Ви занадто старі, щоб відкривати Roth IRA?

Чим раніше ви почнете a Рот ІРА, тим краще, але відкриття Roth IRA, коли ви наближаєтеся до пенсії, все ще може мати сенс за певних обставин.

IRA Roth-це індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), який дозволяє здійснювати певні розподіли чи зняття коштів без оподаткування за умови дотримання певних умов. Однак ІРА компанії Roth не надають податкових відрахувань у ті роки, коли вони фінансуються, тобто вони фінансуються за рахунок доларів після сплати податків. Хоча немає вікових обмежень для відкриття Roth IRA, існують обмеження доходу та внесків, про які інвестори повинні знати, перш ніж відкривати та фінансувати Rota IRA.

Як ІРА Рота можуть допомогти заощадити на пенсії

Багато з них пізно заробляють на свої роки кар’єри. Ви можете виявити, що у вас є додаткові гроші для інвестування після того, як іпотека буде виплачена, а діти закінчать коледж. Ви захочете максимально використати ці гроші. Або, можливо, ви просто усвідомлюєте, що ваші розрахунки пенсійних заощаджень стають невдалими.

Не відчувайте себе погано: чи то вартість життя, чи погані інвестиційні показники, чи просто інше, що відбувається, багато людей вважають, що вони заощадили набагато менше, ніж їм потрібно. У будь -якому випадку, ви можете зробити все можливе, щоб компенсувати це, поки ви ще отримуєте дохід.

Можливо, ви змінили роботу, і новий роботодавець не пропонує пенсійного плану, такого як 401 (к). Ви вирішуєте домовлятися про управління грошима. Звичайно, якщо у вас є борг під високі проценти або у вас немає фонду надзвичайних ситуацій, ви повинні спочатку внести будь-який додатковий дохід до цих пріоритетів.

Але якщо ви в квадраті на обох рахунках, внесок у Ротську ІРА у ваші кінці 50 -х, 60 -х років і за її межами - якщо ви маєте право - може мати великий сенс. Однією з переваг Roth IRA є те, що ви ніколи не надто старі, щоб внести внесок, оскільки немає вікових обмежень щодо внесення внесків до Roth IRA.

Розповсюдження від IRA Roth

Крім того, немає вимоги щодо того, коли ви повинні почати виводити гроші з Roth IRA. Знову ж таки, це на відміну від a традиційна ІРА, який доручає необхідні мінімальні розподіли (RMD), починаючи з 72 років, у розмірах, що залежать від вашої тривалості життя та залишку на вашому рахунку.

З цього правила був один виняток: Податкові органи США не вимагали RMD у 2020 році. 27 березня 2020 року президент Трамп підписав Пакет стимулювання коронавірусу у розмірі 2 трильйонів доларів, називається Допомога, допомога та економічна безпека від коронавірусу (ДОГЛЯД) Закон, у закон. Цей закон призупинив вимагання мінімальних виплат з пенсійних рахунків у 2020 році. Це мало на меті дати пенсійним рахункам більше часу для відновлення сил після спадів на фондовому ринку, і для пенсіонерів, які могли б дозволити собі залишити їх у спокої, податкова пільга не оподатковується обов’язковим податком зняття коштів.

Але крім 2020 року, якщо ви не хочете, щоб вас змусили зняти гроші з пенсійного рахунку у віці 72 років, ІРА Roth - ваш єдиний вибір.

Вимоги до доходу для IRA Roth

Незважаючи на те, що вони менш обмежувальні, ніж інші рахунки, IRA Roth не є абсолютно безмежними. Незалежно від вашого віку, ваш дохід має бути нижче певного рівня, щоб мати право на внесок у Рот. Крім того, суми внесків до IRA Roth можуть бути обмежені або скасовані. Ці обмеження залежать від вашого статусу подання податків (тобто неодруженого чи одруженого) та від того, скільки доходу ви заробляєте.

