Визначення франшизи медичного страхування

Що таке франшиза медичного страхування?

Відрахування за медичне страхування - це встановлена ​​сума грошей, яку страхувальник повинен сплатити зі своєї кишені щороку за прийнятні медичні послуги до того, як план медичного страхування почне платити будь -які переваги.

Розмір франшизи змінюється залежно від обраного вами плану медичного страхування. Як правило, чим вище щомісячна премія, яку ви сплачуєте, тим нижчою буде ваша франшиза. Ваша щомісячна премія - це сума, яку ви сплачуєте медичній страховій компанії, щоб забезпечити вам покриття.

Навіть після того, як ви погасите свою франшизу за рік, вам все одно доведеться взяти на себе деякі витрати на охорону здоров’я. Більшість страхових планів мають спільні платежі, які вимагають від страхувальника сплатити встановлену суму у доларах як частку від вартості деяких послуг. Більшість із них також мають виплати по співстрахуванню, що передбачає відповідальність страхувальника за встановлений відсоток від загальної вартості деяких послуг.

Як працюють франшизи медичного страхування

Купуючи медичне страхування, ви сплачуєте встановлену щомісячну премію за один рік страхового покриття. Наприкінці року ви можете продовжити своє страхування, хоча страховик може переглянути суму премії на той час.

Кожен рік покриття встановлює відлік годинника, що вираховується. Наприклад, якщо ваша франшиза становить 1000 доларів США, ви повинні сплатити власні витрати до цієї суми. Після цього ваші медичні витрати покриваються за вирахуванням будь-якої доплати, яку ви маєте сплатити за ці витрати.

Чим відрізняються франшизи

Ваш план може містити ряд різних франшиз для різних послуг. Якщо у вас індивідуальне покриття, ви можете сплатити одну франшизу для більшості ваших витрат на охорону здоров’я, а іншу - до вартості ліків, що відпускаються за рецептом. Якщо у вас є сімейний захист, ви можете сплачувати індивідуальні франшизи за кожну особу, на яку поширюється охорона, а також сімейні франшизи за поліс.

Багато страхових планів оплачують певні послуги з профілактичної допомоги, не вимагаючи від вас жодної франшизи або спільної оплати. Наприклад, планові мамографії для жінок віком від 40 років і старше повністю покриваються без вирахування або доплати. Це федеральна вимога до нових планів.

Страхові компанії стягують франшизи частково як захід економії. Логіка така: кожен, хто застрахований і повинен оплачувати з власної кишені, добре подумає, перш ніж скористатися швидкою допомогою або медичними послугами, якщо вони їм дійсно не потрібні.

Співоплати та співстрахування

Після того, як ви сплатите франшизу, ваш план медичного страхування компенсує ваші медичні витрати, за кількома винятками.

Виняток становлять спільні платежі. Ваш спільна оплата - це встановлена ​​сума в доларах, яку ви можете заплатити за відвідування лікаря, рецепт або відвідування закладу невідкладної допомоги. Ці суми можуть не зараховуватись до вашої франшизи за рік, і як тільки ви сплатите свою франшизу, вам все одно доведеться їх сплатити.

Доплата-це не те саме, що співстрахування. Останній - це відсоток рахунку за медичну послугу, який ви несете відповідальність за оплату після того, як ви сплатили свою франшизу.

Приклади спільних платежів та співстрахування

Ось два приклади:

• Доплата у розмірі 30 доларів США може бути виплачена під час відвідування лікаря з офісом.
• Частка співстрахування у розмірі 10% може бути виплачена, якщо ви проходите лікування у відділенні невідкладної допомоги.

Сума, яку ви сплачуєте за відрахування, спільні платежі та співстрахування, враховується у вашому щорічному максимумі з кишені, тобто загальній сумі, яку ви повинні сплатити до того, як ваш страховий план почне сплачувати 100%.

Максимальна щорічна вартість зі своєї кишені, станом на 2021 рік, становить 8 550 доларів США за індивідуальний план та 17 100 доларів США за сімейний план.

Середні відрахування та високі франшизи планів здоров'я

У 2020 році середня вартість плану охорони здоров'я з високою відрахуванням для окремої особи становила 4971 долар на рік, тоді як середня вартість плану з низькою відрахуванням склала 7816 доларів США.

