові установи почали приймати нетрадиційні ризики та розширення мереж філій на нову територію з послабленням законів розгалуження. Це розширення сприяло розвитку банківської справи промисловості протягом 1970 -х років, оскільки загалом сприятливий економічний розвиток дозволяв навіть незначним позичальникам виконувати свої фінансові зобов’язання. Але ця тенденція наздогнала банківську галузь, що призвело до необхідності страхування депозитів протягом 1980 -х років.

Вплив інфляції

Інфляція, високі процентні ставки, дерегуляція та рецесія створили економічне та банківське середовище у 1980-х роках, що призвело до більшості банкрутств банків у період після Другої світової війни. Протягом 80 -х років інфляція та зміна Федеральної резервної системигрошово-кредитна політика призвело до зростання процентних ставок. Поєднання високих ставок та акцент на довгострокове кредитування з фіксованою ставкою почало збільшувати ризик банкрутства банків. У 1980 -х роках також почався банк дерегуляція.

Найважливішим із цих нових законів був Закон про дерегуляцію та монетарний контроль депозитарних установ (DIDMCA). Ці закони дозволили усунути максимальні процентні ставки, послаблення обмежень кредитування та скасування лихварського законодавства деяких штатів. Під час рецесії 1981-1982 рр. Конгрес прийняв Гарн-Сент. Закон про депозитарні установи Germain, що сприяло дерегуляції банків та методам боротьби з банкрутствами банків. Усі ці події призвели до збільшення на 50% стягнень за кредитами та банкрутства 42 банків у 1982 році.

Ще 27 комерційних банків зазнали банкрутства протягом першої половини 1983 року, а близько 200 - до 1988 року. Вперше в післявоєнну епоху від FDIC вимагали виплачувати вимоги вкладникам банків-банкрутів, підкреслюючи важливість FDIC та страхування депозитів.

Хронологія FDIC з 1983 по теперішній час

Інші значні події за цей період включають:

• 1983: Страхування вкладів повернення коштів припиняються.
• 1987: Конгрес рефінансує Федеральна корпорація страхування заощаджень та позик (FSLIC) за $ 10 млрд.
• 1988: 200 банків, застрахованих за FDIC, зазнають краху. FDIC вперше втрачає гроші.
• 1989: Корпорація Resolution Trust створена для вирішення проблемних скарбів. OTS відкривається для нагляду за ощадливістю.
• 1990: Перше збільшення страхових внесків FDIC з 8,3 цента до 12 центів на 100 доларів США депозитів.
• 1991: Страхові внески досягли 19,5 центів за 100 доларів вкладів. Законодавство FDICIA збільшує можливості запозичення FDIC, накладається рішення щодо найменших витрат, процедури закордонних процедур занадто великі, щоб бути невдалими, і створюється система премій на основі ризиків.
• 1993: Банки починають платити премії виходячи з їх ризику. А страхові внески досягають 23 центів за 100 доларів.
• 1996: Закон про фонди страхування вкладів не дозволяє FDIC оцінювати премії проти банків з хорошою капіталізацією, якщо фонди страхування вкладів перевищують 1,25% норматив резерву.
• 2006: Станом на 1 квітня, страхування вкладів для індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) збільшено до 250 000 доларів США.
• 2008 рік: Закон про надзвичайну економічну стабілізацію (EESA) 2008 року підписано жовтня. 3, 2008. Це тимчасово підвищило базовий ліміт федерального страхування депозитів зі 100 000 до 250 000 доларів на одного вкладника. Законодавство передбачає, що базовий ліміт страхування вкладів повернеться до 100 000 доларів США у грудні. 31, 2009.
• 2010: Нове законодавство передбачає постійне розмір 250 000 доларів у липні.
• 2012: FDIC затверджує правило, згідно з яким застраховані банки з активами у розмірі 50 мільярдів доларів або більше повинні надавати агентству плани врегулювання у разі їх невдачі.
• 2013: Вклади в банках США в іноземних відділеннях вважаються непридатними для страхування FDIC, якщо вони не сплачуються в США у встановленому порядку.

Закон про реформу Федерального страхування вкладів

Закон про реформу Федерального страхування вкладів був підписаний у 2006 році. Цей акт впровадив нову реформу страхування вкладів та об’єднав два колишні страхові фонди - Банківський страховий фонд (BIF) та Страховий фонд ощадної асоціації (SAIF) разом. Новий фонд отримав назву Фонд страхування вкладів (DIF).

FDIC підтримує DIF шляхом оцінки депозитарних установ та оцінки страхові внески виходячи із залишку застрахованих депозитів, а також ступеня ризику, який установа несе для страхового фонду. Установи, застраховані від FDIC, повідомили про сукупність чистий прибуток $ 147,9 млрд у 2020 році.

