Правда про гонорари кредитних карт

Що таке плата за прокрутку?

Ніщо не безкоштовне. Ті бонусні бали, які ви отримаєте на дебетовій картці та кредитна картка, зручність відсутність необхідності носити з собою безліч готівки, засоби захисту від покупки та багато інших пільг, які додаються за допомогою картки, - це далеко не безкоштовно. Звичайно, ви можете заплатити за деякі з них щорічним внеском або процентними платежами, але значна частина з них фінансується продавцем.

Як, запитаєте ви? У вигляді обмінні комісії, які з якихось причин політики ще швидко назвали “гонорарами”, коли Конгрес ухвалив законопроект про їх регулювання. І хоча продавці платять їм, вони в кінцевому підсумку передають їх вам у вигляді більш високих цін.

Подорож пальцем

Ви заходите до свого улюбленого магазину, щоб купити обов’язкову сорочку, яка стане вашим вечірнім одягом на літо. Повернувшись до реєстру для оплати, ви виймаєте свою кредитну або дебетову картку і проводите пальцем або чіпуєте її в апараті. У цей час з продавця стягується комісія за обмін або прокрутку. Середня комісія за операції, у яких використовується фізична картка, становить 1,95% до 2% за

Віза, Mastercard, і Дізнайтесь картки. Для операцій, які не передбачають використання фізичної картки, таких як покупки в Інтернеті, ставки зростають приблизно від 2,3% до 2,5%. Ставки за American Express не публічно оголошуються, але, як правило, вважаються вищими, хоча картка Opt Blue, представлена ​​у 2015 році, має курс, ближчий до середнього для Visa тощо.

Ця плата може здатися трохи високою, але банки та компанії з обробки платежів, такі як Visa та Mastercard, стверджують, що коли ви проводите пальцем чи чіпуєте картку, комерсант виплачується відразу, але, швидше за все, пройде мінімум 30 днів - а можливо, і довше - до того, як компанії -кредитники отримають ваш платіж. Ви можете стверджувати, що відсотки, які ви отримаєте в результаті утримання залишку, оплачують ці витрати. Однак, на думку компаній, лише проценти не покривають витрат.

Статистика гонорару гортання

Згідно з звітом Nilson, у 2019 році комерсанти сплатили Visa та Mastercard у розмірі 67,6 мільярдів доларів гонорару за прокрутку - проти 25,6 мільярда доларів у 2009 році. Додайте картки American Express, Discover та картки приватних брендів, і загальний річний об'єм підскочив до 92,7 млрд доларів. Комісія в середньому становила 23 центи за кожну транзакцію. За кожні 100 доларів, які ви витратили, 4 долари з них надходили компаніям кредитних карток, навіть якщо ви платили готівкою. У 2016 році вперше у світі комісійні гортання за кредитну картку перевищили суму, яку клієнти сплатили за комісію за овердрафт: від 33,8 млрд до 33,3 млрд доларів.

Плата за салфетку повинна покривати витрати на обробку платежу за вашу кредитну картку. Однак протягом десятиліть Платіжна коаліція продавця майже сліпо довіряла своїм платіжним процесорам, з угодами, які не містили перевірених даних, що дозволяло продавцям мати багато можливостей накладений.

Закони про збори кредитних карт

Це був сенатор США. Річард Дж. Дурбін, демократ штату Іллінойс, який запропонував внести поправку до регуляторного законопроекту з метою дозволу Федеральний резерв встановлювати комісії за обмінний курс, дозволяючи торговцям встановлювати мінімальну суму, яку споживач повинен витратити, щоб скористатися карткою. Він пройшов у травні 2010 року. Нарешті, роздрібні торговці можуть запропонувати клієнтам знижки, якщо вони платять готівкою або іншими способами, які не включають плату за прокрутку. Тоді Дурбін сказав: «Вимагаючи, щоб комісія за дебетову картку була розумною... малі підприємства та їх клієнти зможуть утримувати більше власних грошей».

Однак компанії, що займаються кредитними картками, були стурбовані тим, що обмеження на плату за прокрутку, запропоноване Федеральною резервною системою, становить лише 12 центів. Наприкінці червня 2011 р., Після інтенсивного лобіювання спеціальними групами інтересів, що представляли великі банки, максимальну плату за прокрутку збільшили до 21 цента.

Ефект

Компроміс змусив полегшити компанії -кредитники, але торговці стверджували, що Обмеження в 21 цент мало б допомогло їх підсумкам, одночасно гарантуючи, що споживачі не побачать ціни полегшення. Показово, що дослідження Уряду США з питань підзвітності виявило, що коли Австралія знизила плату за кредитні картки у 2003 році, це не зробило помітного впливу на ціну товарів та послуг.

Що сталося в наступні роки, так це те, що комерсанти платять менше, ніж колись, але карткові компанії зараз стягують максимальну плату за прокрутку навіть за найменші транзакції. Тому продавці, які обробляють ці менші операції, бачили зростання цін.

У 2018 році комерсанти зазнали невтішних втрат, коли Верховний Суд ухвалив, що підприємства, які приймають Картки American Express не можуть запропонувати споживачам заохочувати їх використовувати картку з меншим пальцем плата. Інсайдери галузі розцінили збиток як відступ від більшої амбіції торговців брати на себе збори у вигляді судового позову.

Однак у червні 2018 року тривалий (з 2005 р.) Судовий позов продавців проти Visa, Mastercard та деяких більші банки -емітенти, які стверджували, що компанії в змові встановлювати штучно високі збори, були погашені суду. Відповідачі погодилися виплатити торговцям від 5,54 до 6,24 млрд доларів. Незрозуміло, як будуть виплачуватися гроші, але січня. 24 2019 року окружний суд США у Східному окрузі Нью -Йорка видав попереднє схвалення угоди. Остаточне схвалення було надано у грудні. 13, 2019, але січня. 3 2020 року було подано апеляційну скаргу. Станом на червень 2021 року питання залишається невирішеним.

Суть

Компанії, що займаються кредитними картками, стверджують, що плата за прокрутку служить продавцю, пропонуючи певні засоби захисту та миттєву оплату, тоді як торговці вважають, що комісії надто високі. Що залишається незмінним, так це те, що ці збори перераховуються споживачам кожного разу, коли вони проводять пальцем або чіпують картки.