Ось скільки середньостатистичний американець заплатив за медичні премії та франшизи станом на кінець 2020 року:

• Середня страхова премія медичного страхування за план, пропонований відповідно до Закону про доступну медичну допомогу, становила 456 доларів США для окремої людини та 1152 долари США для сім’ї. Цифри не враховують жодних субсидій на покриття, які отримували люди з нижчими доходами.
• Середня річна франшиза склала 4364 долари для окремої особи та 8439 доларів для сім’ї, згідно з останніми наявними даними, починаючи з 2019 року.
• Люди, які були охоплені планами охорони здоров'я компанії, платили в середньому 1655 доларів франшизи.

Інші витрати

Ці цифри не включають доплати чи співстрахування.

• Виплати - це частка застрахованої особи у витратах на деякі послуги. Наприклад, спільна оплата 30 доларів США за звичайний візит до лікаря є звичайною справою.
• Вони також не включають співстрахування. Вони подібні до доплат, але складають відсоток від вартості, а не встановлену суму в доларах. Наприклад, якщо ваш план покриває 90% перебування в лікарні, ви несете відповідальність за 10% витрат.

Якщо ви купуєте план медичного страхування, кожен із запропонованих планів включатиме повний перелік доплат та співстрахування цього плану. Більшість страховиків пропонуватимуть плани з високою, середньою та низькою відрахуванням, кожен зі своїми деталями.

Порівняння франшиз медичного страхування

Як бачите, існує суттєва різниця у щомісячних преміях планів охорони здоров’я з високими відрахуваннями порівняно з низькими франшизами. Однак реальні витрати будь-якого плану з кишені включають премію, франшизу та будь-яке співстрахування.

Сума, яку кожен сплачує за власні витрати, залежить від стану здоров’я особи. Молода і здорова людина, яка рідко звертається до лікаря, може пограти у високий план франшизи з високими витратами на страхування. Хтось, кому потрібне регулярне лікування хронічних захворювань, може піти на план більш високого рівня, щоб мінімізувати витрати на франшизу та співстрахування.

Особисті міркування

Якщо ви маєте хороше здоров’я та не маєте проблем зі здоров’ям, можливо, ви навіть не витратите достатньо коштів, щоб задовольнити відрахування за ваш план на рік. Вам слід подумати, чи має сенс обирати план з меншою місячною премією та більшою франшизою.

Якщо ви одружені, вам також може знадобитися порівняти відрахування на страхування медичного страхування вашого чоловіка та наскільки це буде, якщо ви вирішите додати себе до страхування подружжя. Залежно від того, як цей план структурований, перехід від одинокого до сімейного покриття може бути більш доступним.

Якщо ви отримуєте медичне страхування через федеральний ринок або будь -який із державних ринків, ви можете порівняти покриття чотирьох різних рівнів, щоб визначити, який з них найкращий для вас.

Франшизи медичного страхування та ринкові плани

Плани, пропоновані безпосередньо страховиками, подібні до тих, які є у медичному страхуванні ринки, які федеральний уряд та багато штатів зробили доступними в рамках Доступної допомоги Діяти. Ринки пропонують чотири рівні страхових планів:

• Бронзовий план із найнижчою місячною премією покриває в середньому 60% витрат на охорону здоров’я.
• Срібний план має вищу місячну премію і покриває в середньому 70% витрат на охорону здоров'я.
• План "Золото" має вищу місячну премію, ніж план "Срібло", але покриває 80% витрат на охорону здоров'я.
• План Platinum має найвищу місячну премію та найвищий рівень покриття - 90%.

Примітно, що існує також катастрофічний план, який має дуже високу франшизу - 7900 доларів США у 2019 році - для людей у ​​віці до 30 років або тих, хто має труднощі чи доступність.

Порівняння витрат

При порівнянні планів медичного страхування важливими факторами є розмір франшизи, покриття, передбачене планом, і те, як часто вам потрібна медична допомога.

Ціни на всі плани залежать від вашого віку, куріння та місця проживання. Штат, в якому ви живете, визначає компанії, які пропонують страхувати вас, і ціну, яку ви заплатите.

