Як працюють перекази балансу кредитної картки?

Перенесення непогашеного боргу з однієї кредитної картки на іншу - зазвичай нову - є переказом балансу. Перекази залишку за кредитною карткою зазвичай використовуються споживачами, які хочуть перевести суму боргу на кредитну картку зі значно нижчою рекламною процентною ставкою та кращою переваги, наприклад, програма винагород для заробітку грошей або очок для щоденних витрат.

Що таке кредитна картка для переказу балансу? Багато компаній, що займаються кредитними картками, відмовляються від плати за переказ балансу (яка зазвичай становить 3-5% від суми переказу), щоб спокусити власників карток. Часто вони також можуть запропонувати промоційний або ознайомлювальний період від шести до приблизно 18 місяців, коли проценти від перерахованої суми не нараховуються.

Проблема: Переказ балансу означає перенесення місячного балансу та щомісячного залишку (навіть такого з 0% процентна ставка) все ще передбачає своєчасні виплати принаймні мінімальної суми, що виплачується при перерахуванні, і за будь-які нові покупки. В іншому випадку ви можете втратити початковий річний розрахунок кредитної картки щодо ваших перерахованих залишків разом із

пільговий період—І нарахування несподіваних відсотків (і потенційних штрафів) за нові покупки.

Завдяки старанності, кмітливі споживачі можуть скористатися цими стимулами та уникнути високих процентних ставок погашення боргу, але вам потрібно уважно вивчити ці пропозиції.

На що звернути увагу в картці переказу балансу

Перекази балансу можуть заощадити гроші. Скажімо, у вас є баланс 5000 доларів на кредитній картці з 20% річна процентна ставка (КВН). За такої ставки, щоб нести цей баланс і виплачувати 250 доларів на місяць, потрібні були б 24 місяці, щоб розрахуватися і коштувати 1134 долари відсотків. Забезпечивши 12-місячний переказ залишку 0% на новій кредитній картці та перемістивши баланс у розмірі 5000 доларів, власник картки отримує рік, щоб виплатити його без відсотків і лише плати за переказ залишку.

Але подробиць і сюрпризів з цими передачами безліч. Наприклад, після переказу вам все одно доведеться внести мінімальний щомісячний платіж на картку до дати сплати, щоб зберегти цю ставку 0%. І зверніть увагу на процентну ставку. Чи має нова картка звичайну процентну ставку, вищу відсотків, які нараховує залишок на вашій поточній картці?

Подібним чином, дефолт за будь -якими правилами угоди з власником картки, наприклад, несвоєчасне здійснення платежів, перевищення кредитного ліміту або скасування чека - може призвести до того, що відсотки підскочать до пені в розмірі до 29.99%. Ставка 0% зазвичай діє протягом 12 або 18 місяців, іноді більше. Чи можна погасити перерахований залишок протягом цього періоду? Якщо ні, то яка процентна ставка буде згодом? (І не очікуйте нагадування від компанії, що займається видачею кредитних карток, про те, коли закінчується акційна ставка, хоча згідно із законом вони зобов’язані показувати цю інформацію у виписці з вашої кредитної картки.)

Потенційні підводні камені

З обліковими записами, які включають нову кредитну картку, умови вимагатимуть від власника картки заповнити її переказ балансу протягом певного часу (зазвичай протягом перших двох місяців) для отримання рекламної акції ставка. Наступного дня після того, як це вікно закриється, починаються регулярні процентні ставки. Крім того, компанії -кредитники не дозволяють існуючим клієнтам перераховувати залишки коштів на нові рахунки, які вони також видають.

Історія прострочених платежів, низький кредитний рейтинг або заява про банкрутство власника картки також можуть призвести до відхилення переказу.

Переказ балансу, якщо немає 0% або пропозиція за низькою процентною ставкою, може спрацювати, але спершу обчисліться. Скажімо, у вас є баланс у розмірі 3000 доларів США з процентною ставкою 30%, що означає 900 відсотків на рік. Передача балансу на картку з 27% річних і 3% комісії за переказ означає сплату 810 доларів США відсотків на рік плюс плату за переказ балансу 90 доларів США. Ви б зламалися навіть лише через рік.

Щоб випереджати цей приклад, вам потрібна угода, де КВД становить менше 27%. Кращим планом може бути попросити існуючого емітента картки зменшити процентну ставку до 27% або менше, заощадивши плату за переказ балансу.

