Jumbo vs. Звичайна іпотека: у чому різниця?

Jumbo vs. Звичайна іпотека: огляд

Jumbo та звичайна іпотека - це два види фінансування, які використовуються позичальниками для придбання житла. І те, і інше вимагає від власників будинків відповідності певним вимогам, включаючи мінімум кредитні бали, порогові значення доходу, можливості погашення, а також мінімальні передоплата вимоги. Підприємства, спонсоровані урядом (GSE), такі як Фанні Мей та Фредді Мак, Федеральне управління житлом (FHA), Міністерство у справах ветеранів США (VA), або Служба сільського житлового господарства USDA не підтримувати жодного іпотечного продукту. Хоча вони можуть використовуватися з однією метою - для забезпечення власності, - вони за своєю суттю різні.

Для придбання використовується іпотека Jumbo властивості з крутими цінниками - часто тими, що обчислюються мільйонами доларів. Звичайна іпотека, з іншого боку, більше відповідає потребам середньостатистичного покупця житла і може відповідати чи не відповідати. Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про ці два види іпотечних продуктів.

Jumbo іпотечні кредити

Як зазначалося вище, великі іпотечні кредити - це кредити, що використовуються для фінансування купівлі нерухомості. На відміну від звичайної іпотеки, ці кредити призначені для нерухомості з високою ціною. Елітні будинки та будинки, що знаходяться в умовах високої конкуренції нерухомості ринки, як правило, фінансуються за допомогою великої іпотеки.

Ці іпотечні кредити, які також називаються великими кредитами, є невідповідними. Це означає, що вони виходять за межі Федеральне агентство житлового фінансування (FHFA) кредитні обмеження, тому вони не підтримуються Фанні Мей або Фредді Маком. Незважаючи на це, багато хто все ще дотримується вказівок щодо кваліфікованої іпотеки, встановлених Бюро захисту прав споживачів (CFPB). Вони також перевищують максимальний ліміт відповідних позик у своїх відповідних округах. Інші чинники, які дискваліфікують їх від виконання позик, можуть включати заможних позичальників з унікальними потребами або іпотечні кредити лише для відсотків, що досягають завершення повітряні кулі, де весь залишковий залишок підлягає сплаті наприкінці терміну кредиту.

Для того, щоб отримати право на отримання величезної позики, позичальники повинні мати відмінну кредитну оцінку. Позичальники також повинні бути в категорії більш високого доходу. Адже для того, щоб не відставати від звичайного, потрібні чималі гроші іпотечні виплати та інші супутні витрати. А оскільки вимоги щодо кредитування стали більш жорсткими після фінансової кризи, позичальники повинні мати низькі показники борг перед доходом (DTI) коефіцієнти.

В минулому, процентні ставки для величезних позик були набагато вищими, ніж традиційні іпотечні ставки. Хоча розрив скорочується, він все ще трохи вищий. Витрати на авансові внески також мали подібну структуру - в один момент вони досягли 30%. Але зараз частіше зустрічаються величезні позики, які вимагають авансового внеску приблизно від 10% до 15%. Більш високі процентні ставки та авансові платежі минулого зазвичай застосовувалися насамперед для компенсації більш високого ступеня ризик залучені до цих іпотечних продуктів, оскільки вони не гарантуються зазначеними вище GSE.

Звичайна іпотека

Звичайна іпотека - це кредити, пропоновані приватними кредиторами, такими як банки та ін фінансові установи як от кредитні спілки та іпотечні компанії. Як і величезні кредити, позичальники вимагають першого внеску, мінімальної кредитної оцінки, певного рівня доходу, а також низького коефіцієнта DTI, і вони також не підтримуються GSE.

На відміну від грошових кредитів, звичайна іпотека може бути як відповідною, так і невідповідною. Відповідні позики - це кредити, ліміти яких встановлені FHFA. Керівні принципи страхування цих кредитів також встановлені Фанні Мей та Фредді Маком. До 2021 року національний максимум для надання стандартних позик становить 548 250 доларів США для житла з одиницею житла, порівняно з 510 400 доларів США у 2020 році. Більше 200 округів США визнані дорогими, конкурентоспроможними районами, однак максимальні ліміти позик у цих областях можуть досягати 822 375 доларів у 2021 році проти 765 600 доларів США у 2020 році. Кілька таких місць - Нью -Йорк, Лос -Анджелес та Нантакет.

Однак не всі іпотечні кредити відповідають цим настановам, і ті, які не вважаються звичайними невідповідними позиками. Отримати ці вимоги складніше, ніж відповідні іпотечні кредити, тому що вони не підтримуються урядом, тому відповідність умовам та умови залишаються за кредиторами. Однією з переваг є те, що вони часто коштують дешевше.

Особливі міркування

Фанні Мей та Фредді Мак купуватимуть, упаковуватимуть та перепродаватимуть практично будь -яку іпотеку, доки вона дотримуватиметься їх відповідних інструкцій щодо позик. Ці орієнтири визначають кредитний рейтинг та історію позичальника, співвідношення боргу до доходу (DTI), іпотечний кредит позика до вартості (LTV) та ще один ключовий фактор - розмір кредиту. Ці максимальні цифри встановлює уряд.

Оскільки великі позики не підтримуються федеральними агентствами, кредитори беруть на себе більший ризик, коли пропонують їх. Якщо ви намагатиметесь отримати кредит, ви будете стикатися з більш жорсткими кредитними вимогами. Як згадувалося вище, вам потрібно буде відповідати деяким мінімальним вимогам, щоб отримати кваліфікацію, включаючи:

• Підтвердження доходу: Прийдіть підготовлені за два роки податкової документації або подібних документів, щоб довести, що у вас є надійне, послідовне джерело доходу. Кредитори також захочуть побачити, щоб у вас було достатньо ліквідних активів для покриття іпотечних платежів на суму півроку або більше.
• Кредитна оцінка та історія: Як правило, вам знадобиться кредитний рейтинг не менше 580 (вважається "справедливим"), перш ніж кредитор затвердить вас для звичайного іпотеку, але є дуже низька ймовірність того, що кредитори затвердять вас для отримання великої іпотеки, якщо ваш кредитний рейтинг опуститься нижче 670.
• Співвідношення боргу до доходу (DTI): Ваше співвідношення боргу до доходу (ваші щомісячні боргові зобов’язання порівняно з вашим місячним доходом) має становити 43 відсотки або менше, щоб претендувати на звичайну іпотеку. Кредитори, як правило, шукатимуть ще нижчі DTI для великої іпотеки, оскільки кредити настільки великі.