Основна сума, проценти, податки, страхування - визначення ПІТІ
Що таке основна сума, проценти, податки, страхування - ПДФО?
Основна сума, проценти, податки, страхування (ПДФО) є складовими суми а іпотека оплата. Зокрема, вони складаються із суми основної суми, відсотків за кредит, податку на майно, а також страхування власників житла та приватних страхових внесків.
ПДФО зазвичай котирується щомісяця та порівнюється з місячним валовим доходом позичальника для обчислення фізичної особи передня частина та бек-енд коефіцієнти, які використовуються для затвердження іпотечних кредитів. Як правило, іпотечні кредитори вважають за краще, щоб ПДФО був рівним або меншим за 28% валового місячного доходу позичальника.
ключові висновки
- PITI - це абревіатура від основного боргу, відсотків, податків та страхування - складових суми іпотечного платежу.
- Оскільки ПДФО представляє загальний місячний платіж по іпотеці, це допомагає і покупцеві, і кредитору визначити доступність окремої іпотеки.
- Як правило, іпотечні кредитори вважають за краще, щоб ПДФО був рівним або меншим за 28% валового місячного доходу позичальника.
- ПДФО також включається до розрахунку коефіцієнту позичальника, загальної суми його щомісячних зобов’язань щодо його валового доходу.
Розуміння принципала, відсотків, податків, страхування —PITI
Давайте подивимося на квартет компонентів, що складають PITI.
Директор
Частина кожного іпотечного платежу призначається на погашення основної суми - суми самої позики. Отже, за іпотекою на 100 000 доларів США основна сума становить 100 000 доларів. Кредити структуровані таким чином, що сума погашеної основної суми починається з низького рівня і збільшується в наступні роки.
Відсотки
Відсотки - це ціна, яку ви платите за позику грошей (і винагороду кредитора за те, що ви ризикуєте своїми коштами). Іпотечні платежі в перші роки позики застосовуються більше до процентів, ніж до основної суми; співвідношення поступово змінюється з плином часу. Якщо процентна ставка за нашою іпотекою у 100 000 доларів США становить 6%, загальна сума основного боргу та відсотків щомісячного платежу за 30-річну іпотеку становитиме близько 599,55-500 доларів США відсотків + 99,55 доларів США.
Податки
Податки на нерухомість або податки на нерухомість оцінюються органами місцевого самоврядування та використовуються для фінансування державних послуг, таких як школи, поліцейські та пожежні служби. Податки розраховуються щорічно, але ви можете включати їх як частину щомісячних виплат по іпотеці; належна сума ділиться на загальну кількість виплат по іпотеці за певний рік. Позикодавець збирає платежі та зберігає їх на заставі до сплати податків.
Страхування
Як і податки на нерухомість, страхові внески можна сплачувати з кожним внеском іпотеки та зберігати на заставі до оплати рахунку. Можуть бути включені два види страхового покриття: страхування власників будинків, яке захищає будинок та його вміст від пожежі, крадіжки та інших лих; та приватне іпотечне страхування (PMI), що є обов’язковим для людей, які купують житло з першим внеском менше 20% вартості.
Позики власників будинків FHA - іпотечні кредити, забезпечені Федеральною адміністрацією житла (FHA) - включають премію за іпотечне страхування (MIP). MIP схожий на приватне іпотечне страхування, але вимагає великих авансових платежів разом із щомісячними платежами.
Роль PITI в іпотеці
Оскільки PITI являє собою загальний місячний платіж по іпотеці, це допомагає як покупцю, так і кредитор визначити доступність окремої іпотеки. Кредитор подивиться на PITI заявника, щоб визначити, чи вони представляють хороший ризик для позики на житло. Покупці можуть збільшити свій ПДФО, щоб вирішити, чи можуть вони дозволити собі придбати конкретний будинок.
Інтернет-коефіцієнт порівнює ПДФО з валовим місячним доходом. Більшість кредиторів віддають перевагу зовнішньому співвідношенню 28%або менше, хоча деякі дозволяють позичальникам перевищувати 30%або навіть 40%. Наприклад, інтернет-коефіцієнт ПДФО на загальну суму 1500 доларів США до валового місячного доходу 6000 доларів США становить 25%.
Коефіцієнт підтримки, також відомий як відношення боргу до доходу (DTI), порівнює ПДФО та інші місячні боргові зобов’язання з валовим місячним доходом. Більшість кредиторів віддають перевагу коефіцієнту підтримки 36% або менше. Припустимо, що позичальник вище має два регулярні щомісячні зобов’язання: оплату автомобіля у розмірі 400 доларів США та кредитну картку у розмірі 100 доларів США; коефіцієнт підтримки складе 33% (PITI: 1500 доларів США + 400 доларів США + 100 доларів США / 6000 доларів США = 33%).
Деякі кредитори також використовують PITI для розрахунку резервних вимог, які повинні мати позичальник. Кредитори вимагають резервів для забезпечення іпотечних платежів у разі, якщо позичальник тимчасово зазнає втрати доходу. Часто кредитори називають резервні вимоги кратними ПДФО. Два місяці ПДФО є типовою нормою резерву. У разі дотримання цієї вимоги позичальнику з наведеного вище прикладу знадобиться 3000 доларів США на депозитарному рахунку для схвалення іпотеки.
Особливі міркування
Не всі іпотечні платежі включають податки та страхування. Деякі кредитори не вимагають від позичальників ескроу ці витрати як частина їх щомісячної виплати по іпотеці. У цих сценаріях власник житла сплачує страхові внески безпосередньо страховій компанії та податки на майно безпосередньо податковому оцінювачу. Таким чином, іпотечна виплата власника житла складається лише з основного боргу та відсотків.
Навіть якщо вони не заставлені, більшість кредиторів все одно враховують суми податків на нерухомість та страхових внесків під час розрахунку співвідношень між власниками та власниками. Крім того, додаткові щомісячні зобов'язання, пов'язані з іпотекою, такі як збори асоціації власників житла (HOA), можуть бути включені до ПДФО для розрахунку коефіцієнтів заборгованості.