Закінчення плану визначених виплат

Колись був час, коли після 25 або 30 років старанної роботи у свого роботодавця можна було очікувати винагороджений за вашу лояльність і наполегливу працю золотими годинниками та постійним потоком чеків, що тривають протягом усього вашого часу виходу на пенсію. Але часи змінилися, і ці постійні перевірки - які були надані люб'язністю а план з визначеними виплатами- більшість залишається в минулому приватний сектор робітників.

Тут ми розглянемо відхід від планів з визначеними виплатами за останні кілька десятиліть у бік плани з визначеними внесками, як от 401 (k) ста запропонуйте способи забезпечення надійного доходу в роки роботи.

Як змінилися часи для планів з визначеною виплатою

До 1980-х років визначена допомога пенсії були найпопулярнішим пенсійним планом, запропонованим роботодавцями. На сьогодні лише 17% працівників приватного сектору мають доступ до одного, за даними Бюро статистики праці » Національне опитування компенсацій 2018 року.

З точки зору працівника, краса плану з визначеними виплатами полягає в тому, що роботодавець фінансує план, а працівник пожинає винагороду після виходу на пенсію. Працівники не тільки можуть утримувати та витрачати всі зароблені гроші на свої зарплати, а й можуть легко передбачити, як багато грошей, які вони будуть отримувати щомісяця під час виходу на пенсію, оскільки виплати за планом з визначеними виплатами ґрунтуються на наборі формула.

Звичайно, у кожної історії завжди є дві сторони. Оцінка пенсійних зобов'язань є складним. Компанії, які пропонують пенсійний план з визначеною виплатою, повинні передбачити суму грошей, яка їм знадобиться для виконання своїх зобов'язань перед пенсіонерами.

З точки зору роботодавця, плани з визначеними виплатами є поточна відповідальність. Фінансування планів має надходити з корпоративних доходів, а це безпосередньо впливає на прибуток. Зниження прибутку може послабити конкурентоспроможність компанії. Перехід на план з визначеними внесками, такий як 401 (k), який переважно фінансується за рахунок внесків працівників, економить значну суму грошей.

Замороження пенсій

За останні кілька десятиліть компанії приватного сектора все більше припиняли фінансування своїх традиційних пенсійних планів, що відоме як заморожування. Замороження - це перший крок до скасування плану.

General Electric є прикладом великої корпорації, яка робить це. У жовтні 2019 року вона оголосила про плани заморозити пенсію для 20 000 співробітників США та перейти на план з визначеними внесками, як кроки, які допоможуть зменшити дефіцит недофінансована пенсія на цілих 8 мільярдів доларів.

Інші гучні приклади того, як великі корпорації протягом багатьох років заморожували пенсії, включає IBM, яка у 2006 році оголосила, що це так заморожуючи свій план з визначеними виплатами, щоб перейти до планів з визначеними внесками, що фінансуються працівниками, що в кінцевому підсумку врятувало компанію мільярди.Незабаром після цього Verizon, Lockheed Martin та Motorola зробили подібні кроки.

Корпоративна Америка захистила ці кроки на тій підставі, що уряд зробив кроки, щоб змусити компанії повністю фінансувати їх пенсійні плани. Файл Закон про пенсійний захист 2006 року, наприклад, встановлені суворіші вимоги до фінансування, щоб допомогти працівникам отримувати виплати.

Але компанії не завжди повністю фінансували плани. Занадто часто грошей не було там, коли це було потрібно, і уряд змушений був викупити плани. Цим шляхом пройшли кілька років авіакомпанії та контингент металургійних компаній, всі з яких подали документи банкрутство та переклали відповідальність за свої зобов’язання щодо пенсійного плану до уряду США. Уряд, у свою чергу, переклав тягар на платників податків.

Вплив переходу на визначені плани внесків

Тож що означає кінець визначених виплат для працівників? Весь сценарій - погана новина. На відміну від плану з визначеними виплатами, де працівники точно знають, які будуть їхні виплати при виході на пенсію, єдина певність у плані з визначеними внесками-це сума внеску працівника. Також пропонують багато роботодавців відповідні внески.

Після того, як гроші потраплять на рахунок, працівник сам вибирає, як він буде вкладений - зазвичай з меню пайові інвестиційні фонди—І примхи фондового ринку, щоб визначити кінцевий результат. Можливо, ринки підуть вгору, а може і ні.

З іншого боку, багато працівників, які покладалися на свої плани, що фінансуються роботодавцями, були залишені самі, коли їхні роботодавці не змогли фінансувати ці плани. Подібним чином, багато працівників опинилися в глухому куті, коли їхні роботодавці припиняли плани з визначеними виплатами або скорочували штат, надаючи працівникам одноразова, одноразова виплата замість постійного потоку доходу.

Сьогоднішня пенсійна реальність: самотужки

Що стосується матеріально забезпеченого виходу на пенсію, то вам доведеться боротися за себе. Для більшості, Виплати соціального страхування не вистачає на пенсію. Перше, що вам потрібно зробити, це заощадити гроші - якомога швидше і настільки, наскільки це можливо.

Пенсійні плани з пільгами

Перше, з чого слід почати - це пільговий з податків пенсійні плани. Якщо у вас є доступ до план, спонсорований роботодавцем, наприклад, 401 (k), максимально збільште свої внески, якщо це можливо, і скористайтеся перевагами відповідних внесків вашого роботодавця, якщо вони запропоновані.

У 2020 та 2021 роках ви можете вкладати до 19 500 доларів США на рік у план з визначеними внесками, який спонсорує роботодавець, а також можете додати ще 6500 доларів, якщо вам виповнилося 50 років.

ІРА

Якщо у вас немає доступу до спонсорованого роботодавцем плану, ви можете внести свій внесок у індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) натомість. У 2020 та 2021 роках ви можете внести до 6000 доларів США на рік традиційна ІРА або Рот ІРА і 7000 доларів, якщо вам від 50 років.Після розміщення максимально допустимої суми на цих пенсійних рахунках настав час переглянути інші інвестиції.

Вибір інвестицій

Широкий спектр інвестицій, призначених для мінімізації податкових наслідків, включаючи пайові фонди, муніципальні облігаціїта інше - доступні для розгляду. Якщо податки не викликають занепокоєння, немає дефіциту інвестиційних можливостей, призначених для задоволення практично будь -якого уявного інвестиційна мета.

Але для того, щоб максимально ефективно приймати інвестиційні рішення, вам потрібно зрозуміти принципи інвестування. Починати слід з вивчення розподіл активів, оскільки багато експертів сходяться на думці, що це єдиний найважливіший фактор генерації дохідність портфеля. Ви можете проконсультуватися з фінансовим радником, якщо приймати ці рішення самостійно надто складно.

Обмежити витрати

Нарешті, економії може бути недостатньо, якщо ви також не обмежите свої витрати. Якщо ви зможете навчитися жити не за своїми можливостями, а не за їх межами, ви можете звільнити більше грошей на пенсію.

Суть

Якщо ви серед кількох щасливчиків, які працюють на роботодавця, який все ще пропонує пенсійний план, у вас є перевага щодо заощаджень для виходу на пенсію. Якщо ви такі, як усі, вам доведеться взяти на себе відповідальність за планування самостійно.

Внесіть вклад у план, спонсорований роботодавцем, наприклад 401 (k), якщо можете. Якщо ні, IRA пропонують інший спосіб заощадити для виходу на пенсію. Після того, як ви максимально розкрили ці варіанти, подумайте про інвестиції поза пенсійними рахунками, щоб допомогти вам створити свій гніздове яйце.