Під час нинішньої коронавірусної кризи компанії -кредитники пропонують допомогу власникам карт, які зазнають фінансових труднощів. Емітенти карток заохочують власників карток, які опинилися в такій ситуації, зателефонувати за номером на своїй картці поговоріть з представником про такі варіанти, як зниження процентної ставки, відстрочка платежів або уникнення несвоєчасного платежу плата.

Де шукати

Якщо ви звертаєтесь до веб -сайту порівняння кредитних карт, пам’ятайте, що ці сайти зазвичай отримують рекомендації комісії від компаній, що видають кредитні картки, коли клієнт подає заявку на отримання картки через веб -сайт і є схвалено. Крім того, деякі компанії, що займаються кредитними картками, вплинули на інформацію, яку веб -сайти розміщують про свої картки, таким чином, що спотворює уявлення про вартість картки.

Бюро захисту прав споживачів пропонує посібник щодо того, як робити покупки на сайтах емітентів та порівнянні.

Як здійснити переказ балансу кредитної картки

Як працюють перекази балансу кредитної картки? Отримавши схвалення картки з пропозицією переказу залишку відсотків 0%, дізнайтесь, чи є ставка 0% автоматичною чи залежить від кредитної перевірки. Наступним кроком є ​​визначення, які залишки передати; картки з високими процентними ставками мають бути на першому місці. (Баланс не повинен бути на ім’я власника картки, щоб мати право на переказ.)

Далі обчисліть комісію за переказ, яка зазвичай становить від 3% до 5% (від 30 до 50 доларів за кожну 1000 перерахованих доларів). Чи існує обмеження на суму плати? Якщо ні, це може зробити переказ великих залишків вартим вартості. Також перевірте кредитний ліміт на новій картці, перш ніж розпочати переказ. Запит на переказ балансу не може перевищувати доступну кредитну лінію, і плата за переказ балансу враховується до цього ліміту.

Запит на передачу

Хоча це називається переказом балансу, одна кредитна картка фактично окупає іншу. До механіки відносяться:

Перевірки балансу

Новий емітент картки (або емітент картки, на яку перераховується залишок) надає власнику картки чеки. Власник картки здійснює виписку в карткову компанію, яку вони хочуть оплатити. Деякі компанії, що займаються кредитними картками, дозволять власнику картки самостійно оформити виписку, але переконайтесь, що це не вважатиметься готівкою.

Онлайн або по телефону

Власник картки передає інформацію про рахунок та суму компанії -кредитнику, якій він перераховує залишок, і ця компанія організовує переказ коштів для погашення рахунку. Якщо, наприклад, ви сплачуєте залишок у розмірі 5000 доларів США на своїй високопроцентній картці Wells Fargo Visa і перераховуєте цей залишок на Citi MasterCard з 0% пропозиції, ви надасте Citi ім’я, платіжну адресу та номер рахунку для вашої картки Visa та вкажете, що хочете сплатити 5000 доларів США на цю картку Visa обліковий запис.

Бережіть Пільговий період

Люди, які скористаються цими пропозиціями, іноді опиняються на гачку за несподівані відсотки. Проблема в тому, що передача балансу означає щомісячний баланс. Отримання щомісячного залишку, не виплачуючи мінімальну суму заборгованості щомісяця - навіть ту з 0% відсотків ставка - може означати втрату вступного річного акредиту картки, її пільгового періоду та сплату несподіваних відсотків за нові покупки.

Пільговий період - це період між закінченням циклу виставлення рахунків за кредитною карткою та терміном погашення рахунку. Протягом цього періоду (за законом, щонайменше 21 день, але частіше - 25 днів) власник картки не повинен сплачувати відсотки за нові покупки. Але пільговий період застосовується лише в тому випадку, якщо власник картки не має балансу на картці. Багато споживачів не усвідомлюють, що перенесення залишку з акційного переказу балансу може вплинути на пільговий період, якщо мінімальні платежі не здійснюються щомісяця.

Без пільгового періоду за покупки на новій картці після завершення переказу балансу стягуються відсотки. Одна хороша зміна: починаючи з Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 рокукомпанії-кредитники більше не можуть спочатку застосовувати платежі до залишків із найнижчими процентами; тепер їм потрібно спочатку застосувати їх до залишків із найвищими процентами.