Страхові внески FDIC, сплачені банками -учасниками, страхують депозити на суму 250 000 доларів США на кожного вкладника на один застрахований банк. Сюди входить основна сума та нараховані відсотки на загальну суму 250 000 доларів США. У жовтні 2008 р. Межа захисту для Рахунки, застраховані за FDIC було збільшено зі 100 000 до 250 000 доларів.

Новий ліміт мав діяти до грудня. 31, 2009, але було продовжено, а потім стало постійним 21 липня 2010, з проходженням Додд-Френк Закон про реформу Уолл-стріт та захист прав споживачів. Вкладники, які стурбовані тим, щоб їхні депозити були повністю покриті, можуть збільшити їх страхування, маючи рахунки в інших банках -членах або вносячи депозити на різні типи рахунків у того ж банку. The ті ж правила діють і для облікових записів підприємств.

Страхові предмети проти Нестраховий

Існує дуже велика відмінність між тим, що страхує FDIC, і тим, чого він не робить. Споживачам важливо знати різницю.

Застрахований

• Банки -члени та ощадні установи.
• Усі види чекових та ощадних депозитів, включаючи договірний порядок зняття рахунків (ЗАРАЗ), Різдвяні клубита строкові депозити.
• Всі види перевірок, в тому числі касові чеки, офіцерські чеки, видаткові чеки, виплати кредитів та будь -які інші грошові перекази або договірні інструменти, звернені до установ -членів.
• Сертифіковані чеки, акредитиви та дорожні чеки, видані в обмін на готівку або стягнення з депозитного рахунку.

Не застрахований

• Інвестиції в акції, облігації, пайові інвестиційні фонди, муніципальні облігації або інші цінні папери
• Ануїтети
• Продукти страхування життя, навіть якщо вони придбані в застрахованому банку
• Казначейські векселі (ОВДП), облігації або ноти
• Сейфи
• Втрати внаслідок крадіжки (хоча вкрадені кошти можуть бути покриті банківським страхуванням від небезпеки та нещасних випадків)

Що відбувається, коли банк зазнає невдачі?

Федеральний закон вимагає від FDIC здійснювати виплати по застрахованих депозитах "якомога швидше", коли страхова установа зазнає невдачі. Вкладники з незастрахованими депозити у банкруті -учаснику банк може стягнути частину або всі свої гроші залежно від відшкодування, здійсненого під час продажу активів невдалих установ. Немає обмежень у термінах таких виплат, і іноді банку потрібні роки ліквідувати його активи.

Якщо банк підпадає під управління та набувається іншим банком -учасником, усі прямі депозити, у тому числі Соціальна безпека чеки або зарплати, що надходять в електронному вигляді, автоматично депонуються на рахунок клієнта в банку, що бере на себе. Якщо FDIC не може знайти банк, щоб прийняти банкрута, він намагається укласти тимчасові домовленості з іншим установи, щоб прямі депозити та інші автоматичні зняття коштів могли оброблятися до тих пір, поки це не стане можливим бути зробленим.

Існує два загальних способи, якими FDIC опікується неплатоспроможністю банку та активами банку. Перший - це покупка та припущення (P&A) метод, де всі депозити бере на себе інший банк, який також купує деякі або всі кредити або активи банкрута, які зазнали банкрутства. Активи невдалого банку виставляються на продаж, і відкриті банки можуть подавати заявки на придбання частин свого портфеля.

FDIC може продати всі або деякі активи з опціоном путу. Це дозволяє переможцю торгів повернути активи, передані за певних обставин. Усі продажі активів зменшують чистий прибуток відповідальність до FDIC та страхового фонду щодо банківських збитків. FCIC може скористатися методом виплати, якщо не отримає заявку на транзакцію P&A. ліквідація майна банкрута, що зазнав банкрутства. FDIC визначає страхову суму для кожного вкладника та виплачує їх безпосередньо з усіма процентами до дати невдачі.

Суть

Історія та еволюція FDIC свідчать про її прихильність страхування банківських вкладів проти банкротства. Оцінюючи премії за рахунок банківських активів та передбачуваний ризик невдачі, вона накопичила фонд, який, на його думку, може відшкодувати споживачам передбачувані збитки банку.

Дізнайтеся більше про заклад, його послуги та його призначення, відвідавши веб -сайт Веб -сайт FDIC. Цей веб -сайт також дозволяє споживачам досліджувати становище та ризики, які несуть банки -учасники скарги щодо галузі або практики конкретного банку, а також знайти інформацію про продаж активів та стягнення.