Чи повинен COVID-19 змінити вашу пенсійну стратегію?

Хоча пандемія COVID-19 у США сповільнилася, вона все ще вирує у більшій частині світу. І так само, як ми не знаємо, якими можуть бути довгострокові наслідки коронавірусу для здоров'я, ніхто не може точно сказати, коли фінансовий збиток, який він завдав, закінчиться. Чи означає це, що ви повинні змінити свою пенсійну стратегію - і якщо так, то яким чином? Ось кілька порад, які слід зважити з точки зору того, чи (і як) змінити курс.

Криза без прецедентів

Хоча часто корисно спиратися на уроки минулого, історія іноді може запропонувати небагато. На відміну від Велика рецесія 2007-2009 років

або Велика депресія 1930 -х роківнаприклад, нещодавня економічна криза в США була зумовлена ​​не фінансовими засадами, а свідомі зусилля суспільства контролювати поширення вірусу шляхом закриття значних частин вірусу економіки. Найбільш близькою паралеллю може бути так звана пандемія іспанського грипу 1918 року, хоча це розгорнулося на а час до того, як американці багато думали про вихід на пенсію, і коли середня тривалість життя у США була значною коротше.

Деякі економічні коментатори зараз прогнозують швидкий відскок і навіть натякають на нові бурхливі двадцяті роки, подібні до тих, що настали після закінчення Першої світової війни та пандемії 1918 року. Інші не настільки впевнені. І в будь -якому випадку варто пам’ятати, що сталося після оригінальних двадцятих років, а саме Великої депресії.

Якщо у вас є робота - чи ні

Тож що робити сумлінному пенсіонеру? Це багато в чому залежить від вашого поточного статусу роботи.

Якщо Ви працюєте

Люди, яким пощастило отримувати гроші - або за власну роботу, або за роботу значної особи - були у гідній формі, щоб подолати фінансову кризу. І, на щастя, багато людей, які втратили роботу або були тимчасово звільнені у 2020 році, повернулися до робочої сили. Якщо ви зараз працюєте та заощаджуєте на пенсії за 401 (k) або подібним планом, розумно дотримуватися курсу, навіть якщо ваш роботодавець, як і багато інших, тимчасово призупинив його матч внаслідок пандемії.

Насправді, якщо минулого року ви працювали вдома, можливо, у вас фактично буде більше грошей у зв’язку зі скороченням витрат на поїздки, рідкісними вечерями тощо. Це може бути можливістю відкласти додаткові гроші на пенсію внесок у IRA. Для 2021 року, як і для 2020 року, максимальний внесок становить 6000 доларів США, або 7000 доларів США, якщо вам від 50 років.

Якщо ви без роботи

Очевидно, що люди, які втратили роботу через пандемію і ще не приєдналися до неї, перебувають у іншій ситуації. Вашою метою має бути збереження пенсійних заощаджень, наскільки це можливо. Це означає використовувати переваги страхування на випадок безробіття та будь -якої іншої допомоги, на яку ви маєте право за допомогою існуючих програм або програм Закон про допомогу (допомогу, допомогу та економічну безпеку проти коронавірусу). Можливо, ви також зможете домовитися зі своїми кредиторами, такими як іпотечні кредитори та компанії, що займаються кредитними картками, щодо зменшення, відстрочки або розподілу будь -яких платежів, які ви їм винні.

Якщо у вас є невідкладний фонд, як фінансові планувальники часто рекомендую і ще не вичерпав, можливо, ви захочете натиснути її спочатку. Що таке пандемія не була надзвичайною ситуацією?

У той час, як Закон CARES послабив правила щодо 401 (k) позики та скасування плану дострокового виходу на пенсію до кінця 2020 року, що закінчилося. І ці джерела доходу не повинні бути вашим першим засобом, якщо вам потрібні гроші. Позику 401 (k) зазвичай потрібно повертати протягом п’яти років - і раніше, якщо ви втратите свою робота - хоча звільнення може призвести до сплати податків на прибуток, а також означає, що на це ви заощадите набагато менше грошей виходу на пенсію. З іншого боку, вони можуть коштувати дешевше, ніж інші види кредитів. Зважте свої варіанти.