Межі доходу

У 2020 році внески від фізичних осіб із статусом подання єдиного податку не можуть надходити до Roth, якщо ваш дохід перевищує 139 000 доларів, а в 2021 році дохід не може перевищувати 140 000 доларів. Внески на одинаків починають поступово припинятися або обмежуються, якщо ви заробите в діапазоні від 124 000 до 139 000 доларів у 2020 році. У 2021 році діапазон поступового відмови від доходу складатиме від 125 000 до 140 000 доларів.

Для тих, хто одружений і сплачує податки спільно, діапазон поступового відмови від доходів Рота у 2020 році становить 196 000-206 000 доларів, а для 2021 року-від 198 000 до 208 000 доларів.Це правило може бути недоліком для людей з високим заробітком. Але існує стратегія, як це обійти, відома як бекдор Рот ІРА (див. "Перетворення на Roth IRA" нижче).

Зароблений дохід

Ключовою вимогою для внеску до Ротської ІРА в будь -якому віці є наявність "заробленого доходу". Так довго, як ви працюєте-чи то неповний робочий день, чи повний робочий день-для себе чи для когось іншого-ви можете внести свій внесок у a Рот. Однак ви не можете внести більше, ніж сума, яку ви заробили в цьому році.

Дохід від соціального страхування, пенсій та інвестицій зараховується до ваших змінений скоригований валовий дохід (MAGI) та вашу здатність претендувати на Roth. Однак це не зараховується як зароблений дохід і тому не може бути внесено до Roth.

Обмеження внесків для IRA Roth

Річні ліміти внесків для IRA Roth складають 6000 доларів США на 2020 та 2021 роки. Для осіб віком від 50 років вони можуть внести додаткові 1000 доларів США наздоганяючий внесок на загальну суму 7000 доларів на рік.

Якщо ви та ваш чоловік (дружина) перебуваєте у шлюбі разом, і ви обидва заснуєте Roth IRA, один із подружжя може внести максимальний внесок для обох подружжя. Іншими словами, подружжя може внести максимум 14 000 доларів США, якщо обом подружжю до 2020 року і старше 50 років 2021 р. (Або 6 000 дол. США + 6 000 дол. США (ліміт внесків кожної особи) + 1 000 дол. США + 1000 дол. США (наздоганяння кожної особи) внесок)).

Це правда, навіть якщо працював лише один з подружжя, або якщо працювали обидва подружжя, але один із подружжя заробляв менше, ніж ліміт внесків. Кінцевий термін внесення внесків до 2020 року - 15 квітня 2021 року.

Правило Рота 5 років та старші інвестори

Коли вам виповнюється 59½, ви можете зняти заробіток зі свого Roth IRA, не отримуючи ляпаса за 10% штрафу за дострокове зняття. (Це покарання було призупинено на 2020 рік у рамках законопроекту про стимулювання коронавірусу.) Але ви не можете відкрити свою першу ІРА у віці 58 років і почати виводити безкарний прибуток через півтора року.

Це тому, що в IRA Roth існує правило, яке називається 5-річним. Будь-які гроші, які ви вкладаєте в Roth, повинні залишатися там протягом п’яти податкових років, якщо ви хочете, щоб доходи, отримані від цього внеску, були неоподатковуваними, коли ви їх знімаєте (і ви це робите). Це правило не поширюється на кожен внесок або кожен рахунок. Після того, як ви зробите свій перший внесок у Roth IRA та пройде п’ять податкових років, будь-які виведені вами доходи пройдуть п'ятирічний тест.

Очевидно, молодим людям не варто турбуватися про правило п’яти років. Але якщо ви відкриєте свій перший Roth IRA у 63 роки, спробуйте зачекати, поки вам не виповниться 68 років, щоб зняти будь -який заробіток. Щоб пройти п'ятирічний тест, вам не потрібно вносити внески на рахунок кожного з цих п’яти років. Самому рахунку має бути лише п’ять років.

