Ось скільки ви можете зробити внесок у свою ІРА

Один із найнадійніших способів зміцнити своє яйце - це скористатися спеціальними податковими пільгами, пропонованими Податковою службою. Це основне правило пояснює популярність індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), один із наріжних каменів планування виходу на пенсію в США

Щоб максимально використати ІРА, будь то традиційні або Рот Різноманітність, вам потрібно зрозуміти, як ці рахунки працюють загалом та їх ліміти річних внесків зокрема.

Як працюють традиційні ІРА

Як спонсорований роботодавцем 401 (k) с, традиційні ІРА можуть різко зменшити розмір доходу, який необхідно передати федеральному уряду. Інвестори, як правило, вносять долари до оподаткування, а залишок зростає на а відстрочення податків бази до пенсії. Зняття коштів після 59,5 років підлягають оподаткуванню звичайними податками на прибуток за ставками вашої поточної податкової категорії.

Пам’ятайте, що існують обмеження щодо того, скільки ви можете внести. Варто також мати на увазі, що два найпоширеніші різновиди цього накопичувального засобу⁠ - традиційні ІРА та Ротські ІРА - мають різні правила.

Межі внесків ІРА

Як для 2020, так і для 2021 року стандартний ліміт внесків як для традиційних, так і для Roth IRAs становить 6000 доларів США. Якщо вам 50 років і старше, IRS надає “наздогнати”, Яка дозволяє щорічно вносити додаткові 1000 доларів на загальну суму 7 000 доларів.

Це може не звучати як великі гроші, але цього достатньо, щоб мати великий вплив на продуктивність вашого облікового запису протягом тривалого періоду часу. Як приклад, візьмемо 30-річного хлопця, який щороку вносить повну суму у 6000 доларів до пенсії.

Припускаючи 7% річна прибутковість, баланс рахунку матиме 887 481 долар США, коли інвестор досягне 65 років, не враховуючи внесків. Після сплати податків - при припущенні пенсійної ставки 22% на пенсії - це все ще коштує 692 235 доларів. І пам’ятайте, що ліміт внесків також з часом збільшується IRS, щоб не відставати від інфляції.

Таблиця нижче показує, як податкові переваги IRA можуть мати драматичний вплив на заощадження протягом кількох десятиліть.

Скажімо, пенсіонер ефективна ставка податку зараз, поки вони отримують постійний дохід, це 24%. Якби вони поклали таку саму частину кожної зарплати на оподатковуваний ощадний рахунок, вона коштувала б набагато менше. Чому? Оскільки податкові відрахування ІРА роблять пенсіонерів більшими купівельна спроможність.

Припустимо, після сплати податків наш 30-річний хлопець міг дозволити собі лише внести 4560 доларів на стандартний ощадний рахунок. Якби замість цього гроші були покладені в ІРА, це зменшило б суму податків, дозволивши власнику рахунку внести додаткові 24%, або 1440 доларів США. З часом це різко збільшує розмір яйцеклітини.

Як плани, спонсоровані роботодавцем, впливають на ІРА

Хоча будь -хто може внести до традиційної ІРА до 6 000 доларів США (або 7 000 доларів для осіб віком від 50 років і старше), не кожен може відняти цю повну суму у своїй податковій декларації. Якщо ви або ваш чоловік (якщо ви одружені) берете участь у пенсійному плані на роботі, ви підпадаєте під певні обмеження на основі доходу змінений скоригований валовий дохід (МАГІ).

Наприклад, якщо ви самотні і заробляєте більше 66 000 доларів і менше 75 000 доларів на рік (порівняно з 65 000 та 75 000 доларів США у 2020 році), вам дозволяється лише часткове відрахування внесків ІРА.

Загальні типи пенсійних планів роботодавців включають:

• 401 (k) рахунків
• Програми розподілу прибутку
• Фондові бонусні програми
• SEP або ПРОСТІ ІРА
• Пенсії

Різні правила для IRA Roth

До цього часу ми обговорювали традиційні або стандартні ІРА. При створенні IRA більшість інвесторів мають два варіанти: оригінальна версія цих ощадних рахунків, що датуються 1970 -ми роками, та сорт Рот, представлений у 1990 -х роках. У деяких аспектах податковий режим Ротської ІРА є прямо протилежним її старшому двоюрідному братові. Замість того, щоб отримувати податкові відрахування за внески заздалегідь, власники рахунків заробляють гроші після оподаткування, щоб вони могли зняти без оподаткування пенсію.

Версія IRA від Roth має ті самі обмеження внесків, що і стандартна IRA. Але на відміну від традиційних рахунків, уряд встановлює обмеження щодо того, хто може внести свій внесок. Щоб визначити вашу правомочність, IRS також використовує MAGI як показник. По суті, це ваш загальний дохід мінус певні витрати.

Більшість платників податків мають право на отримання повної надбавки до сплати внесків, хоча деякі особи з більш високими доходами є дозволено лише зменшену суму. У 2020 році одноосібники, які мають MAGI понад 139 000 доларів на рік, та спільні файлоукладачі, які приносять понад 206 000 доларів, взагалі дискваліфіковані з внесків Roth IRA. Ліміти поступового відмови збільшаться до 140 000 доларів США та 208 000 доларів США у 2021 році.

