Модель бізнесу перестрахових компаній

Іноді страхові компанії хочуть такого самого фінансового захисту, який вони пропонують своїм власним клієнтам, і вони можуть знайти такий захист у т.зв. перестрахування ринку. Перестрахові компанії забезпечують страхування від збитків інших страхових компаній, особливо збитків, пов'язаних з катастрофічними ризиками, такими як урагани або світова фінансова криза 2008-2009 років.

Без перестрахування сучасна страхова галузь була б більш уразливою до ризику і, ймовірно, доведеться стягувати більш високі ціни на всі свої поліси, щоб компенсувати потенційні збитки.

Основи бізнес -моделі

Перестрахові компанії зазвичай пропонують два види продукції.

1. Перший відомий як договірне перестрахування, який є різновидом договору, за яким перестраховик зобов’язаний прийняти всі поліси або цілий клас полісів від перестрахувальника, включаючи ті, які ще не оформлені.
2. Другий тип - це факультативне перестрахування, що є більш конкретним. Вони можуть покривати окремі індивідуальні поліси, такі як перестрахування надлишкового страхування компанії чи великої будівлі, або вони можуть охоплювати різні частини з кількома полісами, об’єднаними разом.

На додаток до цих категорій, перестрахування можна вважати пропорційним чи ні. При пропорційному перестрахуванні перестраховик отримує пропорційну частку всіх страхових премій, проданих страховиком. За вимогою перестраховик несе частину збитків на основі заздалегідь узгодженого відсотка. Перестраховик також відшкодовує страховику витрати на обробку, придбання бізнесу та письмові витрати.

При непропорційному перестрахуванні перестраховик несе відповідальність, якщо збитки страховика перевищують визначену суму, відому як пріоритет або ліміт утримання. Як наслідок, перестраховик не має пропорційної частки у преміях та збитках страховика. Ліміт пріоритету або утримання залежить від одного виду ризику або цілої категорії ризику. Перестрахування надлишкових збитків -це вид непропорційного покриття, при якому перестраховик покриває збитки, що перевищують утриманий ліміт страховика. Цей договір, як правило, застосовується до катастрофічних подій і охоплює страховика або на основі кожної події, або на сукупні збитки протягом встановленого періоду.

Перестраховики насамперед мають справу з найбільшими та найскладнішими ризиками у системі страхування. Це такі види ризиків, які звичайні страхові компанії не хочуть або не можуть інтерналізувати. Такі види ризиків, як правило, мають міжнародний характер: війна, серйозна рецесія або проблеми на товарних ринках. З цієї причини перестрахові компанії, як правило, мають глобальну присутність. Світова присутність також дозволяє перестраховику розповсюджувати ризик на більші території.

Перестрахові компанії не завжди мають справу виключно з іншими страховиками. Багато також пишуть політику для фінансових посередників, транснаціональних корпорацій або банків. Проте більшість клієнтів перестрахування - це первинні страхові компанії.

Відмінності та подібності зі страховими компаніями

Як і будь -яка інша форма страхування, перестрахування зводиться до системи, в якій з клієнта страхування стягується плата a преміум в обмін на обіцянку страховика виплатити майбутні вимоги відповідно до страхового полісу. Перестрахові компанії наймають менеджерів з ризиків та моделювачів, щоб цінувати їх контракти, як це роблять звичайні страхові компанії.

Однак перестрахові компанії націлені на базу клієнтів, що відрізняється від звичайних страхових компаній, і вони також мають тенденцію працювати у більш широких юрисдикціях, які передбачають різні чи навіть конкуруючі закони систем.

Ще одна серйозна відмінність - відносна таємниця, в якій працюють перестрахові компанії. Стандартні страхові компанії відкрито рекламують свою продукцію широкому загалу і часто інтенсивно конкурують на одних і тих же сегментах ринку. Перестрахові компанії, навпаки, працюють на тлі фінансового світу. Ці компанії не купують масу реклама для споживачів, у них невелика робоча сила, і вони зазвичай розвивають сильні нішові ролі з кількома великими конкурентами.

Договір перестрахування

Договори перестрахування виступають як договір між страхувальником, що поступається, який є страховою компанією, яка шукає страхування, та страховиком, що поступає на себе, або перестраховиком. У звичайному договорі перестраховик відшкодовує страхувальнику, що передає право власності, за збитки за конкретними полісами, написаними страхувальником, що передається, своїм клієнтам.

На відміну від стандартного договору страхування між вами та вашою страховою компанією, договір перестрахування не регулюється щодо форми та змістом, оскільки обидві сторони вважаються однаково обізнаними щодо галузі та мають однакову переговорну силу відповідно до закону.

Правила забезпечення та інші правила

Як і стандартні страховики, перестрахові компанії регулюються залежно від того, в яких державах вони подають свої реєстраційні документи, а також в інших державах, у яких вони здійснюють операції.

Перестраховики можуть здійснювати діяльність у Сполучених Штатах без спеціальної ліцензії, хоча більшість юрисдикцій вимагають певної форми ліцензування для створення офісів або здійснення господарських операцій. Замість більш конкретного фінансового регулювання, багато перестраховиків надають кваліфіковану заставу страховикам, що поступаються, як жест законності та добросовісності.

Усередині є положення Дод-Френк Уолл-стріт Закон про реформу та захист споживачів 2010 року що стосується перестрахувальних компаній, включаючи те, що несанкціоновані перестраховики повинні надати 100% застави своєї валової суми зобов’язання перед страхувальником, що передає уступник, для того, щоб страховик, що передає уступник, отримав фінансову звітність про кредит перестрахування. Перестраховики, які мають сертифікат на прийнятну фінансову спроможність, можуть зменшити вимоги щодо забезпечення відповідно до їх рейтингів. Для того, щоб дотримуватись вимог Національної асоціації страхових комісарів (NAIC), усі штати повинні встановити вимоги до 2019 року.