Чи варте гарантоване страхування життя?

Ви можете придбати поліс гарантованого страхування життя незалежно від вашого здоров’я, якщо ви відповідаєте вимогам віку. Але хоча такі правила широко рекламуються і їх легко отримати, вони можуть бути не найкращим вибором для вас.

Розуміння гарантованого страхування життя

Гарантоване страхування життя, також відомий як гарантоване випускне страхування або гарантоване прийняття страхування життя, - це тип страхування всього життя. Люди можуть придбати поліс без проходження медичного огляду або відповіді на питання про їхнє здоров'я, що може зробити їх непридатними для інших видів страхування життя. Щоб підкреслити цю позицію продажу, гарантоване життя часто рекламується гаслами на кшталт «вам не можна відмовити».



Порівняно з іншими видами страхування життя, гарантоване страхування життя має низькі виплати у разі смерті, зазвичай від 5000 до 25 000 доларів США, залежно від компанії та полісу. Як приклад витрат, 70-річна жінка в штаті Іллінойс заплатила б щомісячну премію в розмірі 38,23 доларів за поліс у розмірі 5000 доларів від страхової компанії Gerber Life Insurance, тоді як поліс у розмірі 25 000 доларів коштуватиме їй 187,46 доларів на місяць. (Це включає знижку, яку вона отримала б, здійснюючи автоматичні щомісячні платежі зі свого банківського рахунку.) Як і в більшості випадків гарантованого страхування життя, ці премії залишаться незмінними протягом усього життя політики.

Як діє вигода від смерті

Поліс гарантованого життя, як правило, повинен діяти протягом певного періоду очікування, наприклад, двох або трьох років, перш ніж страхувальник помре, щоб його одержувач отримав повну виплату у разі смерті. Якщо страхувальник помирає раніше цього часу, одержувач отримає зменшену або «градуйовану» допомогу у разі смерті. 

Розгляньте поліс, запропонований великим страховиком, American General Life. Він сплачуватиме суму, що дорівнює від 110% до 120% від страхових внесків, які виплатив страхувальник, якщо ця особа померла через природні причини протягом перших двох років. У разі випадкової смерті протягом цього періоду бенефіціар отримував би повну виплату у разі смерті. Якщо страхувальник помирає після протягом двох років бенефіціар отримуватиме повну допомогу у разі смерті, незалежно від причини смерті.

Гарантоване страхування життя не слід плутати зі спрощеним страхуванням життя, хоча ці два продукти схожі. Як і гарантоване страхування життя, спрощене страхування життя не вимагає медичного огляду. Однак заявник зобов’язаний відповісти на деякі питання, пов’язані зі здоров’ям, за допомогою яких страховик визначає їх право на поліс та, якщо вони будуть прийняті, ставки, які вони будуть платити. Спрощене страхування життя також може мати форму a термін життя, а не все життя, політика. 

Для кого гарантоване страхування життя?

Гарантоване страхування життя зазвичай продається людям у віці від 50 до 80 або 85 років. Поліс залишатиметься в силі протягом усього життя страхувальника, доки вони продовжуватимуть сплачувати свої внески. 

Через відносно низьку виплату у разі смерті страхувальники часто купують гарантований поліс страхування життя для покриття витрат на кінець життя, таких як поховання, або для погашення будь-яких невеликих боргів, які вони залишають. Таким чином, це схоже на кінцеві витрати або страхування поховання. І гарантоване життя, і страхування на поховання-це поліси на все життя з невеликою виплатою у разі смерті. Однак страхування при похованні може вимагати від заявника надати хоча б деяку інформацію про стан свого здоров’я.

Люди також можуть придбати гарантоване страхування життя, помилково переконані, що це єдиний вид страхування, на яке вони мають право через проблеми зі здоров'ям. Насправді, маючи хронічний, існуючий стан не обов’язково робить інші види страхування життя недоступними, хоча це може зробити їх дорожчими. Серед умов, на яких страхувальники життя зосереджуються, - це рак, діабет, хвороби серця, високий рівень холестерину, гіпертонія, ожиріння та деякі проблеми психічного здоров’я, такі як тривога та депресія.

За даними Компанії зі страхування життя Guardian, яка продає поліси на все життя та строки страхування, заявники з існуючими умовами можуть збільшити свої шанси отримати покриття та зменшення їхніх ставок, дотримуючись медичного плану під наглядом лікаря, щоб контролювати стан, а також регулярно виконувати фізичні вправи та схуднути, якщо вони потребують до

Альтернативи гарантованому страхуванню життя

Звичайний страховий поліс, будь то довічне або строкове, має ряд переваг перед полісом гарантованого життя для людей, які мають право на це. По -перше, звичайна політика, ймовірно, буде значно дешевшою з точки зору того, скільки покриття купуватиме кожен долар премій. З іншого боку, страхувальник, можливо, зможе купити загальну більшу допомогу у разі смерті, якщо вона їй знадобиться.

Взагалі кажучи, строкове життя є найдешевшою формою страхування життя, а все життя значно дорожче термінового. Спрощене питання страхування всього життя буде ще дорожчим, а гарантоване страхування життя - найдорожче з усіх.

Суть

Кожен, хто купує страховку життя, повинен перевірити, чи має вона право на звичайний поліс, перш ніж погодитися на поліс гарантованого життя. Якщо виявиться, що гарантія довічного життя - їх єдиний варіант, їм все одно доведеться по магазинах порівнювати ціни. Вони також можуть порівнювати період очікування до того, як на всякий випадок стане доступною повна допомога у разі смерті кожної політики. Незалежний страховий агент, який знайомий з цими полісами та компаніями, які їх пропонують, також може допомогти.