Існує ще одна область, в якій ІРА Рота відрізняються від традиційних ІРА. З останнім ви повинні почати прийом необхідні мінімальні розподіли (RMD) з вашого облікового запису у віці 72 років. Вік RMD колись був 70½, але був підвищений до 72 після проходження Закон про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ).

Як внести свій внесок у ІРА

Ви можете внести свій внесок у будь -який тип ІРА вже в січні. 1 або не пізніше граничного строку подання податкового року в середині квітня кожного року. Ви вирішуєте, чи зробите ви один великий внесок або зробите періодичні внески протягом року. Вони можуть бути щоденними, двотижневими, щомісячними, щоквартальними або одноразовими щорічно.

Якщо у вас є гроші, це може мати фінансовий сенс зробити повний внесок на початку року. Це дає вашим грошам найбільший час для зростання. Однак для багатьох людей важко придумати 6000 доларів відразу. У цьому випадку краще встановити графік внесків.

Зазвичай легко налаштувати автоматичні платежі, які переводять гроші з вашого банківського рахунку на ваш рахунок IRA за звичайним графіком. Це може бути кожні два тижні (коли ви отримуєте зарплату) або раз на місяць. Встановлення періодичних внесків робить ці 6000 доларів більш керованими, і це також має ще одну перевагу: усереднення за доларову вартість.

Середнє значення витрат за долари для ІРА

Усереднення за доларову вартість (або систематичне інвестування)-це процес розподілу ваших інвестицій на певний період часу (для наших цілей-рік). Це дисциплінований підхід, розроблений спеціально для внесків ІРА.

За допомогою усереднення за доларову вартість ви вкладаєте певну суму грошей у свою ІРА за звичайним графіком. Найголовніше, що ви інвестуєте ці гроші, як правило, у будь -який з них взаємний фонд або акції, незалежно від того, яка ціна акції інвестиції. Через кілька місяців ви в кінцевому підсумку купуватимете менше акцій за доларову інвестицію, коли ціна акції зросте.

Але в інші місяці ви будете отримувати більше акцій за таку ж суму грошей, коли ціни впадуть. Це, як правило, вирівнює вартість ваших інвестицій. Ви в кінцевому підсумку інвестуєте в активи за їх середньою ціною за рік-отже, назва усереднення вартості за долар.

Ось приклад. Скажімо, у вас є 500 доларів для інвестування у пайовий фонд щомісяця. У перший місяць ціна становить 50 доларів за акцію, тож ви отримаєте 10 акцій. Наступного місяця ціна фонду падає до 25 доларів за акцію, тому ваші 500 доларів купують 20 акцій. Через два місяці ви б купили 30 акцій середньою вартістю 33,33 долари.

Використовуючи усереднення за доларовими витратами, вам потрібно лише виділяти 500 доларів на місяць, щоб досягти річного ліміту, або 250 доларів кожні два тижні, якщо ви інвестуєте на основі зарплати.

Скільки ви повинні внести в IRA?

Це хороше питання. Спокусливо сказати, що ви повинні фінансувати його до максимально допустимого максимуму щороку - або принаймні до суми відрахування, якщо ви збираєтесь використовувати традиційний тип.

Як би не було чудово, коли б виставляло витривалу фігуру, проте реальна відповідь складніша. Багато що залежить від ваших доходів, потреб, витрат та зобов’язань. Похвально, оскільки довгострокові заощадження є, більшість фінансових радників рекомендують спочатку погасити борги можливо, якщо ви не тримаєте переважно "хороший" борг, наприклад іпотеку, яка формує у вашому капіталі додому. Але якщо у вас є щось на зразок купа непогашених залишків кредитних карток, зробіть їх вирішення своїм першочерговим завданням.

Багато що також залежить від того, скільки грошей, на вашу думку, вам знадобиться/ви хочете вийти на пенсію, і скільки часу у вас є, перш ніж ви туди потрапите. А. Існує безліч способів з'ясувати цю золоту суму, звичайно. Але може бути більш розумним придумати ідеальне число, а потім працювати назад, щоб розрахувати, скільки ви повинні внести у свій рахунки, визначаючи середні норми прибутку, часові рамки інвестицій та вашу здатність до ризику, а не просто сліпо вчинити певну суму до ІРА.

Подумайте, які інші види пенсійних накопичувальних машин також відкриті для вас-наприклад, план, спонсорований роботодавцем, наприклад 401 (k) або 403 (b). Часто вигідніше фінансувати їх спочатку до дозволеної суми - 401 (k) більш високі межі внесків ніж ІРА - особливо якщо ваша компанія щедро відповідає внескам працівників.

Після того, як ви максимізуєте субсидію, ви зможете внести додаткові суми до IRA Roth або традиційної IRA (навіть якщо внески можуть бути не підлягає оплаті).

Однак, якщо ваш план на робочому місці незадовільний (мало або зовсім не відповідає, дуже обмежені або погані інвестиційні можливості), то зробіть вашу ІРА основним гніздом для ваших пенсійних фондів. Це легко відкрити рахунок наприклад, у брокерській фірмі, компанії спільного фонду або банку.

На додаток до пайові інвестиційні фонди та біржові фонди (ETF), багато IRA дозволяють вам обирати окремі акції, облігації та інші інвестиції.