Робота з іпотечними кредитними працівниками та брокерами

Якщо ви купуєте іпотеку, то врешті -решт вам доведеться мати справу з кредитним офіцером або іпотечним брокером, а можливо, і з тим, і з іншим. Ось що вам потрібно знати про те, що вони роблять, і як ви можете переконатися, що пропозиції щодо іпотеки вони вам підходять.

Що таке керівник іпотечного кредиту?

Іпотека кредитний працівник є представником банку, кредитної спілки чи іншої фінансової установи, який допомагає позичальникам у процесі подання заявки. Більшість офіцерів з іпотечних кредитів також співпрацюють з приватними особами та малим бізнесом над різними іншими кредитами.

Кредитні працівники повинні мати вичерпні знання про кредитні продукти, а також правила та положення банківської галузі та документацію, необхідну для отримання кредиту.

Орендодавці виплачуються або "спереду", "на задній панелі", або в поєднанні обох. "На передній панелі" означає витрати, які ви можете побачити, наприклад, за оформлення позики, які часто називаються витратами на розрахунки. Ви можете сплачувати ці збори або зі своєї кишені під час підписання документів, або шляхом включення їх до позики.

Якщо кредитний працівник заробляє гроші "на спині", це означає, що вони отримують свого роду гроші комісія від банку за продаж кредиту. Це заряд, якого ви не бачите. Коли кредитний працівник стверджує, що дає вам кредит "без кишені" або "без комісії", він все ще заробляє гроші, але стягує їх "зі спини".

То хіба це не краще для вас? Не обов'язково. Хоча банк виплачує позичальнику комісійну винагороду, гроші дійсно надходять від вас, позичальника, у формі річна процентна ставка (КВН) відшкодувати втрачені збори. Насправді кредитна установа могла б таким чином заробляти набагато більше грошей, оскільки має намір отримати вищу процентну ставку на 30 років і більше.

Що таке іпотечний брокер?

А. іпотечний брокер виступає посередником між позичальниками та кредиторами; вони самі не видають позики. Якщо кредит буде схвалено, іпотечний брокер збирає винагородний збір від позикодавця як компенсацію.

Для позичальників перевагою використання брокера є те, що вони можуть здійснювати покупки в різних банках за найнижчими ставками кредитні офіцери можуть мати справу лише за тарифами, запропонованими їхньою установою, хоча вони можуть трохи переговорити кімнаті.

З іншого боку, перевага використання кредитного працівника полягає в тому, що вам не доведеться платити комісію брокера, яка, як можна покластися, врешті -решт вийде з вашої кишені, так чи інакше.

Якщо брокер може знайти нижчу ставку і при цьому запропонувати найвигідніший кредит - навіть після врахування їх комісій - тоді він може бути вашим найкращим вибором.

Однак не варто автоматично вважати, що брокери дадуть вам найкращі ставки. Вони можуть бути затишними з певними кредиторами або бути похитнути від того, що кредитор пропонує їм більшу комісію. Отже, навіть якщо ви плануєте скористатися посередництвом, вам не замінить покупки, порівняння кредитів та знання різниці між дійсно гарною ставкою та так собі.

Як порівняти пропозиції іпотечного кредиту

Коли ви подаєте заявку на кредит, кредитор повинен надати вам кошторис кредиту—Затверджена урядом форма, яка детально описує умови іпотеки, яку вона вам пропонує. Це включає суму, вид та термін кредиту, а також прогнозовані витрати на закриття, вашу щомісячну виплату та річну процентну ставку.

Ви можете попросити оцінку кредиту у кількох кредиторів та порівняти їх пропозиції поруч. Але зверніть увагу, що кошторис кредиту, як правило, дійсний лише протягом 10 днів, після чого умови можуть змінитися.

Тактика, на яку слід остерігатися

Як згадувалося вище, іпотечні брокери не завжди можуть запропонувати найкращу пропозицію, якщо це не в їхніх фінансових інтересах.

Кредитні працівники можуть мати подібні конфлікти. Майте на увазі, що кредитні співробітники - це, по суті, продавці, яким платять за те, що ви продали вам щось - зокрема, за кредит. Найкращий для вас кредит і найприбутковіший для них - це дві різні речі.

Наприклад, будьте обережні, якщо кредитний працівник, здається, намагається направити вас на іпотека з регульованою ставкою (АРМ). ARMs можуть бути хорошим вибором для певних людей, особливо тих, хто знає, що вони не будуть вдома дуже довго. Однак, якщо ви плануєте залишатися у своєму будинку більше семи років або близько того, то ARM може бути не дуже вдалим вибором, оскільки процентна ставка може різко зрости за цей період. Позика з фіксованою ставкою була б безпечнішою, навіть якщо вона починається з вищої процентної ставки.

Оскільки кредитним працівникам належить продати якомога більше іпотечних кредитів, у деяких може виникнути спокуса направити вас у ARM з ідеєю переконати вас рефінансування з новою позикою через рік -два. Якщо ви опинилися в такій ситуації, перш ніж прийняти їх до участі у пропозиції, ви захочете дізнатися:

1. Наскільки нижча процентна ставка за новою позикою?
2. Скільки вам доведеться заплатити за власні кошти?
3. Скільки часу вам знадобиться, щоб окупити ці витрати за новою позикою?

Якщо ви отримуєте нижчу процентну ставку і не повинні платити жодних зборів, рефінансування може бути вигіднішим, ніж зараз. В іншому випадку переконайтеся, що ви підрахували.

Суть

Або кредитний працівник, або іпотечний брокер можуть допомогти вам у пошуку іпотеки. Але щоб переконатися, що ви отримуєте справді вигідну угоду та правильний вид іпотеки, вам захочеться самостійно попрацювати над ногами. На щастя, в Інтернеті є безліч іпотечних сайтів, де можна порівняти ціни та умови. З огляду на це, збирайте оцінки кредитів від кредиторів, з якими ви збираєтесь мати справу, і порівнюйте їх безпосередньо. І якщо іпотечний брокер може запропонувати більш привабливу угоду, тим краще.