Збір зборів Roth IRA. Дізнайтесь, як їх мінімізувати.

Наявність Roth IRA - це не безкоштовно. Витрати, включаючи плату за обслуговування, комісійні та коефіцієнти витрат, можуть швидко збільшитися. Ось короткий огляд зборів Roth IRA, які ви могли б платити, і те, що ви можете зробити, щоб їх мінімізувати.

Типи зборів Roth IRA

Для багатьох інвесторів а Roth IRA - чудовий спосіб заощадити на пенсії. Вони пропонують численні переваги:

• Ти можеш внести свій внесок у Ротську ІРА у будь -якому віці - молодому чи старому - за умови, що ви відповідаєте вимогам щодо доходу.
• Хоча немає податкових пільг заздалегідь, ви отримуєте зняття податків без податків на пенсії - навіть на заробіток.
• Немає жодних необхідні мінімальні розподіли
  instagram viewer
  . Якщо гроші вам не потрібні, ви можете залишити свого Рота в спокої і передати його своїм бенефіціарам.

Незважаючи на всі переваги, є щось, що може утримати вас від повного використання переваг Roth: збори. Навіть а невелика різниця в зборах з часом може мати великий вплив на ваш баланс. Тому важливо звертати увагу на ці збори і, по можливості, мінімізувати їх.

Загалом, ви зіткнетеся з трьома основними типами зборів Roth IRA:

• Плата за обслуговування рахунку
• Збори/комісії за операції
• Коефіцієнти витрат пайових інвестиційних фондів та навантаження від реалізації

Плата за обслуговування рахунку

Деякі провайдери Roth IRA стягують щомісячну або річну плату за обслуговування рахунку (іноді її називають платою за зберігання). Плата - і суму в доларах, яку ви заплатите - слід розкривати у документах вашого рахунку.

Якщо ваш провайдер стягує плату за обслуговування рахунку, ви можете платити від 25 до 50 доларів на рік. Однак багато сучасних банків, посередників, інвестиційних фірм і навіть пайових фондів більше не стягують комісії.

Навіть якщо ваш провайдер стягує плату, ви можете уникнути її, якщо у вас є певний мінімальний баланс вашої IRA або якщо у вас є мінімальна сума активів на депозиті у фірмі (наприклад, якщо у вас декілька рахунки).

Збори та комісії за транзакції

Багато постачальників Roth IRA дають вам можливість торгувати акціями та біржовими фондами (ETF). ETF - це фонди, які зберігають кошик цінних паперів, що відстежують індекс, наприклад S&P 500. Однак кожного разу, коли ви купуєте або продаєте інвестицію, ви можете заборгувати комісію за транзакцію або комісію.

Комісії за транзакції сильно різняться - і вони залежать від того, чим ви торгуєте, - але зазвичай вони коливаються від 5 до 20 доларів за кожну операцію. Якщо ви плануєте багато торгувати на своєму рахунку, а не брати підхід "купи і утримуй", ці збори набувають особливого значення.

Тим не менш, є способи мінімізувати звільнення від транзакцій. Деякі провайдери IRA, включаючи Vanguard,Вірність,і Чарльз Шваб,пропонують ряд без комісійних ETF та пайові фонди.

Майте на увазі, що лише деякі ETF та пайові фонди включені до торгових списків "без комісії". Якщо торгівля без комісії важлива для вас, обов’язково перегляньте список свого провайдера, перш ніж здійснювати будь-які угоди.

Коефіцієнти витрат пайових інвестиційних фондів та навантаження на продаж

Пайові інвестиційні фонди є найпоширенішим активом, що зберігається в IRA Roth. Пайові інвестиційні фонди містять декілька цінних паперів або акцій, але ними активно керує професійний менеджер портфеля. В результаті вони можуть коштувати вам у дві сторони:

• Коефіцієнти витрат
• Торгові навантаження

Коефіцієнти витрат пайових інвестиційних фондів

Пайові інвестиційні фонди мають витрати, що представляють витрати на управління фондом. Ці операційні витрати завжди виражаються як річний відсоток активів, інвестованих у пайовий фонд. Вони відомі як фонди коефіцієнт витрат (або коефіцієнт витрат на управління).

