12 помилок, яких слід уникати при розлученні старше 50 років

Старіти непросто, і ось ще один доказ. Рівень розлучень у США падає - за винятком людей старше 50 років. Двадцять років тому лише один із 10 подружжя, які розлучилися, мав вік 50 років і старше; сьогодні, за словами доктора Сьюзен Браун, професора соціології в Університеті штату Боулінг-Грін та співавтора книги "Революція сірого розлучення", це кожен четвертий. «Якби розлучення пізнього віку було хворобою,-каже Джей Лебоу, психолог з Інституту сім’ї Північно-Західного університету,-це була б епідемія».

Чому цей сплеск розлучень? Оскільки люди живуть довше, вони мають більше можливостей рости - і розлучатися. Коли діти підростають і виїжджають, клей, що з’єднує багато шлюбів, розчиняється. Оскільки більше жінок працюють і стають фінансово незалежними, а деякі з них заробляють своїм подружжям, більше не існує фінансового імперативу залишатися разом. І зі зміною суспільних звичаїв, стає менше стигми щодо припинення шлюбу і проживання самотнім.

Фінансовий вихід із розлучення після 50 років

Розлучення в цьому віці може бути фінансово руйнівним. Файл вартість життя набагато більше, коли ви самотні, а не коли двоє з вас поділяють витрати, що на 40-50% вище, ніж для пар на людину, згідно Американська академія актуаріїв. Що ще більш тривожно, розкол середнього та пізнього віку може зруйнувати пенсійні плани. У вас менше часу на відшкодування збитків, погашення боргу та погодні зміни на фондовому ринку. Крім того, можливо, ви наближаєтесь до кінця своїх найвищих років заробітку, тому менше шансів компенсувати фінансові недоліки за рахунок постійної зарплати.

Ці проблеми посилюються для жінок. Після розлучення, доходи домашніх господарств Згідно зі статистикою уряду США, вона падає приблизно на 25% для чоловіків і більш ніж на 40% для жінок. Більше того, оскільки середня тривалість життя жінок сягає 80 -х років, розлучена жінка може виявитися, що живе набагато довше з набагато меншим.

Десяток поширених помилок при розлученні

Процедура розлучення може вплинути на ваші пенсійні мрії: судові витрати, рахунки терапевта та одноразові рахунки на плечах, якими ви колись поділилися, можуть витратити ваші заощадження. Ви можете захистити своє фінансове майбутнє, уникаючи цих семи надто поширених помилок:

1. Неможливість створити інвентаризацію активів

Часто один з партнерів краще розуміє фінанси пари, ніж інший. Ця людина, ймовірно, має чітке уявлення про те, скільки грошей на їхніх інвестиційних рахунках, вартість їхні активи та скільки грошей є на їхніх ощадних рахунках, тоді як інший партнер не в змозі швидкість. Якщо ви остання особа, вам слід провести інвентаризацію всіх активів, перш ніж намагатися їх розділити. Окрім того, щоб знати, що у вас на банківських рахунках, ви також повинні відстежувати свої пенсійні рахунки та полісів страхування життя.

2. Тримаючи будинок

Якщо у вас залишився сімейний будинок, довго думайте, чи варто його зберегти. Це може бути вашим притулком, і не рухатись може здатися менш заважаючим для будь -яких дітей, які все ще живуть вдома, але це також може бути грошовою ямою, особливо якщо лише одна особа платить за утримання, податки на майно та надзвичайні ситуації ремонт. Перш ніж вирішити залишитися, подумайте, чи можете ви дозволити собі іпотеку, а також витрати, пов'язані з утриманням майна. Також пам’ятайте, що вартість нерухомості коливається, тому не припускайте, що ви зможете продати свій будинок за необхідну суму, якщо гроші стануть проблемою.

3. Не знати, що ви повинні

Обіцянка "мати і тримати" може відскочити, щоб вкусити вас. У дев'яти штатах с суспільна власність закони - Арізона, Каліфорнія, Айдахо, Луїзіана, Невада, Нью -Мексико, Техас, Вашингтон і Вісконсін - ви нестимете відповідальність за половину боргу вашого чоловіка, навіть якщо борг не на ваше ім’я. Навіть у державах, що не належать спільноті, ви можете нести відповідальність за спільні кредитні картки або позики. Отримайте повний кредитний звіт як для себе, так і для свого чоловіка, щоб не було ніяких сюрпризів про те, хто кому винен.

4. Ігнорування податкових наслідків

Майже кожне фінансове рішення, яке ви приймаєте під час розлучення, супроводжується податковою накладною. Чи варто приймати щомісяця аліменти чи одноразовий платіж? Чи краще мати брокерський рахунок або пенсійний план? Зберегти будинок чи продати його? І хто повинен сплачувати іпотеку, поки вона не продається? Можливо, ви будете раді дізнатись, що ваш майбутній колишній буде здавати інвестиційний рахунок із прибутками у розмірі 100 000 доларів, але цей портфель супроводжується податком, що зменшує суму, яку ви отримаєте. Навіть надання аліментів на дитину може мати податкові наслідки, тому перед розподілом активів зверніться до бухгалтера або податкового радника, щоб визначити, що є найбільш доцільним для вашої ситуації.

