Як працюють кредитні картки?

Коли вам потрібно зробити покупку або оплатити рахунок, кредитні картки можуть запропонувати як зручність, так і можливість заощадити гроші, якщо ви заробляєте частину того, що витрачаєте на винагороду. У той же час ви також можете використовувати кредитні картки для побудови кредитної історії за допомогою здорових фінансових звичок.

Поки кредитні картки і дебетові картки можуть виглядати однаково, вони працюють дуже по -різному. Якщо ви новачок у використанні кредиту, вам потрібно знати кілька важливих фактів кредитної картки.

Що таке кредитна картка?

Кредитна картка - це фізична картка, за допомогою якої можна здійснювати покупки, оплачувати рахунки або, залежно від картки, знімати готівку. Найпростіший спосіб уявлення про кредитну картку - це вид короткострокової позики.

Коли ви відкриваєте рахунок кредитної картки, компанія, яка надає вашу кредитну картку, видає вам комплект кредитний ліміт. Це, по суті, сума грошей, яку дозволяє компанія -кредитна картка використовувати для здійснення покупок або оплати рахунків.

Ваш доступний кредит зменшується, коли ви стягуєте гроші з картки. Потім ви повертаєте витрачені кошти з кредитного ліміту компанії -виробнику кредитної картки.

Як працюють кредитні картки

Кредитні картки можна використовувати для здійснення покупок в Інтернеті або в магазинах та оплати рахунків. Коли ви використовуєте кредитну картку для будь -якої з них, дані вашої картки надсилаються до банку продавця. Потім банк отримує дозвіл від мережа кредитних карт для обробки транзакції. Після цього емітент вашої картки повинен перевірити вашу інформацію та схвалити або відхилити транзакцію.

Якщо транзакція буде схвалена, оплата буде здійснена продавцю, а наявний кредит вашої картки зменшиться на суму транзакції. Наприкінці розрахункового циклу емітент вашої картки надішле вам виписку з усіма даними транзакції за цей місяць, ваш попередній баланс та новий баланс, ваш мінімальний сплачений платіж та ваш термін виконання.

Файл пільговий період - це проміжок часу між датою покупки вашої картки та терміном оплати, зазначеним у вашій виписці. Протягом цього періоду, якщо ви повністю оплатите рахунок до визначеного терміну, відсотки не нараховуються.

Але якщо ви переносите баланс місяць на місяць, емітент вашої картки може стягувати з вас відсотки. Ваша кредитна картка річна процентна ставка або КВН відображає вартість ведення балансу на річній основі. Ваш АРР включає обидва ваші відсотки тарифи та інші витрати, такі як річна плата, якщо така є на вашій картці.

Більшість кредитних карток мають змінний КВР, прив'язаний до Основна ставка. Це означає, що річний строк вашої картки може змінюватися з плином часу, хоча Закон про картку 2009 року встановлює суворі вказівки, коли компанії -кредитники можуть, а що не можуть підвищити вашу ставку.¹

Кредитні картки проти Дебетові картки

Кредитна та дебетова картки можуть здаватися одним і тим же, але це не так. Коли ви здійснюєте покупки за допомогою кредитної картки, ви фактично не витрачаєте жодних власних грошей на цей момент. Натомість ви витрачаєте гроші компанії -кредитника, які потім потрібно повернути, можливо, з відсотками.

Дебетові картки, з іншого боку, пов’язані з вашим поточним рахунком. Коли ви здійснюєте покупку за допомогою дебетової картки, гроші автоматично списуються з вашого банківського рахунку, як тільки транзакція обробляється. Пізніше повертати гроші немає нічого, оскільки гроші вже зняті з вашого рахунку.

Дебетові та кредитні картки також відрізняються з точки зору їх впливу на кредитну оцінку. Використання дебетової картки не впливає на ваш кредитний рейтинг, оскільки діяльність банківського рахунку не повідомляється у кредитні бюро.

Кредитні картки, навпаки, можуть безпосередньо вплинути на ваш кредитний рейтинг. Кредитні бали FICO, наприклад, обчисліть свої бали на основі:

• Історія платежів
• Використання кредиту
• Кредитний вік
• Кредитна суміш
• Запити на новий кредит

Своєчасне здійснення платежів по кредитній картці може допомогти вашому рахунку, а несвоєчасна сплата може завдати шкоди. Подібним чином, збереження низького балансу порівняно з вашим кредитним лімітом може мати позитивний вплив, в той час як збільшення максимального ліміту картки може погіршити ваш рахунок.

Ще одна ключова відмінність між дебетовими та кредитними картками полягає у захисті від шахрайства. Федеральний закон пропонує більше засобів захисту від шахрайства з кредитними картками, ніж з дебетовими. У цій таблиці висвітлено вашу відповідальність за несанкціоновані операції з дебетовими та кредитними картками.

Дебетові картки проти Кредитні картки
Відповідальність за дебетову картку	Відповідальність за кредитну картку
Ви не несете відповідальності за несанкціоновані транзакції, якщо про втрату чи викрадення картки повідомляється, перш ніж вона буде використана кимось іншим. Якщо протягом 2 робочих днів повідомляється про втрату або викрадення картки, ваша відповідальність обмежується 50 доларами США. Якщо про втрату або викрадення картки повідомляється більше ніж через 2 робочі дні, але менш ніж через 60 календарних днів після надсилання вам заяви, ваша відповідальність обмежується 500 доларами США. Якщо про втрату або викрадення картки повідомляється більш ніж через 60 календарних днів, ви несете відповідальність за всі несанкціоновані транзакції. Якщо ваша картка не загублена, але використовується для здійснення несанкціонованих транзакцій, ви не несете відповідальності, якщо про них повідомляється протягом 60 днів з моменту надсилання вам виписки.	Відповідно до Закону про чесні кредитні рахунки, ваша відповідальність за несанкціоноване використання картки обмежена 50 доларами. Якщо номер вашої кредитної картки вкрали, але не картку, ви не несете відповідальності за несанкціоновані покупки.

Як порівняти кредитні картки

Якщо ви шукаєте свою першу кредитну картку або наступну кредитну картку, важливо зробити порівняння. Деякі з ключових речей, на які слід звернути увагу при порівнянні кредитних карт, включають:

• Звичайна змінна КВН для покупок
• АРР для переказів балансу та авансів готівки
• Рекламні умови APR
• Річні збори
• Програми винагород
• Вступні умови бонусної пропозиції

Також корисно подивитися на інші переваги та можливості картки, якщо такі є. Наприклад, якщо ви зацікавлені у відкритті туристичної кредитної картки, щоб заробити милі або бали за авіарейси та проживання в готелі Вам також може бути цікаво знайти картку, яка має такі переваги, як доступ до лаунжу аеропорту або плата авіакомпанії кредити. Якщо картка має річний внесоккорисно порівняти вартість винагороди та вигоди з платою, щоб вирішити, чи варто це того.

Суть

При відповідальному використанні кредитні картки можуть стати інструментом створення кредитів. Своєчасна оплата рахунку, збереження низького балансу та лише відкриття кредитних карт за потреби можуть допомогти вам створити та підтримувати хорошу кредитну історію. Також пам’ятайте, що найкращий спосіб уникнути нарахування відсотків - це щомісяця повністю оплачувати рахунок за кредитну картку.