Подвійний дохід без дітей (DINK)? Ігноруйте цю пораду про пенсію

Поради щодо виходу на пенсію, як правило, зосереджуються на сім’ях - як збалансувати витрати на виховання дітей та навчання в коледжі, при цьому вдається заощадити достатньо для виходу на пенсію.

Звичайно, не у кожної пари є діти. Як випливає з назви, "подвійний дохід, немає дітей" (DINK) домогосподарства мають два доходи і не мають дітей. Якщо ви П’ЯНИЙ, застосовуються інші поради щодо виходу на пенсію.

Для деяких немає нічого важливішого для людського досвіду, ніж народження дітей. Ці люди вважають це майже священним обов’язком - подарувати батькам онуків, поширювати вид та/або насолоджуватися невимовною радістю батьківства.

Тоді є решта з нас, звичайно, невелика меншість, які вважають, що зміна підгузків та дитячий крик-це, відповідно, найнеприємніше завдання і звук, який можна собі уявити. З цієї точки зору, кожен долар, витрачений на вирощування потомства, краще витрачати в іншому місці. Для тих, хто закріпився в останній категорії, або молодших, які думають поповнити свої ряди, дотримуються деяких стандартних правил пенсійне планування не застосовуються.

Вартість виховання дитини

Батьки, як правило, недооцінюють витрати на виховання дитини. За оцінками Міністерства сільського господарства Сполучених Штатів (USDA), батьки можуть розраховувати витратити 233 610 доларів на їжу, житло та інші потреби у вихованні дитини до 17 років. І це навіть не враховує вартість коледжу.

Ця цифра є скоріше результатом урядових зв'язків з громадськістю, ніж науковою спробою розрахувати точні витрати на виховання дітей. Тим не менш, він досить великий, щоб підкріпити віру добровільно бездітних дітей, що вони прийняли правильне рішення. І це лише витрати один дитина.

Правда, ви можете використовувати одну і ту ж люльку та іграшки для кількох дітей, але якщо ви плануєте відтворити 2,3 рази, необхідні для запобігання зменшення населення, здається, що середня людина могла б також вважати достаток математично несумісним із підвищенням a сім'я.

Що робити з цими зайвими грошима

Отже, що ви могли б зробити з додатковими майже 13 750 доларів на рік, які інакше могли б піти на все - від рукавиць до Паблюма до уроків скрипки?

Для DINK планування виходу на пенсію не просто помірно простіше, ніж для батьків; скоріше, це експоненціально простіше. Якщо першою заповіддю планування виходу на пенсію є "почати рано", то "мати якомога менше утриманців" - це номер 1а.

Як Боб Мелоні з Фінансові консультанти Squam Lakes у Холдерсенсі, Н.Х., висловлюється так: «На кожен долар, витрачений на навчання дітей, пенсійне планування шкодить пропорційно».

Ці додаткові 13 750 доларів на рік можуть значно полегшити зростання вашої яйцеклітини.

Правило 4% для виходу на пенсію

Одне популярне фінансове правило говорить, що актуарні тенденції, вартість життя Витрати та дані про доходи на душу населення можна перетворити в єдине зручне число - 4% - для цілей планування виходу на пенсію.

Відповідно з Правило 4%, це відсоток, який ви повинні мати можливість виводити зі свого пенсійного фонду щороку, не побоюючись, що у вас закінчаться гроші. Це передбачає, що ви залишаєте робочу силу у традиційному пенсійному віці (65 або 66 років), і, отже, вимагаєте гніздового яйця, що в 25 разів перевищує ваші щорічні витрати.

Витрачати більше або виходити на пенсію достроково?

Якби ви витрачали додаткові 13 750 доларів на рік протягом 18 років свого найкращого трудового життя - гроші, які в іншому випадку були б витрачені на дітей, - висновок очевидний.

Якщо ви хочете, ви можете або зняти більше 4% і щороку виходити на пенсію, або навіть виходити на пенсію раніше.