5. Забудьте про медичне страхування

Якщо політика вашого чоловіка охопила вас, вас може чекати неприємний і дорогий сюрприз, особливо якщо ви розлучитеся до того, як Medicare розпочнеться у 65 років. В основному, є три варіанти: Ваш роботодавець може покрити вас; Ви можете зареєструватися на обмін медичної допомоги у вашому штаті відповідно до Закону про доступну медичну допомогу, або продовжити користуватися послугами свого колишнього існуюче покриття через COBRA протягом 36 місяців, але вартість, ймовірно, буде значно більшою, ніж це було до розлучення.

Якщо нові, окремі поліси медичного страхування загрожують банкрутством, ви можете розглянути можливість юридичного розлучення, щоб зберегти медичне страхування свого колишнього, але відокремити інші активи.

6. Переведення пенсійного рахунку вашого колишнього в ІРА

Закони ІРА переважають фінансові труднощі розлучення: якщо ви фінансуєте власну ІРА зі своєї частки колишнього пенсійного рахунку колишнього і скористатися ним до 59,5 років, ви все одно сплачуватимете стандартні 10% дострокового зняття коштів штраф. Одне з рішень: Захистіть активи у своєму розлученні за допомогою кваліфікований порядок внутрішніх відносин (QDRO), що дозволяє одноразово зняти з 401 (k) або 403 (b) вашого колишнього без сплати звичайного податку 10%, навіть якщо ви не досягли 59,5 років.

7. Підтримка дорослих дітей

Як би ви не хотіли допомогти своїм дітям, ваше пріоритетне завдання - забезпечити здоровий пенсійний дохід.

8. Приховування активів від вашого чоловіка

У розлученнях, де на кону багато грошей, у вас може виникнути спокуса спробувати приховати активи, тому, схоже, у вас менше грошей для внеску. Робити це не тільки сумнівно, але й незаконно, і, якщо майно буде знайдено, ви можете отримати більше судових витрат та судового часу. Деякі з наслідків приховування майна від вашого дружини включають врегулювання, яке дасть вашому подружжю додаткові активи, неповагу до рішення суду або обвинувачення у шахрайстві або лжесвідченні.

9. Недооцінка ваших витрат

Коли дохід, який колись покривав один набір домашні витрати раптом ділиться на дві частини, можливо, вам доведеться внести деякі зміни у свої витрати, щоб дозволити собі щоденні та місячні витрати. Подивіться реалістично на те, скільки грошей вам знадобиться на життя, і переконайтеся, що ви можете покрити всі свої витрати після розлучення, не покладаючись на свого колишнього.

10. Думаючи, що ваші консультанти по розлученню - ваші друзі

Те, що ви платите своїм консультантам з розлучення, випливає з угоди, яку ви отримуєте. Слідкуйте за тим, скільки вони витрачають від вашого імені. Пам’ятайте, що ваш адвокат - це не щедрий довірений особа, якому ви можете подякувати за чашкою кави, а платний фахівець, який виставляє вам оплату щогодини.

11. Вигляд вартості майбутньої пенсії

Будь -яка частина пенсії, яка була зароблена під час шлюбу, має бути включена до сімейного фонду активів. Пенсії можна оформити трьома різними способами:

1. Подружжя, що не є працівником, може отримати свою частку майбутніх виплат;
2. Пенсія може бути нарахована та компенсована;
3. Поєднання (1) та (2).

Ваша конкретна ситуація повинна визначити, який варіант є найбільш зрозумілим для вас. Наприклад, 32-річна дружина з двома маленькими дітьми та обмеженими ресурсами матиме інші потреби, ніж 55-річна дружина з кар’єрою та власною пенсією. Переконайтеся, що ви не розлучниця, яка має велику пенсію, яку виплатять через 15 років і не має грошей для оплати рахунків сьогодні.

12. Немає команди

Особисті рекомендації надійного друга чи ділового партнера - чудове джерело для професіоналів. Однак перед тим, як найняти когось, потрібно виконати домашню роботу. Ваша команда має складатися з адвоката з розлучень та а Сертифікований фінансовий аналітик з питань розлучення® (CDFA®) як мінімум. За необхідності, інші члени команди можуть включати посередника, бухгалтера, оцінювача бізнесу чи пенсії або, можливо, дитину або окремого терапевта.

Хоча вам може здатися, що чим більше фахівців ви наймете, тим дорожче коштуватиме ваше розлучення, це не обов’язково відповідає дійсності. У довгостроковій перспективі наявність відповідної допомоги скоротить судові витрати, і це може позбавити вас від дорогих помилок щодо вашого врегулювання.

Суть

Розлучення може бути руйнівним у будь-якому віці, але при ретельному плануванні та уникненні цих надто поширених помилок ви зможете врятувати себе від фінансових невдач у майбутньому.