Поради щодо планування виходу на пенсію, якщо вам за 60 або більше років
Планування виходу на пенсію в будь -якому віці може бути складним. Тим не менш, є певні кроки, які потрібно зробити, коли вам за 60 і більше, щоб переконатися, що ви готові до тих золотих років.
Ключові висновки
- Багато людей вирішують продовжувати працювати після досягнення пенсійного віку для отримання додаткового доходу або продовжувати займатися.
- Якщо ви народилися у 1960 році або пізніше, ваш повний пенсійний вік для виплати соціального страхування становить 67 років.
- Ви можете зареєструватися в Medicare у віці 65 років, незалежно від того, ви на пенсії чи ні.
- Необхідні мінімальні розповсюдження для традиційних ІРА та 401 (к) с починаються у віці 72 років, хоча вони були припинені у 2020 році через Закон про догляд, які пройшли на тлі пандемії COVID-19.
Свого часу загальний вік для виходу на пенсію було 65, але часи змінилися. Навіть Адміністрація соціального забезпечення (SSA) збільшив вік, коли доступні повні пенсійні виплати.Також відбувся зсув з планів з визначеними виплатами до плани з визначеними внесками у багатьох планах, спонсорованих компанією.
До цих змін додається той факт, що багато заощаджувальних програм не приносять прогнозованої віддачі. Неважко зрозуміти, чому багатьом людям може знадобитися відкласти вихід на пенсію.
Звичайно, навіть якщо ви є фінансово забезпечений, досягнення 65 років не завжди означає, що пора виходити на пенсію. Багато людей, яким 65 років, люблять свою роботу і хочуть продовжувати працювати. Тим не менш, є кілька речей, на які слід звернути увагу-і про які слід подбати-як частину планування виходу на пенсію у середині 60-х років і за її межами.
Визначте свою пенсійну готовність
Якщо політика вашого роботодавця передбачає вихід на пенсію у 65 років, подумайте, чи дійсно ви готові звільнитися з психологічної та фінансової точки зору. Якщо ні, подумайте, чи хочете ви попросити свого роботодавця дозволити вам працювати ще кілька років, чи ви хочете бути найнятим консультантом.
В ідеалі ви принаймні зробите це за рік до того, як ви досягнете 65, оскільки деякі роботодавці рано розпочинають процес виходу на пенсію. Зараз багато роботодавців зосереджуються на тому, щоб наймати та утримувати співробітників, які мають досвід і "знають справу", щоб зміцнити свої інтелектуальні банки.
Перебування на посаді найманого працівника не тільки означає, що ви продовжуєте отримувати постійний дохід, а й продовжуватимете отримувати охоплення здоров'я та інші переваги, які пропонує ваш роботодавець. З іншого боку, проходження маршруту консультанта пропонує вам більшу гнучкість і може дозволити вам більше працювати на пенсії.
Створіть пенсійний бюджет
Пенсіонери, які накопичували багато років, можуть відчути, що досягнення пенсійного віку означає, що настав час насолоджуватися плодами своєї праці. Справедливо, але ризик полягає в тому, що люди можуть переборщити і витратити все це за кілька років.
Щоб не потрапити в цю пастку, складіть бюджет витрати. Обов’язково включайте нові витрати, які ви плануєте нести, наприклад, додаткові поїздки. Це допоможе вам реалістично визначити, наскільки легко ви можете дозволити собі деякі з цих планів на майбутнє.
Як тільки ви більше не працюватимете, бюджет стає ще важливішим, оскільки ваш дохід, швидше за все, надходитиме з ваших заощаджень, соціального забезпечення та будь -якого іншого пенсії плани, які у вас можуть бути.
За словами Вільяма ДеШурко, головного інвестиційного директора фонду Trader Pro: «Найпростіший спосіб складання бюджету - це вийняти найновіші дані про оплату праці. Подивіться на чисту суму заробітної плати після того, як були зроблені всі відрахування. Перетворіть це на місячне число. Додайте або відніміть суми, які будуть різними під час виходу на пенсію. Зазвичай це число не сильно змінюється. У всякому разі, це вимагає додаткових подорожей. Якщо вам доводиться складати бюджет з усіх витрат, не йдіть на пенсію. Ви не можете скоротити це за 30 або 40-річний період витрат попереду ».
Вирішіть, коли брати соціальне страхування
Соціальна безпека зазвичай включається до фінансових прогнозів особи на пенсію. Одним з ключових рішень при включенні соціального забезпечення до вашого рівняння є визначення того, чи будете ви отримувати повні або зменшені виплати.
Якщо ви народилися до 1938 року, ви маєте право отримувати повну пенсійну допомогу від SSA у віці 65 років. Якщо ви народилися в 1938 році або пізніше, ваша повна пенсія визначається тим, скільки часу після 1937 року ви народилися.Детальніше дивіться в наступній таблиці.
| Вік для отримання повної соціальної допомоги | |
|---|---|
| Рік народження | Повний вік виходу на пенсію |
| 1937 або раніше | 65 |
| 1938 | 65 і 2 місяці |
| 1939 | 65 і 4 місяці |
| 1940 | 65 та 6 місяців |
| 1941 | 65 і 8 місяців |
| 1942 | 65 і 10 місяців |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 і 2 місяці |
| 1956 | 66 і 4 місяці |
| 1957 | 66 та 6 місяців |
| 1958 | 66 і 8 місяців |
| 1959 | 66 і 10 місяців |
| 1960 і пізніше | 67 |
Джерело: Служба внутрішніх доходів
Якщо ви отримуєте допомогу із соціального страхування до того, як досягнете свого нормальний пенсійний вік, ваші щорічні виплати будуть нижчими, ніж якби ви чекали, поки досягнете повного пенсійного віку.
