Кредитний рейтинг проти Кредитний звіт: який краще?

Ваш кредитний рейтинг та кредитний звіт майже те саме, правда? Далеко від цього. Незважаючи на те, що значна кількість споживачів поєднує ці два, кожен має різну інформацію, яка використовується для різних цілей.

Що таке кредитний звіт?

Насправді, ми повинні сказати «кредитні звіти», тому що їх три. У Сполучених Штатах є трійка національних кредитних бюро -Equifax, Experian та TransUnion- які конкурують за надання найбільш вичерпної інформації своїм клієнтам. Серед таких клієнтів можуть бути іпотечні кредитори, постачальники автокредитів, страховики,

колекторські агентства, орендодавці, потенційні та поточні роботодавці - і ви.

На відміну від вашого кредитного рахунку, ваш кредитний звіт містить детальну інформацію про вашу фінансову історію за кредитами, кредитними картками та картками оплати. Він має чотири категорії: ідентифікаційна інформація, кредитні рахунки, кредитні запити та публічні записи. Якщо ви прострочуєте будь -який із своїх рахунків, то, ймовірно, це відображатиметься у ваших кредитних звітах. Він також надає читачеві інформацію про кількість відкритих рахунків, їх непогашені залишки та безліч інших реквізитів.

Кожен звіт може дещо відрізнятися. Ось чому важливо оцінювати всі три кредитний фітнес. Залежно від методології кредитора, ваша діяльність може, а може і не потрапити до всіх ваших звітів. В інших випадках інформація може бути неправильною або взагалі відсутня. Підприємству не потрібно звітувати перед усіма кредитними бюро - або перед будь -яким із них. І це не обов’язково винна бюро, якщо інформація неправильна або відсутня. Можливо, кредитор помилився у звітності або передачі даних.

Ви маєте право копію своїх кредитних звітів з усіх трьох бюро раз на 12 місяців. Навіть краще, ви можете отримати їх безкоштовно. "Велика трійка" спонсорує уряд, санкціонований урядом, AnnualCreditReport.com, що надає програми для отримання ваших звітів. Інші веб -сайти можуть запропонувати вам звіти в рамках акції або платного членства. Деякі можуть спробувати змусити вас думати, що ви на офіційному сайті. Не падайте на це. Переконайтеся, що на веб -адресі у вашому веб -переглядачі написано «річний кредит», і не переходьте на сайт за іншим посиланням. Щоб уникнути шахрайства, введіть його безпосередньо у веб -переглядачі.

Що таке кредитний рейтинг?

Багатьом кредиторам, особливо компаніям, що видають кредитні картки, байдуже, що у вашій кредитній звітності. Їм не цікаво перебирати всі дані та оцінювати, наскільки кредитний ризик ви представляєте. Натомість вони платять комусь іншому за це. Хоча є й інші скорингові компанії, наприклад VantageScore, FICO (колишня компанія Fair Isaac Corporation) настільки домінує у цій сфері, що терміни "кредитна оцінка" та "Оцінка FICO”Часто використовуються як взаємозамінні.

Яка б компанія не обчислювала його, ваш кредитний рейтинг - по суті, "знімок вашого кредитного звіту", як Бетті Хардеман, колишній старший менеджер з маркетингу продуктів на Credit Karma, веб -сайті з питань кредитних консультацій, описує це - підсумовує ваше кредитоспроможність (так само, як ваша оцінка підсумовує вашу роботу на курсі). Ви можете мати бали від 300 до 850 балів. Чим вище ваш бал, тим менший ризик ви представляєте. Він розраховується за п’ятьма зваженими категоріями:

• Історія платежів (35%)
• Заборгованість (30%)
• Тривалість кредитної історії (15%)
• Кредитна суміш (10%)
• Новий кредит (10%)

Пам’ятаєте ці три звіти кредитного бюро? FICO розраховує оцінку на основі кожного з них. Різні кредитори також використовують різні моделі оцінки - не обов’язково тільки від FICO - тому люди, як правило, мають декілька кредитних балів.

На жаль, ви не маєте права автоматично отримувати свої кредитні бали безкоштовно, як у ваших кредитних звітах. Можливо, вам доведеться заплатити за них. Файл Закон Додда-Франка дає вам право побачити свій кредитний рейтинг від будь -якого кредитора, який використав його для прийняття кредитного рішення. Зараз багато компаній з кредитних карток та інші фінансові установи надають її безкоштовно. Консультативні послуги наприклад, кредитна карма також може дати вам безкоштовний рахунок. Однак будьте обережні: деякі веб -сайти та послуги можуть запропонувати «безкоштовну» оцінку, але вона часто супроводжується дорогими членськими внесками або іншими умовами, які вам, швидше за все, не потрібні.

Кредитний рейтинг проти Кредитний звіт: ключові відмінності

Різниця між кредитним балом та кредитним звітом полягає в тому, що перший - це єдина числова оцінка, в той час як остання являє собою збірник інформації, яка надає детальний аналіз ваших фінансових можливостей ситуація. Вони різні, але пов’язані між собою, оскільки оцінка отримана зі звіту. Обидва можуть бути використані кредиторами для прийняття рішення про надання кредиту чи ні.

Ваш кредитний рейтинг важливий, але якщо ви дійсно хочете заглибитися в кредит та переглянути історію, вам потрібні ваші кредитні звіти. Якщо ви шукаєте підвищити свій кредитний рейтинг, перший крок - очищення звітів. Виправте будь -які помилки та визначте слабкі місця (наприклад, де знаходяться ваші найбільші непогашені залишки), які потрібно покращити. Однак майте на увазі, що будь -яка позитивна зміна вашого кредитного рахунку потребує часу, незважаючи на те, що ці задихані листи та повідомлення електронної пошти пропонують "підвищити ваш рахунок FICO протягом декількох тижнів!" може претендувати.