Найкращі рахунки Roth IRA
Roth IRAs та традиційні ІРА дуже схожі, але вони різняться за способом оподаткування. У традиційній ІРА внески оподатковуватимуться після зняття коштів з рахунку. За допомогою Roth IRA ви сплачуєте податки з внесків, які ви розміщуєте на рахунку, і ви не сплачуєте податок, коли ви знімаєте гроші у віці 59 ½ і старше. Якщо ви зняли гроші до 59½ років із традиційною або Roth IRA, ви сплачуєте додатковий податок у розмірі 10% за дострокове зняття коштів, якщо ви не маєте права на виняток.
І IRA Roth, і традиційні IRA забезпечують неоподатковуване зростання ваших внесків до виходу на пенсію. Обрані нами брокери та консультанти-роботи мають чудові інструменти планування та звітування про вихід на пенсію. Ми також розглянули низькі або зовсім відсутні щорічні збори за управління вашою ІРА, тому ви можете продовжувати зростати ці гроші на пенсію.
Найкращі рахунки Roth IRA:
- Інвестиції у вірність
- Чарльз Шваб
- Край Merrill
- Фронт багатства
- М1 Фінанси
- Поліпшення
Інвестиції у вірність
- Мінімальний рахунок: $0.
- Плата: 0 дол. США за торги акціями/ETF, 0 дол. США плюс 0,65 дол. США/контракт для торгівлі опціонами.
Fidelity вдосконалює свої інструменти планування виходу на пенсію, призначені для залучення тисячоліть до гри під назвою Five Money Musts, яка заохочує нових інвесторів виходити на ринки за допомогою біржових торгів кошти.
Для тих, хто ще на шляху до виходу на пенсію, є інструменти, які допоможуть організуватись як один наближається дата виходу на пенсію, включаючи чітке пояснення того, як і коли брати соціальне страхування виплати. Fidelity пропонує все, починаючи від керованих облікових записів і закінчуючи самообслуговуванням, а його робочу консультацію, Fidelity Go, можна використовувати для IRA.
Перетворення балансу роботодавця 401 (k) в ІРА - це процес, який може бути громіздким і насиченим хитрими уривками, але Fidelity чітко викладає необхідні кроки. Його калькулятори виходу на пенсію та інструменти для визначення цілей написані простою англійською мовою і ними легко користуватися.
Низькі комісійні за транзакції, а також приголомшлива технологія маршрутизації замовлень, яка знижує вартість транзакції, прагнучи покращити ціну.
Рясна онлайн -допомога, включаючи чат -бота, який може відповісти на більшість запитів клієнтів.
Можна торгувати широким колом активів. Зі скороченням комісійних всі ETF торгують безкоштовно.
Платформа зазнала деяких перебоїв у важкі торгові дні, але Fidelity вкладає значні кошти в інфраструктуру, щоб цього не відбувалося в майбутньому.
Автоматичне реінвестування дивідендів встановлюється для всього рахунку; щоб змінити його на певну безпеку, потрібно зателефонувати в службу підтримки клієнтів.
Знайти певний інструмент або функцію може бути складно через систему меню платформи.
Чарльз Шваб
- Мінімальний рахунок: $0.
- Плата: Безкоштовні акції, торгівля ETF, $ 0,65 за контракт на опціони.
Schwab пропонує широкий спектр активів, у які можна інвестувати, та чудові інструменти торгівлі опціонами. Його розділ веб -платформи «Вихід на пенсію та планування» допомагає клієнтам зрозуміти типи доступних облікових записів, зокрема, як перекинути старий документ 401 (k) до IRA. Ви можете пройти це самостійно або зареєструватися у професійного консультанта, який проведе вас у подорожі.
Робоча консультація Schwab, Інтелектуальні портфоліо, може бути використана з будь-яким видом ІРА, якщо ви віддаєте перевагу користуватися її безкоштовною автоматизованою послугою. Наближаючись до виходу на пенсію, сайт Шваба наповнений способами безпечного отримання доходу до вашої цільової дати та пізніше. Тест на пенсійні доходи варто пройти, щоб побачити, які сфери фінансової свободи ви б хотіли вивчити далі.
