Чи можна вилучити чи прикрасити мій 401 (K)?

Якщо ви старші і боретеся з боргами, ви можете побоюватися, що кошти у вашій компанії 401 (к) кредитор може прослухати рахунок, щоб задовольнити ваші фінансові зобов’язання.

На щастя, ці активи, як правило, захищені від арешту або гарнір кредиторами, такими як банки, принаймні до тих пір, поки вони залишаються на рахунку 401 (k). Те саме зазвичай не застосовується, якщо ви заборгували федеральному уряду заборгованість із сплати податків або пені. Залежно від штату, в якому ви живете, ваш обліковий запис також може бути вразливим, якщо ви власник малого бізнесу незалежний 401 (k).

Ваш документ 401 (k) зазвичай захищений від комерційних кредиторів

Причина вашого 401 (k) та ін кваліфіковані пенсійні плани є забороненими для комерційні кредитори вкорінене в їх особливому правовому статусі. Відповідно до Закону про забезпечення пенсійних доходів при працевлаштуванні 1974 року (ERISA), кошти у вашому документі 401 (k) легально належать вам лише після того, як ви вилучите їх як дохід. До цього часу вони юридично є власністю адміністратора плану - вашого роботодавця - який не може передати їх нікому, крім вас.

Цей захист ERISA означає, що заощадження, що зберігаються у звичайному документі 401 (k), захищені від арешту комерційними кредиторами, навіть якщо ви подаєте заяву про банкрутство. Дійсно, захист коштів, що знаходяться на рахунках 401 (k), більший, ніж для коштів, що знаходяться в ІРА, які не охоплені ERISA і захищені лише до певної межі. Під Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист споживачів 2005 року (BAPCPA), 1 мільйон доларів ваших заощаджень ІРА звільняється від арешту у разі банкрутства.

Варто зазначити, що кошти захищені лише до тих пір, поки вони знаходяться на вашому рахунку 401 (k). Після того, як ви з будь -якої причини вилучите їх, ці розповсюдження є чесною грою для кредиторів.

Соло 401 (k) може бути більш вразливим

Незалежне звернення 401 (k) до компаній-одноосібників частково через їх свободу від вимог дотримання ERISA. Однак їх недоліком є ​​те, що ці рахунки не користуються федеральним захистом ERISA від кредитори, і їх кошти можуть бути більш доступними для комерційних кредиторів, ніж для спонсорування їх компанією аналоги.

Тим не менш, ваше соло 401 (k) цілком може бути охоплене іншими засобами захисту, включаючи законодавство штату, яке захищає пенсійні рахунки, що не належать до ERISA. Якщо у вас є такий рахунок і ви стурбовані арештом їх коштів кредиторами, зверніться до фахівця допомога фінансового консультанта або юриста, який знайомий із ставленням до соло 401 (k) s у вашому держава.

Федеральні органи можуть залучити ваші податки до коштів 401 (k) тощо

Ваш документ 401 (k) не звільняється від арешту чи арешту, якщо ви маєте заборгованість із федеральних податків на прибуток. Загалом, якщо ви маєте право взяти розподіл зі свого 401 (k), навіть із штрафами, IRS може вилучити його для погашення вашого боргу. Однак, якщо вам не дозволяється брати дистрибутиви зі свого облікового запису через вікові або інші обмеження плану, IRS не має права замінити ці правила.

Інші рівні влади не мають повноважень федеральних органів влади. Здебільшого ви не можете бути змушені використовувати кошти у своїх грошах 401 (k) для сплати державних та місцевих доходів, майна чи інших податків.

Хоча це менш поширена причина, ніж прострочені податки, федеральний уряд також може потенційно накласти арешт або присудити ваш номер 401 (k), якщо ви вчинили федеральний злочин і вам наказано сплатити штрафи або штрафні санкції. Крім того, вам може бути наказано відмовитися від вашого плану, якщо у цивільному чи кримінальному суді ви виявите, що ви неправильно поводилися з вашим планом або вчинили шахрайство.

Аліменти та аліменти можуть бути взяті з 401 (k)

Серед небагатьох боргів, у яких кредитори, ймовірно, будуть успішними у стягненні коштів із ваших 401 (k), - це борги, пов’язані з сімейними зобов’язаннями. Якщо ви маєте заборгованість по сплаті аліментів на дитину або аліменти, вам можуть ухвалити судовий наказ про вилучення коштів із вашого номера 401 (k) для погашення боргу. Якщо ви розлучення, ваш чоловік може мати право на частину вашого рахунку.

У таких випадках чоловік, який подає те, що відомо як а кваліфікований порядок внутрішніх відносин (QDRO) може бути успішно додано до вашого 401 (k) як "альтернативний одержувач платежу". Тоді суд може виписати кошти з рахунку якщо ви маєте значну заборгованість по цій родині зобов'язань.

Хоча закони, що регулюють QDRO, відрізняються в кожному штаті, ці замовлення можуть бути успішними, навіть якщо ви ще не досягли достатнього віку для виведення коштів без штрафу і може дозволити зняти ці штрафи за зняття коштів, необхідних для сплати аліментів або аліментів зобов'язань.