Перетворення на Roth IRA

Інший спосіб фінансування Roth IRA - незалежно від доходу чи сімейного стану - це взяти частину або всі гроші з інший тип прийнятного пенсійного рахунку, наприклад традиційний IRA або 401 (k), і перетворення його на Рот. Цей процес передбачає передачу активів з цього іншого рахунку до IRA Roth, або нового, або існуючого.

А тепер погана новина: ви будете боргувати податок на прибуток із суми, яку ви конвертуєте гранична ставка податку за той рік.

Чи має сенс брати податковий удар при конвертації, навіть враховуючи неоподатковувані зняття коштів, які ви отримаєте пізніше? Це залежить від того, в якій податковій групі ви зараз перебуваєте, і в якій, як ви очікуєте, під час зняття коштів.

Скажімо, наприклад, що ви зараз залишилися без роботи, і ваш дохід за рік буде досить низьким. Ваша гранична податкова ставка може становити всього 12%. Можливо, настав сприятливий час для конвертації, тому що після виходу на пенсію ви, можливо, потрапите у 24 -відсоткову податкову базу, коли складете усі свої джерела пенсійного доходу.

Якщо у вас є традиційна ІРА, до якої ви внесли долари після оподаткування, ці чи частково ці кошти, безумовно, були б хорошими кандидатами для цієї стратегії, також відомої як бекдорська Ротська ІРА. Тим не менш, ви все ще можете сплачувати податки з частини конверсії, залежно від вашого іншого пенсійного рахунку.

Рот ІРА та соціальне забезпечення

Існує ще одна перевага внеску в Roth IRA незалежно від того, наскільки пізно це відбувається. Вилучення Рота не вважаються доходом для того, щоб визначити, чи доведеться вам платити податки на свої виплати соціального страхування, на відміну від традиційних вилучень ІРА та 401 (к). Вони також не враховуються при визначенні того, чи достатньо ваш дохід, щоб стягувати з вас вищі премії Medicare.

Відкриття компанії Roth IRA також може стати засобом для використання ваших соціальних виплат. Скажімо, ви все ще працюєте, коли досягнете мінімального віку, щоб почати отримувати ці чеки (або електронні перекази коштів). Якнайшвидше вимагати соціального забезпечення може бути хорошою стратегією, якщо це дозволить вам інвестувати більше.

Результат може бути більшим заробітком - навіть більшим, ніж чекати, поки ви не досягнете старшого віку, щоб вимагати більших виплат із соціального страхування, і витрачати гроші одразу або мати менше років, щоб їх інвестувати.

Однак це не бездоганна стратегія. Його успіх залежить від майбутніх повернень інвестицій та вашого часового горизонту. Якщо ви очікуєте, що ваш пенсійний дохід буде низьким, ця стратегія може бути для вас надто ризикованою.

Ви, мабуть, не збираєтесь знімати все у своєму Роті відразу. Можливо, ви зможете взяти на себе певний ринок фондового ринку, інвестуючи гроші, які вам не доведеться виводити до 70 років і старше.

Суть

Оскільки люди працюють пізніше і живуть довше, вони можуть почати ставити під сумнів деякі загальноприйняті думки щодо пенсійного інвестування. Одне з таких припущень полягає в тому, що вони занадто старі, щоб відкривати Roth IRA.

Правда, у них не буде стільки часу до виходу на пенсію, щоб створити більший залишок рахунку, що не оподатковується. Це не означає, що Roth IRA не може бути кращим вибором для старшого інвестора. Відкриття або перетворення на Roth у ваші 50 або 60 -ті роки може бути хорошим вибором, коли:

• Ви більше не отримуєте доходу від роботи.
• Ваш дохід надто високий, щоб внести внесок у Roth через звичайні канали.
• Ви хочете уникнути RMD.
• Ви хочете залишити неоподатковувані гроші своїм спадкоємцям.