Прикордонний ризик (страхування)
Що таке прикордонний ризик (страхування)?
Прикордонний ризик у страховій галузі відноситься до заявника полісу, який становить такий значний ризик для андеррайтинг страхової компанії, що страхова компанія ретельно зважує, чи пропонувати цим особам покриття.
Деякі потенційні клієнти вважаються прикордонним ризиком, якщо компанія ще не змогла повністю оцінити їх заяву, або якщо з якихось причин страховик сумнівається у її здатності покрити заявник.
Прикордонні ризики найчастіше стосуються медична страховка.
Ключові висновки
- Прикордонний ризик стосується заявника страхового полісу, який створює настільки значний ризик для страхової компанії, що займається андеррайтингом, що компанія ретельно зважує, чи пропонувати покриття.
- Для визначення ризику особи актуар використовує різноманітні методи та інструменти, призначені для розрахунку рівнів ризику.
- Деякі потенційні клієнти вважаються прикордонними ризиками, якщо компанія не змогла повністю оцінити їх заяву або якщо з якихось причин страховик сумнівається у своїй здатності покрити заявника.
- Страхові компанії відокремлюють заявників за класами ризиків, виходячи з їх профілів ризику, які страховики формують із застосування політики.
Розуміння прикордонного ризику (страхування)
Прикордонний ризик означає клієнта з високим рівнем профіль ризику. Страхові компанії розділяють заявників за класи ризику ґрунтуючись на своїх профілях ризику, які страховики формують на основі інформації, наданої у заяві на страхування.
Заявки на страхування вимагають від заявників відповісти на ряд питань, що стосуються типу пропонованого страхового полісу. Відповіді заявника допомагають страховій компанії розробити профіль ризику для заявника.
Як тільки страховик створить профіль ризику для заявника, він може визначити його попередньо преміум що заявник повинен сплатити. Однак у деяких випадках страховій компанії перед тим, як подати остаточну пропозицію, потрібно виконати певну домашню роботу.
Актуари та ризик
Щоб визначити ризик для людини, актуарій- людина, чия робота полягає в оцінці ризику для страхових компаній, а іноді і фінансових установ, - використовує різноманітні методи та інструменти, призначені для розрахунку рівнів ризику. Моделі прогнозування, засновані на статистиці та аналізі, є основними інструментами, які використовують актуарії, щоб допомогти їм оцінити ризик.
Життєві таблиці - це ще один поширений інструмент оцінки ризиків, який використовують актуарії, хоча вони більше сприяють ціноутворенням, ніж оцінці окремих індивідуальних ризиків. Вони використовуються для оцінки ймовірності смерті людини - деякі до наступного дня народження людини на основі віку та інші фактори, деякі охоплюють певний проміжок часу, а інші - розбивають ризик через різні демографічні особливості популяцій.
Визначення прикордонного ризику
Скажімо, претендент на медичне страхування надає анкети, що стосуються його особистої історії хвороби. Кілька наданих відповідей вказують на проблеми зі здоров'ям, які, як відомо, повторюються у багатьох людей. Це створює значний ризик для страховика через несприятливий відбір, де зазначається, що люди з підвищеним ризиком проблем зі здоров'ям частіше купують медичну страховку.
Коли люди звертаються за медичним страхуванням, страховик зазвичай запитує про їхню історію хвороби, історію хвороби їх родини та поточний спосіб життя. Однак люди з хорошим здоров’ям та здоровим способом життя все ще можуть становити прикордонний ризик, якщо генетично передана хвороба БАС протікає у їхній родині.
Якщо страховик дійсно надає заявнику цитату, навіть якщо він вважає заявника прикордонним ризик, він робить це після зважування ймовірності того, що вимога виникне проти премії, яка могла б виникнути заробляти. Це відображає толерантність страховика до ризику. Оскільки страховик менш впевнений у справжньому ризику, пов'язаному з полісом, страховику може бути складніше придбати перестрахування.