Безкоштовне консультування роботів, інтелектуальні портфелі Schwab, є хорошим місцем для початку інвестування на пенсію.
Усі ETF можна торгувати без комісій за транзакції.
Дослідницький центр ETF також має скринінг для закритих фондів, який можна використовувати для отримання доходу на пенсії.
Деякі пайові інвестиційні фонди при покупці стягують плату в розмірі 76 доларів США.
Немає звіту, де б викладався очікуваний дохід.
Край Merrill
- Мінімальні рахунки: $0.
- Плата: $ 0 за біржу. Опціони торгуються 0 доларів США за ногу плюс 0,65 доларів США за контракт.
Освітні пропозиції Merrill Edge базуються на інвестуванні досвіду, життєвих етапах, життєвих подіях та пенсії, орієнтуванні клієнтів на статті, відео та вебінари та онлайн -курси. Майже всі доступні інструменти мають довгострокову перспективу з великим акцентом на плануванні виходу на пенсію, тому мати тут ІРА має великий сенс.
Функція Merrill's Portfolio Story - це чудовий інструмент для планування виходу на пенсію та інвестування для досягнення цілей. Він персоналізований для кожного клієнта і відображає розподіл ваших активів та ваш прогрес у досягненні вашої мети у запрошенні. Ви можете детальніше ознайомитися з детальною інформацією про певний холдинг за допомогою функції Merrill's Story Story, яка також містить інформацію про рейтинги компанії щодо навколишнього середовища, соціальної сфери та управління (ESG). Гіпотетичний калькулятор торгівлі показує, як торгівля може вплинути на весь ваш портфель.
Merrill зробила величезні інвестиції у свої мобільні додатки, відображаючи кількість клієнтів, які користуються її послугами за допомогою смартфонів та планшетів. Мобільні додатки також містять велику кількість порад та контенту щодо планування виходу на пенсію.
Персоналізований аналіз портфоліо.
Найкращі інструменти планування виходу на пенсію та планування життєвого етапу.
Налаштовувана стрічка новин із вмістом більш ніж 35 провайдерів.
Торгівля складними опціонами обмежена.
Інвестори, які спрямовуються на себе, можуть дратуватись, здавалося б, постійним поштовхом до найму фінансового консультанта.
Фронт багатства
- Мінімальний рахунок: $500.
- Плата: 0,25% для більшості рахунків, без торговельної комісії або комісій за зняття коштів, мінімуми або перекази. 0,42% –0,46% для 529 планів.
Wealthfront дозволяє відкривати традиційні IRA, Roth IRAs, SEP IRA та 401 (k) ролловер разом з різними податками, що підлягають оподаткуванню. Планування та відстеження цілей - це місце, де сяє Wealthfront. На вашій інформаційній панелі відображаються всі ваші активи та зобов’язання, що дає змогу швидко візуально перевірити ймовірність досягнення ваших цілей. Коли ви робите зміни в житті, такі як нова робота, дружина, народження чи усиновлення дитини або купівля будинку, ваші плани Wealthfront відповідно змінюються.
Використання сторонніми даними Wealthfront робить його неймовірно корисним для будь-якого планування, а не лише для виходу на пенсію, і ви можете виявитись, що виконуєте сценарії, що значно перевищують ваші довгострокові інвестиційні потреби. Ви навіть можете з'ясувати, скільки часу ви можете взяти на відпустку з роботи та подорожі, при цьому змушуючи ваші інші цілі працювати.
Схоже, що Wealthfont робить сильний крок, щоб інтегрувати всі свої грошові послуги в єдину платформу його концепція Self-Driving Money, де ви вносите свою платню на платформу, і вона обробляє ваші фінанси ви. Ця служба ще не запущена, але вона є основним напрямком діяльності компанії в рамках наступного масштабного запуску. Як крок у цьому напрямку, Wealthfront запустив конвертер Roth IRA, який автоматизує процес переведення коштів із традиційної IRA на рахунок Roth IRA.
Wealthfront пропонує чудове фінансове планування, яке допоможе вам побачити загальну картину.
Допомога роботодавця у встановленні цілей є глибокою для досягнення великих цілей, таких як покупка житла та економія в коледжі.