НАПИТКИ можуть ігнорувати це правило 4%

Вилучення 3% пенсійного рахунку у розмірі 1,5 млн. Доларів США еквівалентно вичерпуванню 4% пенсійного рахунку у розмірі 1,125 млн. Доларів США. Витратьте свої робочі роки на накопичення різниці в 375 000 доларів, і ви могли б піти на пенсію вісьмома роками раніше.

Правило 4% може стати гарною теорією, але чи дійсне воно в реальному світі? Білл Бенген, сертифікований фінансовий планувальник який популяризував правило на початку 1990 -х років, визнає, що 4,5% або 5%, або навіть більше, можуть бути доречними для інвесторів, розміщених у цінних паперах із значно вищими мінливість—І, отже, потенційно вищі норми прибутку.

Альтернативна інтерпретація полягає в тому, що якщо ви хочете продовжувати інвестувати в консервативні цінні папери, один із можливих способів підвищити річний відсоток просадки - почати з більшої похибки.

НАПИТКИ можуть заощадити (та інвестувати) більше

Грубо спрощуючи всі різні змінні, припустимо, що бездітний працівник дійсно може заощадити додаткові 13 750 доларів на рік протягом 18 років. І давайте почнемо з 25 років - розумного віку для народження першої дитини.

З нормою прибутку 4,5%, складений щорічно старанна бездітна людина отримує додаткові 393 536 доларів, яких не мають батьки. Крім того, припустимо, що зараз гроші залишаються вкладеними на рівні 4,5% без подальших внесків до 65 років, і ці гроші зростають до 1 036 438 доларів США. Це гарний горщик, з якого можна розпочати період свого життя, влучно названий золотими роками.

Коли подружжя вирішує не множитися, ця пара збільшила свої можливості щодо розширення пенсійного фонду. Один партнер менше з дітьми вдома означає ще одного партнера у штаті.

Якщо обидва партнери отримують матч роботодавця на 401 (к) внесків, максимум до 25% від заробітної плати кожного з подружжя при внеску до 19 500 доларів США щорічно у 2021 році, шлях до виходу на пенсію стає значно ширшим та плавнішим.

Податки та інші міркування

"Одно слово застереження, ймовірно, стосується їх податкового становища", - каже він інвестиційний консультант Домінік Дж. Хендерсон -старший, власник ТОВ «DJH Capital Management» в Десото, Техас. "Типова пара без дітей буде вищою податкове зобов'язання і тому потрібно було б знайти більш ефективні для оподаткування шляхи інвестування ".

Він також вказує, що швидше за все буде потрібно менше страхування життя. "Подружжя, що вижило, колись повернеться до роботи і все одно не матиме утриманців, яких утримуватиме, тому ця кількість набагато менша за типову сім'ю".

Деякі поради все ж діють

Для пар, які взяли на себе зобов’язання егоїстично ставити свої інтереси попереду інтересів гіпотетичного, неіснуючого нащадка, досі застосовуються більшість тих самих порад щодо виходу на пенсію, призначених для батьків.

Відкласти Соціальна безпека виплати до 70 років та бути стратегічним щодо того, коли і як користуватися пільгами для подружжя. Не виплачуйте свій 401 (k) завчасно, оскільки це призведе до штрафу в розмірі 10%.

Якщо з’явиться можливість, рефінансування ваша іпотека по дорозі за більш привабливою ставкою. Це повинно бути відносно легко, враховуючи, що ви та ваш чоловік, ймовірно, маєте вищий загальний кредит оцінка в результаті більшої спроможності здійснювати іпотечні платежі - завдяки двом доходам і ні діти.

Суть

Не все піддається кількісній оцінці, і батьки першими заперечують це. Психологічні винагороди, які випливають із того, що дитина закінчує коледж, створюють сім’ю їх власним, або навіть просто вирости, навіть не заарештувавши, важко назвати цифру в доларах на

Але люди, які подивилися на витрати та вигоди виховання дітей і вирішили, що це перше переважаючи, останні виявлять, що відмова від цих нематеріальних цінностей поставить їх на більш легкий шлях до виходу на пенсію.