Якщо вам не потрібні виплати, коли ви досягнете повного пенсійного віку, зачекайте до 70 років, щоб отримати максимальну вигоду. Більше очікування не призведе до того, що ви отримаєте.
"Фактори, які впливають на те, коли найкраще брати соціальне страхування, включають історичні доходи вас та вашого чоловіка, вашого віку та ймовірна тривалість життя", - говорить Марк Хебнер, засновник та президент Індексного фонду Радники та автор журналу Індексні фонди: 12-крокова програма відновлення активних інвесторів.
"Більшість здорових дорослих виграє від припинення соціального страхування до досягнення ними 70 -річного віку", - додає Хебнер. "Існують Інтернет -ресурси для інвесторів, які допомагають їм максимально збільшити потенційну виплату соціального страхування".
Щоб отримати повну розуміння ваших пільг із соціального страхування, включаючи визначення того, скільки передбачається отримати, відвідайте сторінку Веб -сайт Управління соціального забезпечення.
Підпишіться на Medicare
Медична допомога можна використати для покриття певних витрат, пов’язаних із медичним обслуговуванням, замість того, щоб використовувати ваші заощадження для покриття цих сум. Medicare надає лікарняне страхування-для стаціонарного догляду та певного подальшого догляду-та медичне страхування для послуг лікарів, які не покриваються лікарняним страхуванням.
Medicare доступний для осіб віком від 65 років. (Вік може бути молодшим для осіб, які є інвалідами або мають постійну ниркову недостатність.) Медична частина страховки доступна за адресою преміум і є необов’язковим.
Якщо на роботі на вас поширюється план медичного обслуговування, вам може не знадобитися медична частина. Ви можете порівняти витрати та особливості обох і вибрати той, який вам найбільше підходить. Лікарняна страховка доступна для вас без додаткових витрат, оскільки ви вже оплатили її як частину своєї Податки на соціальне страхування поки ти працював.
Навіть якщо ви не вийдете на пенсію у віці 65 років, ви все одно можете розглянути це підписка на Medicare, оскільки Medicare може коштувати вам 10% дорожче, якщо ви зареєструєтесь пізніше.
Використовуйте свій будинок для отримання доходу
Якщо ви живете у великому місці, може настав час подумати, чи варто це робити переїхати в менший будинок що є менш витратним на утримання або на територію, де вартість життя нижча. Зміна місця проживання може забезпечити додаткові кошти, щоб додати до вашого яйця на пенсії.
Якщо ви не бажаєте переїжджати або продавати своє житло, але потребуєте додаткового доходу, подумайте, чи пов'язані ризики, пов'язані з а підходить зворотна іпотека для вас. За програмою зворотної іпотеки кредитор використовує власний капітал у вашому домі, щоб забезпечити вас неоподатковуваним доходом.
Перш ніж подавати заявку на зворотну іпотеку, не забудьте поставити якомога більше питань, включаючи суму зборів, які ви будете сплачувати, умови іпотеки та варіанти отримання платежу.
Керуйте своїми доходами під час виходу на пенсію
Якщо вам потрібно взяти дохід зі своїх заощаджень для фінансування виходу на пенсію, вживайте заходів для того, щоб мінімізувати податки та максимізувати те, що ви можете зберегти. Ваш унікальний фінансовий профіль визначає найбільш сприятливий час для використання певних видів доходу.
З загальної точки зору, зняття коштів з рахунків з відстроченням сплати податків таке традиційні ІРА та плани, спонсоровані роботодавцем має відбуватися в ті роки, коли ваша ставка податку на прибуток є нижчою. Це допоможе мінімізувати суму податку на прибуток, яку ви маєте сплатити з цих сум.
Візьміть необхідні мінімальні розподіли
Звичайно, якщо ви з необхідний мінімальний розподіл (RMD) віку, ви повинні задовольнити свої суми RMD з цих рахунків - незалежно від вашої ставки податку.
Протягом багатьох років вік RMD становив 70½. Файл Закон про безпеку, який став законом у грудні. 2019, збільшив його, щоб відобразити збільшення тривалості життя. Тепер у вас є до 72 років, щоб почати приймати RMD з ваших традиційних планів IRA та планів 401 (k). Однак, якщо ви пропустите RMD, ви будете винні 50% штрафу від суми, яку ви повинні були зняти.
Майте на увазі, що у IRA Roth немає RMD.Ви можете зберігати свої гроші в Roth скільки завгодно передати весь рахунок своїм бенефіціарам.
У 2020 році вам не доведеться приймати будь -які RMD, внаслідок прийняття у березні 2020 р Закон про допомогу (допомогу, допомогу та економічну безпеку проти коронавірусу). План стимулювання у розмірі 2 трильйонів доларів США був створений на тлі економічного спаду, спричиненого глобальною пандемією коронавірусу.
Суть
Швидше за все, ви прочитаєте багато порад щодо термінів виходу на пенсію та способів управління своїми доходами. Однак слід пам’ятати, що немає універсального рішення.
Робота з а фінансовий планувальник або пенсійний радник може допомогти вам розробити рішення, адаптоване до ваших потреб та доходу. В ідеалі, почніть планувати вихід на пенсію якомога раніше, і не забувайте про це відновити баланс свого інвестиційного портфеля так часто, як це необхідно.