На бронзовому рівні ви зазвичай мали б найнижчу щомісячну премію, але ви сплачували б найвищу франшизу. На іншому кінці спектру платиновий план запропонував би найбільше покриття для охорони здоров’я плюс найнижчу франшизу.

План Platinum може стати хорошим вибором, якщо у вас високі витрати на рутинний догляд, спеціалістів або ліки, що відпускаються за рецептом. Компроміс полягає в тому, що план матиме дорогу щомісячну премію.

Ті, хто отримує страховку через федеральний ринок, автоматично оцінюються на предмет їхньої кваліфікації для будь-яких знижок, що розподіляються за витратами на основі доходу. Ви повинні зареєструватися на рівні срібла або вище, але якщо a зменшення розподілу витрат доступна, це зменшить суму, яку ви платите за покриття.

Часті запитання про франшизу

Ось відповіді на деякі поширені питання про страхові франшизи.

Що таке франшиза за частину А Medicare?

Відрахування за частину Medicare становить 1484 долари на 2021 рік. Він оплачує перебування в стаціонарі, медичну допомогу та допомогу в хоспісі. Більшість людей не сплачують щомісячну премію за покриття частини А.

Немає витрат на співстрахування під час перебування в лікарні протягом 60 днів або менше.

Що таке франшиза частини B Medicare?

Відрахування за частиною B Medicare становить 203 долари на 2021 рік. Більшість учасників Medicare також сплачують щомісячну премію за частину В, встановлену на $ 148,50 на 2021 рік.

Частина B Medicare охоплює відвідування лікаря, обстеження, щеплення від грипу, фізіотерапію і навіть хіміотерапію. Це практично всі витрати на охорону здоров'я, які не включають госпіталізацію або ліки за рецептом.

Чи існує франшиза для частини Medicare, частина D?

Частина D Medicare - це покриття витрат на ліки, що відпускаються за рецептом. Це додаткова опція для Medicare і доступна через приватних страховиків, хоча ви можете підписатися на неї через веб -сайт Medicare.gov.

Страховиків, які пропонують частину D, можна знайти за допомогою програми Medicare Plan Finder на веб -сайті Medicare.org.

Ви сплачуєте франшизу за допомогою програми Medicare Advantage?

Так. План переваг Medicare є однією з двох альтернатив для одержувачів Medicare, які хочуть доповнити покриття, яке вони отримують. І те, і інше доступне через приватних страховиків.

План переваг Medicare

План переваг Medicare замінює вашу картку Medicare карткою Medicare Advantage Plan приватного страховика. Цей страховик керує вашими послугами та витратами за частиною А, частиною В та (необов’язково) частиною D.

Його покриття має власні премії, спільні платежі та витрати на співстрахування.

Він запропонує додаткове покриття та додаткові послуги за додаткову плату. Витрати сильно різняться, як і варіанти покриття.

План Medigap

Додаткове страхування Medicare, відоме як Medigap, покриває деякі франшизи, співстрахування та спільні платежі за послуги Medicare.

Наприклад, ви можете вибрати план Medigap, який має низьку щомісячну премію, але вимагає від вас збирати франшизу щороку. Але якщо ви перебуваєте в лікарні більше 60 днів, це компенсує вашу частку витрат.

Суть

Якщо ви обираєте план охорони здоров’я і хочете порівняти їх вартість, вам потрібно внести деякі доповнення: щомісячна премія плюс спільні платежі плюс співстрахування дорівнюють вашим загальним річним витратам із власної кишені план.

Звичайно, ви, напевно, не можете оцінити, скільки відвідувань лікаря вам знадобиться в найближчому році, і ви не знаєте, чи зіткнетеся ви з серйозною хворобою чи травмою.

Тож продовжуйте з тим, що знаєте. Якщо ви молоді і загалом здорові, ви можете взяти великий план відрахування. Будьте готові оплатити більшу частину рахунку, якщо ви дійсно захворіли.

Якщо у вас повторюються проблеми зі здоров'ям, які вимагають регулярного лікування у фахівців, розгляньте план з низькими відрахуваннями. Ви сплачуватимете вищу премію, але маєте перерву щодо витрат на франшизу, доплати та співстрахування.