Важливість страхування майна

Що таке страхування майна?

Основна мета, що стоїть за покупкою будь -якої страховки, - зробити вас фінансово цілісними після збитків. Ви погоджуєтесь сьогодні виплатити невелику певну винагороду страховій компанії в обмін на гарантію від компанії, що вона понесе тягар великої, але непевної втрати в майбутньому. З огляду на це, страхування майна захищає вас від пошкодження - або втрати - дорогого особистого майна, такого як житло чи автомобіль. До форм страхування майна належать автострахування, страхування домовласників, страхування орендарів та страхування від паводків.

Скажімо, у вас є будинок вільний і зрозумілий і мати охайність гніздове яйце. Поки ви продовжуєте сплачувати податок на нерухомість, ви маєте повне право користуватися цим будинком скільки завгодно, як це гарантовано законом. Ви можете жити там, здавати його в оренду, залишати вакантним або продавати. Ви сидите гарненько і можете запитати себе: «Навіщо мені страхування майна?»

І раптом це гігантське дерево на задньому дворі падає на твій будинок і завдає серйозної шкоди. Тепер вам доведеться покривати всі витрати на ремонт будинку, і це яйце -гніздо серйозно скорочується. Якби ви мали страхування майна, то виплатили б - частково або повністю - за те, щоб ваш будинок відремонтували або замінили, позбавивши вас від несподіваних і значних змін.

Кому потрібне страхування майна?

Ну, майже всі, хто володіє дорогим майном. Дійсно, у багатьох випадках ви змушені або за законом, або за договором іпотеки здійснювати страхування майна. Усі 50 штатів США, наприклад, вимагають від водіїв страхування автомобіля, як правило, у формі страхування відповідальності.

Страхування відповідальності покриває ремонт та фінансове відшкодування комусь іншому, крім особи, винної в ДТП. Наприклад, особа, яка винна у страхуванні відповідальності, оплачує ремонт автомобіля та медичні рахунки для іншого водія та будь -яких пасажирів. На щастя, коли ви купуєте необхідне покриття відповідальності, вам також надається можливість придбати страхування майна (у формі комплексне страхування та страхування від зіткнення стосовно страхування автомобіля), таким чином позбавляючи вас від фінансових труднощів у разі пошкодження вашого автомобіля під час ДТП.

Покриття

Згідно з опитуванням, опублікованим у Journal of Financial Planning, багато власників будинків мають вкрай хибні погляди що насправді покриває страхування їх власників житла. Відповідно до репортаж у The New York Times про опитування 2007 року проведеного Національною асоціацією комісарів зі страхування, 33% власників будинків вважали, що повені завдасть шкоди 51% вважали, що пошкодження від розриву магістральної водопровідної лінії будуть покриті, а 34% - що пошкодження цвіллю є накриті.

Насправді небезпеки (причини знищення майна), які зазвичай не покриваються, це:

• Пошкодження від повені (це окрема політика)
• Землетрус (це також окрема політика)
• Цвіль
• Пошкодження при обслуговуванні (наприклад, зношена сантехніка, електропроводка, кондиціонери, опалювальні установки, покрівля тощо), а також зараження цвіллю та шкідниками)
• Резервне копіювання каналізації

Політика часто пишеться так, що для того, щоб щось висвітлити, це повинно бути «раптово і випадково», тобто це не повільна витік, яка завдала шкоди протягом багатьох місяців. Часто це не покривається страховкою. Якщо ваш дах опускається з глибокої старості, а не від ураження штормом, він, швидше за все, не буде покритий.

Загрози, які зазвичай покриваються, включають:

• Вогонь або блискавка
• Вітер або град
• Вибух
• Дим
• Крадіжка
• Вандалізм або злісні пустощі
• Бунт або громадянський переполох
• Пошкодження, завдані літаком або транспортним засобом
• Виверження вулкану

Покриття відповідальності

Окрім покриття вартості вашого будинку чи іншого майна, багато страхових полісів також містять важливе положення про покриття відповідальності. Ви можете не подумати, що це дуже важливо. Тим не менш, у кожному місті є безліч охочих адвокатів, які шукають високо і низько для судових процесів проти таких людей, як ви. Покриття відповідальності добре відомо власникам автомобілів, але воно може бути менш відоме власникам будинків.