Що б ви не робили, не нехтуйте своїм медичним страхуванням. Великий, несподіваний медичний рахунок може бути фінансово руйнівним і, можливо, призвести до банкрутство. Якщо ви не звернетесь за медичною допомогою, це може призвести до ще гіршого результату. Якщо ви все ще маєте медичне страхування, ваш страховик може бути готовий продовжити ваші терміни виплат, якщо ви попросите. Якщо ви втратили страховку, ви могли б мати право на отримання страховки особливий період зарахування у федеральному уряді Ринок медичного страхування до серпня 15, 2021.

Нарешті, якщо фінансова криза скоротила ваші пенсійні заощадження або ускладнила вам утримання зробивши свій внесок, подумайте про вихід на пенсію трохи пізніше, ніж ви спочатку планували, як тільки ви повернетесь до роботу. Працюючи деякий час довше, ви можете заощадити більше, і затримка соціального забезпечення—До 70 років — означатиме більші щомісячні виплати, коли ви почнете їх збирати.

Якщо ви вже на пенсії

Ті, хто вже пішов на пенсію з робочої сили, до або під час пандемії, опинилися в черговій ситуації. Якщо ваш пенсійний дохід - із соціального страхування та інших джерел, таких як пенсії та систематичні вилучення Ваших IRA та інших пенсійних рахунків - достатньо для оплати рахунків, можливо, вам не доведеться багато чого міняти що завгодно.

Однак це може бути важко, якщо у вас є дорослі діти, які бачили, як їхні доходи випаровуються внаслідок пандемії. Імпульс допомогти своїм дітям викликає захоплення, але він може стати проблемою, якщо змусить вас витрачати заощадження, від яких ви залежите на пенсії. Як би це не здавалося суворим, варто пам’ятати, що у людей, які все ще працездатного віку, попереду роки, щоб їх наздогнати, тоді як у пенсіонерів набагато менше часу та можливостей.

Готуємось до того, що попереду

Коли всесвітня криза COVID-19 нарешті прийде до кінця-і це обов’язково відбудеться-ми всі можемо захотіти підвести підсумки своїх фінансів. Тим часом, зараз може бути вдалий час для:

Перегляньте розподіл активів

Пандемія COVID-19 та фінансова криза, що виникла внаслідок цього, спричинили певні динамічні коливання на фондовому ринку Dow Jones Industrial Average (DJIA) в один день на сотні очок, а наступного - на сотні. Якщо у вас є запас грошей і ви можете жити з мінливістю, акції все ще можуть стати найкращою можливістю для довгострокового зростання.

Якщо ви просто намагаєтесь захистити те, що у вас є, ви повинні принаймні переконатися, що ваші гроші розподіляються так, як ви хочете, серед акцій, облігацій та готівки. Якщо недавня волатильність фондового ринку принесла вам занепокоєння - або якщо ви чесно виходите на пенсію незабаром - ви можете розглянути можливість переходу до дещо більш консервативного портфоліо та подумати про поради Investopedia на як досягти оптимального розподілу активів (включаючи ряд модельних портфоліо від консервативних до дуже агресивних).

Створити (або відновити) фонд надзвичайної ситуації

Якщо у вас не було фонду невідкладної допомоги до пандемії, ви, напевно, хотіли б цього мати. І якщо він у вас був, можливо, ви зняли його і потребуєте поповнення. Існує чимало філософій щодо структурування фондів надзвичайних ситуацій. Деякі пропонують заощадити принаймні три місяці витрат на проживання в рідина інші радять мати шість і більше місяців. Досягти навіть цього нижчого показника може бути болісно важко, коли ви живете від зарплати до зарплати, але це мета, яку варто досягати в будь -якому віці.

Якщо ви збираєтеся виходити на пенсію або вже там, вам може знадобитися значно більший фонд допомоги на випадок надзвичайних ситуацій. Збереження витрат на два-три роки, наприклад, у грошовому ринку або фонді короткострокових облігацій може допомогти вам подолати нову кризу, залишивши решту вашого пенсійного портфеля недоторканим. Це може врятувати вас від того, що ви змушені продавати інвестиції на дні ринку. Це особливо вірно, коли ви досягаєте 72 років і повинні виносити необхідні мінімальні розподіли з пенсійних фондів із пільговими податками.

Подумайте також про те, щоб зберегти у цих фондах кеш коштів для заощаджень у надзвичайних фондах, які можна використати, якщо ринок різко впаде. І якщо кризи немає, тим краще.