Як планувати медичні витрати на пенсії

Охорона здоров'я може бути одним з найбільших витрат, з якими стикається людина на пенсії. 65-річна пара, яка вийшла на пенсію у 2020 році, може розраховувати витратити 295 000 доларів на охорону здоров’я та медичні витрати протягом усього виходу на пенсію. Це не включає додаткові щорічні витрати на довгострокову допомогу, які в 2020 році мали середні витрати на 105 852 долари США за окрему кімнату в будинку для престарілих, повідомляє страховик довгострокової допомоги Дженворт.

Незважаючи на збереження та підготовку до виходу на пенсію протягом усього свого трудового життя, багато пенсіонерів психічно чи фінансово не підготовлені до високої вартості медичних витрат у виходу на пенсію.Якщо ви починаєте свою трудову кар’єру, наближаєтесь до пенсії або вже переходите з робочої сили, важливо розуміти та планувати зростання витрат на лікування.

Включення охорони здоров’я до пенсійного бюджету

Ваш загальний вихід на пенсію бюджету залежить від двох речей: скільки грошей буде надходити щомісяця та загальної вартості ваших витрат.

Лише 51% дорослих у віці 60 років і старше вважають, що вони пенсійні заощадження на ходу. В середньому ті 65 років і старше витрачають 4238 доларів на місяць. Однак, Соціальна безпека має максимальну щомісячну виплату 3011 доларів для тих, хто виходить на пенсію у повному пенсійному віці.

Важливо визнати, що соціальне страхування призначене лише для поповнення пенсійних заощаджень. Файл Адміністрація соціального забезпечення (SSA) повідомляє, що соціальне страхування замінює в середньому 40% доходу до пенсії.

Скільки пенсійних надходжень до бюджету для охорони здоров’я багато в чому залежить від віку та загального стану здоров’я. «Здоровіше, коли ми йдемо на пенсію, зазвичай означає, що на витрати на охорону здоров’я буде спрямовано менше грошей», - кажеКріс Шефер, керівник практики пенсійного плану в MV Financial. «Іншою стороною цієї медалі є те, що при здоровому способі життя, ймовірна тривалість життя буде довшим, а отже, пенсіонерам потрібно довше планувати вихід на пенсію ».

Що Medicare охоплює (а що не охоплює)

Medicare не поширюється на тривалий догляд. Але він може оплатити деякі витрати на охорону здоров’я на пенсії, але згідно з обмеженнями Майкл Герстман, засновник, фінансовий радник та головний виконавчий директор (CEO) фінансової групи Gerstman. "Наприклад, без політики, що відпускається за рецептом частини D, Medicare не поширюється на ліки".

Оригінальний Medicare Плани, які також називаються частинами А та В, не охоплюють стоматологічну та зорову допомогу, але зазвичай це стосується планів Medicare Advantage. Якщо ви плануєте покладатися на Medicare для покриття медичних витрат при виході на пенсію, вам потрібно буде скласти бюджет для відрахувань, преміїта інші витрати з власної кишені.

Для 2021 року стандартна франшиза для Частина А Medicare становить 1484 долари. Стандартна щомісячна премія за частину В становить 148,50 доларів США, хоча деякі бенефіціари Medicare будуть платити більше. Щорічна франшиза частини В за 2021 рік обчислюється 203 доларами США. Страхові внески за Частину D залежать від доходу.

Плани Medicare Advantage пропонуються через приватних страховиків, схвалених Medicare. Ці плани, як правило, покривають ті ж витрати, що й оригінальна програма Medicare, разом із покриттям ліків за рецептом частини D. Залежно від страховика та того, що охоплює поліс, за план Medicare Advantage можна заплатити менше. Деякі плани також можуть поширювати покриття, включаючи витрати, пов'язані із зором, стоматологією та слухом.

Якщо у вас немає покриття витрат на стоматологію за допомогою Medicare Advantage ви також можете розглянути a окремий план стоматологічного страхування. Багато планів зосереджуються на типах покриття, яке може знадобитися людям похилого віку, включаючи коронки, кореневі канали, протези та заміни зубів.

Подивіться за межі пенсійних заощаджень, щоб оплатити медичне обслуговування

Підняття витрат на охорону здоров’я не обов’язково виснажує ваші витрати гніздове яйце. Існує два способи, якими пенсіонери можуть створити систему безпеки для витрат на охорону здоров’я на пенсії.

Ощадний рахунок здоров'я (HSA)

Якщо ви ще не зареєстровані в Medicare, ви можете заощадити гроші на пенсійні витрати на охорону здоров'я за допомогою ощадний рахунок для здоров'я (HSA). Вони доступні разом з плани охорони здоров'я з високим вирахуванням (HDHP) і пропонують потрійні податкові пільги:

• Франшиза внески
• Відстрочення зростання податків
• Зняття податків без оплати податків для кваліфікованих медичних витрат

"Кошти HSA можна використовувати для оплати певних медичних внесків, включаючи страхові внески Medicare та страхові внески за довгострокову допомогу",-говорить Уілкінс.

Ті, кому вже за 50, все ще можуть максимізувати ці плани, скориставшись перевагами наздоганяючі внески та внески роботодавця. "Особи віком від 55 років і старші можуть робити внесок у розмірі 1000 доларів на рік на додаток до максимального ліміту внесків",-говорить Уілкінс. "Багато роботодавців внесуть грошові винагороди в HSA для профілактичних оглядів, таких як мамографія або щорічні медичні огляди".

Для 2021 року звичайний ліміт внесків HSA становить 3600 доларів США для індивідуального страхування та 7200 доларів для сімейного покриття. Ці обмеження поширюються як на внески працівника, так і роботодавця разом узяті. Майте на увазі, що ті, хто навчається в Medicare, більше не можуть робити нові внески до HSA.

Страхування довгострокового догляду

Купівля страхування довгострокового догляду це ще один спосіб заповнити прогалину, залишену Medicare. Такий поліс може виплачувати щомісячну допомогу у вигляді тривалого догляду протягом певного періоду часу (зазвичай від двох до п’яти років), або протягом решти вашого життя.

Довготривалий догляд страхові внески може бути не кожному по кишені. Герстман каже, що альтернативою є покупка поліс страхування життя що має можливість додати страхувальника довгострокового догляду. «Це дозволяє молодим людям випереджати своє планування довгострокового догляду»,-каже Герстман. Це тому, що чим раніше людина придбає страхування життя або довгострокового догляду, тим нижчі, ймовірно, будуть премії.

Суть

Витрати на охорону здоров'я можуть легко становити значну частку пенсійного бюджету. Оцінка цих витрат та створення стратегії витрат може допомогти зберегти більшу частину ваших пенсійних активів на інші витрати.