Якщо будинок вашого сусіда загорівся, тому що ви залишили без нагляду вугільний гриль, ви сплатите за шкоду, заподіяну вогнем. Ви сплатили страховій компанії свої внески, щоб вона виплатила більші вимоги, коли вони відбудуться. Те ж саме стосується тих, хто постраждав і потребує медичної допомоги, перебуваючи у вашій власності.

Якщо ви у відпустці, а ваше майно вкрадено, наприклад, діамантове кільце, ви можете мати право на відшкодування. Обов’язково задокументуйте крадіжку з доказами того, що ви їй володіли, і ви зможете надати поліцейський звіт страховій компанії.

Ви повинні знати, що робить ваша політика, і - що важливіше - не охоплює. Страхові компанії не залишаються у бізнесі, стягуючи мінімальну суму для покриття будь -яких речей, які можуть статися з вашим майном.

Додаткове (не) покриття

Домашні підприємства зазвичай не охоплюються. Це не включає домашнє навчання, а місце, куди люди заходять у ваш будинок як клієнти, наприклад, майстерня, де ви ремонтуєте меблі. Для належного страхування цієї сфери та пов'язаної з нею відповідальності вам знадобиться окремий комерційний (комерційний) поліс.Знову ж таки, ці правила відрізняються від штату до країни та від країни до країни.

Крім того, якщо ваше майно, особливо ваш будинок, залишається вакантним протягом певного періоду часу, зазвичай 30 днів, тоді страхова компанія може негайно скасувати поліс власника житла.Передбачається, що вакантний будинок знаходиться під значно більшою небезпекою небезпек, таких як пожежа чи крадіжка, і тому змінюється профіль ризику достатньо, щоб вимагати окремої політики. Якщо у вас є другий будинок або будинок для відпустки, ви можете отримати інший поліс для покриття цього будинку.

Підводних каменів, яких слід уникати

Перевірте, чи ваша політика охоплює ремонт за адресою фактична готівкова вартість (ACV) або о вартість заміни. Останнє зазвичай набагато краще. Приклад: якщо ваша покрівля була пошкоджена і її потрібно повністю замінити, вартість її заміни буде повністю оплачена відремонтовано за вирахуванням відрахувань, тоді як ACV виплатить вам суму вашої даху, яка оцінювалася на момент пошкодження. Компроміс полягає в тому, що ACV коштує менше, ніж покриття витрат на заміну.

Мистецтво та ювелірні вироби

Крім того, якщо у вас є дорогі прикраси або мистецтво, які ви хочете покрити, вам може знадобитися додати поплавок. Це доповнення до вашої основної політики. У багатьох полісах є стандартні суми, які вони виплачуватимуть за збитки окремим статтям, і вони не будуть платити більше.

Положення про співстрахування

Нарешті, деякі власники нерухомості хочуть застрахувати нерухомість лише за те, що вони за неї заплатили, що може ввести в дію застереження про співстрахування. Це (залежно від місцевого законодавства) коли майно страхується менше ніж, скажімо, 80% його поточної вартості заміни. Майте меншу суму покриття, і страхова компанія вимагатиме від вас частки ремонту, що перевищує та віднімається сума.

Фактори преміум -класу

Ви живете в районі, схильному до торнадо, ураганів або повеней? У вас є великий собака або басейн? Ти курець? Як твій кредитний рейтинг?

Виходячи з ваших відповідей на ці питання, ви можете бути вищим за нормальний ризик, і страхова компанія стягне з вас відповідну плату. Ці фактори враховуються при встановленні страхових ставок. Чим більше ці та інші ризики стосуються вас, тим вищими будуть ваші ставки.

Слово попередження

Деякі страхові компанії надають, здавалося б, неймовірні тарифи для своїх полісів. Якщо компанія невідома і її ставки виключно хороші, це має бути червоний прапор. Перевірте репутацію компанії і не вірте продавцю на слово. Подивіться на політику і подивіться, що вона охоплює, а що ні.

Ви можете виявити, що занадто пізно, що те, що ви вважали достатнім, було ледь законним мінімумом у вашому регіоні. Шукаючи переваг страхування майна, наполягайте на якісному покритті. Пам’ятайте, дешева страховка може бути дуже дорогою.