Якщо фонд обробляє активи в розмірі 100 мільйонів доларів і збирає 1 мільйон доларів гонорарів та інших витрат, його коефіцієнт витрат становить 1%. Це означає, що ви будете платити 10 доларів на рік за кожні 1000 доларів, які ви інвестували у фонд. Гроші надходять прямо з ваших інвестицій у фонд.

В цілому коефіцієнти витрат пайових фондів коливаються від 0,25% (зазвичай для пасивні індексні фонди) до 2% і більше. Середній коефіцієнт витрат у всіх пайових фондах становить близько 0,55%.

Звичайно, краще нижче. Це означає, що більша частина ваших інвестиційних доларів фактично йде на інвестиції та заробляє для вас. Якщо ви платите занадто багато, дізнайтесь, чи пропонує ваш провайдер подібний фонд за меншу ціну, чи існує інший (більш дешевий) фонд, який відповідає вашим інвестиційним цілям.

Взаємні фонди продажу вантажів

Коефіцієнт витрат фонду відображає ваші витрати на володіння фондом. На противагу цьому, а навантаження на пайовий фонд - це комісія за продаж або комісія, яку ви сплачуєте при купівлі та продажу акцій. Це одноразові витрати, а не поточні витрати.

Якщо ви платите за вантаж, купуючи акції, це називається а переднє навантаження. Якщо плата надходить під час продажу акцій, це зворотне навантаження. Незалежно від того, коли ви оплачуєте вантаж, це дійсно може підірвати ваші прибутки та прибуток. І фонд буде стягувати навантаження незалежно від того, як він працює.

Хороша новина полягає в тому, що деякі пайові фонди взагалі не стягують комісій з продажу. Такі називаються взаємні фонди без навантаження. Багато з тих самих фірм, які пропонують без комісії ETF та торгівлю взаємними фондами, також пропонують різноманітні пайові фонди без навантаження.

Вартість навантаження пайового інвестиційного фонду

То скільки насправді вам буде коштувати вантаж? Ось гіпотетичний приклад.

Скажімо, вам 22 роки і ви хочете щороку інвестувати 5000 доларів у свою компанію Roth IRA у пайовий фонд, який стягує 3% фронтендного навантаження. Щороку у вас працює 4850 доларів ваших інвестицій замість повних 5000 доларів, тому що ви щороку втрачаєте 150 доларів за плату за навантаження.

Якщо припустити 8% прибутковість ваших інвестицій у 4850 доларів на рік, ваше яйце буде коштувати приблизно 1,86 млн доларів, коли ви досягнете 65 років. Ви б загалом заплатили 6450 доларів США за навантаження.

Це звучить не так вже й погано, правда? Але ось у чому справа. Якби ви інвестували у взаємний фонд без навантаження і у вас працювало б 5000 доларів на рік, ваше гніздо коштувало б 1,92 мільйона доларів-різниця майже в 60 000 доларів.

Суть

За даними з Додаток Big Picture, ймовірність того, що під час виходу на пенсію вичерпаєте гроші:

• 9%, якщо ви сплачуєте 0,05% зборів
• 17%, якщо ви платите 1%
• 29%, якщо ви платите 2%
• 50%, якщо ви платите 2,5%

Якщо ви не будете уважні, збори дійсно можуть зірвати ваше яйце на пенсії. Купувати навколо варто. Шукайте провайдерів, які стягують розумні збори, включаючи комісійні. І майте на увазі, що багато брокерських компаній пропонують без комісії торгівлю певними коштами. Якщо ви плануєте часто купувати та продавати у своїй компанії Roth IRA, це може бути величезною перевагою.

Крім того, вибирайте свої інвестиції з розумом. Наприклад, може мати сенс вибрати недорогий індексний фонд замість дорогого пайового фонду.

Незалежно від того, якого провайдера ІРА та інвестицій ви оберете, стежте за комісіями. Якщо вони з’їдають ваші повернення, можливо, настав час внести деякі зміни у вашу Roth IRA. Якщо ви не впевнені, що робити, вам може допомогти фінансовий радник.