Визначення правила чотирьох відсотків

Що таке правило чотирьох відсотків?

Правило чотирьох відсотків - це а практичне правило використовується для визначення того, скільки пенсіонер повинен знімати з пенсійного рахунку щороку. Це правило спрямоване на забезпечення стабільного потоку доходу пенсіонера, одночасно підтримуючи баланс рахунку, який підтримує надходження доходів за рахунок виходу на пенсію. Експерти поділилися думками щодо того, чи є безпечною 4% -на ставка виведення, оскільки виведення коштів буде складатися насамперед з відсотків та дивіденди.

Розуміння правила чотирьох відсотків

Правило чотирьох відсотків допомагає фінансові планувальники а пенсіонери встановлюють коефіцієнт вилучення портфеля. Ймовірна тривалість життя відіграє важливу роль у визначенні, чи буде цей показник стабільним, оскільки пенсіонери, які живуть довше потребують, щоб їхні портфелі прослужили довше, а витрати на медичне обслуговування та інші витрати можуть зростати у міру виходу на пенсію вік.

Історія чотиривідсоткового правила

Правило чотирьох відсотків було створено з використанням історичних даних про прибутковість акцій та облігацій за 50-річний період з 1926 по 1976 рік. До початку 1990 -х років експерти зазвичай вважали 5% безпечною сумою для виходу пенсіонерів щороку.

Не впевнений, чи достатньо цієї суми, фінансовий радник Вільям Бенген провів вичерпну інформацію дослідження історичної віддачі у 1994 р., зосереджене в основному на серйозних спадах ринку у 1930 -х роках та на початку 1970 -ті роки. Бенген зробив висновок, що навіть під час нестабільних ринків не існувало жодного історичного випадку, коли б чотиривідсоткове щорічне вилучення вичерпало пенсійний портфель менш ніж за 33 роки.

Облік інфляції

Хоча деякі пенсіонери, які дотримуються правила чотирьох відсотків, зберігають постійну норму виведення, це правило дозволяє пенсіонерам збільшувати ставку, щоб не відставати від інфляція. Можливі способи коригування інфляції включають встановлення річного річного приросту на 2% на рік, тобто Федеральної резервної системи цільовий рівень інфляції або коригування зняття коштів на основі фактичних темпів інфляції. Перший метод забезпечує постійне та передбачуване збільшення, тоді як другий більш ефективно співвідносить дохід зі змінами вартості життя.

Переваги та недоліки правила чотирьох відсотків

Хоча дотримання правила чотирьох відсотків може збільшити ймовірність того, що ваші пенсійні заощадження вистачать на решту вашого життя, це не гарантує цього. Це правило ґрунтується на минулих характеристиках ринків, тому воно не обов’язково передбачає майбутнє. Те, що раніше вважалося безпечною інвестиційною стратегією, може не бути безпечною інвестиційною стратегією в майбутньому, якщо зміниться ринкова кон'юнктура.

Існує кілька сценаріїв, коли правило чотирьох відсотків може не працювати для пенсіонера. Різкий або тривалий спад ринку може знизити вартість інвестиційного механізму з високим ризиком набагато швидше, ніж це можна зробити для типового пенсійного портфеля.

Крім того, правило чотирьох відсотків не діє, якщо пенсіонер не залишається вірним йому рік у рік. Порушення правила одного року, щоб розтратити велику покупку, може мати серйозні наслідки зменшує основну суму, що безпосередньо впливає на складні відсотки, від яких залежить пенсіонер сталість.

Однак існують очевидні переваги правила чотирьох відсотків. Він простий у дотриманні і забезпечує передбачуваний, постійний дохід. І, якщо воно буде успішним, правило чотирьох відсотків захистить вас від нестачі коштів на пенсії.

Правило чотирьох відсотків та економічна криза

Насправді, правило чотирьох відсотків може бути трохи консервативним. За словами Майкла Кітса, інвестиційного планувальника, він був розроблений з урахуванням найгірших економічних ситуацій ситуацій, таких як 1929 р., і добре втримався для тих, хто вийшов на пенсію протягом двох останніх фінансових років кризи. Kitces вказує:

Пенсіонер 2000 року просто "відповідає" пенсіонеру 1929 року і працює краще, ніж інші. І пенсіонер 2008 року - навіть розпочавши глобальну фінансову кризу поза воротами - є вже роблять набагато краще, ніж будь -який цих історичних сценаріїв! Іншими словами, хоча технічна катастрофа і особливо світова фінансова криза були страшними, вони все ще не були такими сценаріями, які означали б абсолютну приреченість для Правила чотирьох відсотків.

Звісно, ​​це не привід виходити за межі цього. Безпека є ключовим елементом для пенсіонерів, навіть якщо її дотримання може залишити тих, хто виходить на пенсію в більш спокійні економічні часи, "з великою кількістю грошей, що залишилося", зазначає Кітс, додавши, що "загалом, рівень вилучення 4% насправді досить скромний відносно довгострокової історичної дохідності майже 8% при збалансованому (60/40) портфоліо! "

Поширені запитання щодо правил 4%

Чи правило 4% все ще працює?

Правило чотирьох відсотків не тільки застаріло, але і не враховує зміну ринкових умов. Важливо пам’ятати, що дотримання цього правила не гарантує, що у вас не вистачить коштів. Крім того, було розроблено правило, коли процентні ставки за облігаціями були значно вищими, ніж зараз.

Як довго мої гроші прослужать за правилом 4%?

Правило чотирьох відсотків призначене для того, щоб ваші пенсійні заощадження тривали 30 років (або більше).

Чи працює правило 4% для дострокового виходу на пенсію?

Правило чотирьох відсотків зосереджено на традиційній 30-річній пенсії. Отже, це правило діє для тих, хто виходить на пенсію у віці 65 років і старше.

Скільки триватиме 500 000 доларів на пенсії?

Це залежить від того, скільки грошей ви виводите щороку. Якщо ви заощадили 500 000 доларів на пенсії, а ви вилучаєте 20 000 доларів на рік, ця сума вистачить вам приблизно на 25 років.

Що таке калькулятор правил 4%?

Калькулятор правила чотирьох відсотків - це калькулятор виходу на пенсію для правила чотирьох відсотків. Це може допомогти вам розрахувати заощадження, необхідні для вилучення певного річного доходу.

Суть

Для більшості людей управління пенсійними заощадженнями є врівноважуючим актом. Якщо вони занадто швидко знімуть гроші, вони ризикують вичерпати гроші. З іншого боку, якщо не вивести достатньо грошей, це може означати, що вони не отримують усі переваги своїх накопичених важко заощаджень.

Для тих, хто хоче дотримуватися емпіричного правила, правило чотирьох відсотків може стати простим способом для багатьох пенсіонерів керувати своїми виведеннями на пенсії.