Чи варто економити гроші чи інвестувати їх? Залежить.

Якось я працював з клієнтом, якому 38 років, самотній, і отримав 100 000 доларів доходу. На її ощадному рахунку було 9 000 доларів, а на пенсійному рахунку - 112 000 доларів (401 тисяча), щомісячний внесок - 6%, а компаній - 4%. Нещодавно вона погасила борг за студентську позику, що залишило їй "додаткові" 800 доларів наприкінці кожного місяця.

Вона звернулася до мене з тим самим запитанням, яке задають багато моїх клієнтів - чи варто їй економити або вкласти в неї додаткові гроші? Під час нашого сеансу фінансового планування, щоб допомогти їй відповісти на це запитання, ми намітили її фінансові цілі і придумали наступне:

Створіть готівкову подушку в розмірі 15 000 доларів протягом наступних двох років

• Поточна готівкова подушка = 9000 доларів

Заощаджуйте щорічний бюджет подорожей у розмірі 3000 доларів на рік

• Поточна економія подорожей = 0 доларів США

Заощаджуйте достатньо, щоб вийти на пенсію у 65 років із 60 000 доларів на рік до 100 років

• Поточні пенсійні заощадження = 112 000 доларів США

Визначте свої цілі, щоб уточнити свій підхід

Після того, як ми виписали її фінансові цілі, а потім заощадження, інвестиції та відсотки, необхідні для їх досягнення, ми виявили відповідь на її запитання. Якби вона хотіла досягти своїх цілей, це те, що їй потрібно було б зберегти та інвестувати щомісяця:

1. 250 доларів на місяць для її готівкової подушки
2. 250 доларів на місяць для її економії на поїздках
3. 525 доларів США на місяць додаткових пенсійних заощаджень, припускаючи:

• Середньорічний темп зростання до виходу на пенсію = 8%
• Середньорічний темп зростання після виходу на пенсію = 6%
• Інфляція = 3%
• Соціальне страхування береться на повному пенсійному віці 67 років, і сума в сьогоднішніх доларах становить 2630 доларів. Здувається на 2%.

Для цього клієнта ми підійшли до режиму збереження проти. Інвестуйте питання, переглянувши те, що вона має зараз, і порахуйте, що вона може додати в майбутньому. Чим би вона закінчила? Чи відповідало б це її цілям у встановлені терміни?

Пріоритетність цілей

Оскільки загальна місячна сума в доларах, необхідна для досягнення її фінансових цілей, перевищувала 800 доларів на місяць, які вона мала зараз, мій клієнт мав вибір. Чи хотіла вона заощадити 800 доларів на подорожі, викласти подушку з грошей або більше інвестувати на пенсію, коли змогла побачити необхідні щомісячні інвестиції для задоволення кожного з них?

Ось чому немає універсальної відповіді на запит «зберегти проти. інвестувати ». Що вам потрібно, коли вам це потрібно, і скільки ви можете дозволити собі внести всі фактори до рівняння. Як загальний посібник, я раджу своїм клієнтам вивчити кілька ключових показників, щоб визначити, чи варто їм економити чи інвестувати свої гроші, виходячи з їх конкретних обставин.

Довгострокові проти короткострокових

Як правило, ви вирішуєте інвестувати свої гроші в довгострокові фінансові цілі, такі як вихід на пенсію, оскільки у вас є більш тривалі терміни для відновлення після коливань фондового ринку. Але якщо фінансова мета є короткостроковою, скажімо, на п’ять років або менше, як зазвичай для цілей подорожей, зазвичай це не розумний вибір інвестуйте свої гроші, але натомість зберігайте їх на високоощадному ощадному рахунку, оскільки у вас не буде багато часу, щоб відновитися після серйозного спаду. Очевидно, це також ґрунтується на вашій власній унікальній толерантності до ризику та вашому загальному фінансовому стані.

Ось чому для цієї клієнтки я запропонував їй зберегти частину свого додаткового доходу для своїх короткострокових цілей та грошової подушки, водночас все ще інвестуючи у свій довгостроковий план виходу на пенсію.

Я створив короткий контрольний список, щоб допомогти іншим прийняти це рішення, виходячи з їх власних потреб. Звичайно, завжди краще працювати зі своїм власним кваліфікованим фінансовим планувальником, який може вам допомогти з вашим загальний фінансовий план і переконайтеся, що ви приймаєте найкращі рішення для себе, але це чудово початок:

Зберегти проти Інвестиційний контрольний список

1. Чи є у вас адекватна готівкова подушка, яка покривала б три -шість місяців постійних витрат? Якщо ні, то починайте збереження.
2. Чи є у вас інші короткострокові цілі, що вимагають швидкого доступу до готівки (наприклад, плани подорожей)? Якщо так, почніть збереження.
3. Ви на шляху до досягнення мети виходу на пенсію до бажаного віку? Якщо ні, почніть інвестування.
4. Чи розумієте Ви ризики, пов'язані з інвестуванням цих грошей для досягнення довгострокової мети, такої як вихід на пенсію? Можливо, ви не зможете отримати доступ до нього до 59 ½ років без податків та пені, ви зіткнетеся з ризиком нестабільності тощо. Вам комфортно чекати, коли ви отримаєте доступ до своїх грошей, щоб скористатися перерахунком? Якщо так, ви можете почати інвестування.
5. Чи відчуваєте ви себе комфортно з поточним розподілом заощаджень та інвестувати кожен місяць? Де ви відчуваєте, що не встигаєте?

Незважаючи на те, що цей контрольний список не охоплює всього, він є чудовим початком для того, щоб уявити собі майбутнє, якого ви хочете, намітити, як туди потрапити, і підготуватися до того, що це вам коштуватиме. Як завжди, робота з вашим власним фінансовим радником для перегляду вашого поточного фінансового стану, майбутніх фінансових цілей та точного плану їх досягнення - це завжди розумний шлях.