У той же час Бюро захисту прав споживачів каже, що багато емітентів карток не чітко вказують свої умови у своїх рекламних пропозиціях. Емітенти зобов’язані повідомляти споживачам, як діє пільговий період у маркетингових матеріалах, у матеріалах заявок тощо виписки з рахункусеред інших повідомлень. Іноді ці виписки навіть не містяться в самій пропозиції щодо кредитної картки, а в іншому місці на веб -сайті емітента кредитної картки, наприклад, у довідці, поширених запитаннях чи в зоні обслуговування клієнтів.

Майте на увазі, що багато пропозицій передбачають, що власником картки є кредитний рейтинг визначає фактичну кількість місяців передачі залишку 0% у вступному періоді.

Якщо умови пільгового періоду для покупок після переказу неясні, варіанти - передати пропозицію та шукати пропозицію з більш чіткими умовами; прийміть пропозицію про переказ балансу 0%, але не використовуйте картку для будь -яких покупок, доки переказ балансу не буде погашений; або виберіть кредитну картку, яка пропонує a 0% вступного КВН за однакову кількість місяців за обома балансовими переказами та нові покупки.

Перекази на існуючі картки

Переказ балансу також можна здійснювати за наявною карткою, особливо якщо емітент проводить спеціальну акцію. Однак це може бути складним, якщо наявна картка вже має баланс, що переказ буде лише збільшуватися.

Припустимо, власник картки має борг 2000 доларів на картці з 15% річних, перш ніж перевести залишок у 1000 доларів з другої картки. Пропонований курс передачі балансу становить 0% протягом шести місяців. Власник картки виплачує 1000 доларів за шість місяців, але оскільки спочатку виплачується 15% частки боргу по кредитній картці, ставка 15% річних за шість місяців застосовується до 2000 доларів, які не були порушені платежами. Тим часом, картка, з якої було перераховано 1000 доларів, має річний курс 12%, що становить a втрати 3%.

Також подумайте, що додавання великої суми до картки допоможе коефіцієнт використання кредиту- тобто відсоток наявного кредиту, який був використаний - що є ключовою складовою вашого кредитного рейтингу. Скажімо, у вас є картка з лімітом 10 000 доларів та залишком у 1250 доларів. Ви використовуєте 12,5% кредитного ліміту. Якщо потім ви перерахуєте 5000 доларів США, створивши загальний залишок у 6 250 доларів США, тепер ви використовуєте 62,5% кредитного ліміту. Це збільшення залишку на одній картці може завдати шкоди вашому кредитному рахунку (оскільки рекомендується утримувати рівень користування нижче 30%) і в кінцевому підсумку спричинити зростання процентної ставки за цією та іншими картками. Звісно, ​​це може бути пом’якшено нижчим залишком на 5000 доларів на картці з вищим процентом, з якої здійснювався переказ.

Порівняння особистого кредиту

Деякі фінансові консультанти вважають, що переказ балансу кредитної картки має сенс лише в тому випадку, якщо власник картки може погасити весь або більшу частину боргу протягом періоду акційної ставки. Після закінчення цього періоду власник картки, ймовірно, зіткнеться з ще однією високою процентною ставкою на своєму балансі, у р в цьому випадку особистий кредит - зі ставками, які мають тенденцію бути нижчими, фіксованими чи обома - імовірно, дешевший варіант.

Однак, якщо особистий кредит потрібно забезпечити під заставу, власнику картки може бути незручно заставляти активи під заставу. Заборгованість за кредитною карткою незабезпечена, і у разі невиконання зобов’язань емітент картки не може вийти за активами власника картки. Забезпечивши особисту позику, кредитор може взяти активи, щоб компенсувати збитки.

Суть

Переказ балансу кредитної картки має стати інструментом швидшого уникнення боргів та витрачати менше грошей на відсотки, не несучи витрат та не завдаючи шкоди кредитному рейтингу. Після розуміння дрібного шрифту умов, обчислення перед подачею заявки та створення реалістичного плану погашення (такого, що окупає переказ балансу) раніше здійснення нових покупок), скористатися пропозицією 0% вступного відсотка по новій картці може бути хитрим кроком. Поки ви проводите своє дослідження, у вас не повинно виникнути проблем із пошуком правильного картка переказу балансу для вас.