Якщо у вас є кілька цілей на додаток до виходу на пенсію, інструмент «Шлях до Wealthfront» показує вам компроміси, з якими ви зіткнетесь, ставлячи пріоритети одну над іншою.
Wealthfront не пропонує онлайн -чату для клієнтів або потенційних клієнтів.
Портфелі вартістю менше 100 000 доларів США не можна налаштовувати за межами параметрів ризику.
Більші пенсійні рахунки у Wealthfront можуть містити дорожчі взаємні фонди як додатковий вид диверсифікації.
М1 Фінанси
- Мінімальний рахунок: 100 доларів (мінімум 500 доларів для пенсійних рахунків)
- Плата: 0%
M1 Finance пропонує унікальне поєднання автоматизованого інвестування з високим рівнем налаштування, що дозволяє клієнтам створювати портфоліо з урахуванням їх точних специфікацій. Ви можете створити портфоліо, що містить недорогі ETF, або використовувати окремі акції-або обидва. Цільовий клієнт M1 має довгострокову спрямованість та досвід використання традиційного онлайн-посередництва для інвестування в акції та ETF.
M1 пропонує цим потенційним клієнтам альтернативу з меншою вартістю, яка дозволяє здійснювати часткові операції з акціями та великий контроль над вмістом портфеля. Це ключова відмінність між M1 та багатьма іншими пропозиціями, оскільки ви часто відмовляєтесь від великого контролю в обмін на послуги з управління портфелем.
З M1 ви можете вибрати один з більш ніж 80 портфелів експертів або створити власний. Ви також можете створювати пироги - назва M1 для кругових діаграм, що показують суміші активів у портфоліо, - з інших пирогів і зберігати їх усі збалансованими відповідно до ваших специфікацій. В цілому, M1 пропонує надзвичайно гнучку платформу, яка включає перевірки акцій та ETF, щоб допомогти з вибором інвестицій. Цей тип інструменту та підхід, що стоїть за ним, досі рідкісні у світі роботодавців.
M1 не називає себе консультативною послугою; скоріше, це автоматизована інвестиційна платформа, призначена для забезпечення поточного управління портфелем, який ви створюєте. Це платформа для інвестування своїми руками, і вона очікує, що ви знаєте, що робите і чому. Таким чином, M1 не має багато інструментів для постановки цілей, окрім кількох десятків статей про пенсійні заощадження. Це може заважати інвесторам, які очікують більшого утримання рук, але проміжні інвестори можуть вітати відсутність відволікаючих факторів, що перешкоджають реальному створенню портфеля. Однак його пропозиції викликали резонанс у багатьох інвесторів - у лютому 2020 року M1 оголосила, що переступила поріг активів під управлінням у 1 мільярд доларів.
M1 дозволяє вам торгувати дробовими акціями, щоб ви були повністю інвестовані.
M1 стягує нульові торгові збори або збори за управління активами.
Існує безліч способів створення портфоліо, включаючи понад 80 портфоліо "експертів", за якими можна наслідувати.
Те, як M1 здійснює угоди, не дозволяє контролювати час транзакцій. Це буде проблемою, якщо ви використовуєте торговий підхід до своєї ІРА.
Рахунки з менш ніж 20 доларами та відсутністю торговельної діяльності протягом 90 днів стягуються платно.
M1 не наймає фінансових радників і пропонує дуже мало допомоги для встановлення фінансових цілей. Ви також не можете консолідувати зовнішні рахунки для цілей планування.
Поліпшення
- РахунокМінімум: $10.
- Плата: 0,25% (щорічно) для цифрового плану, 0,40% (щорічно) для плану премії.
Існує кілька способів використання Betterment: ви можете синхронізувати всі свої фінансові рахунки, щоб отримати загальну картину своїх активів не інвестуючи, ви можете інвестувати в один з їхніх портфелів, або ви можете створити гнучке портфоліо з деякими власними специфікації. Портфелі перебалансуються, коли це необхідно, а не за встановленим графіком.
Betterment-це багато в чому платформа на основі цілей, і користувачам доступно безліч інструментів планування разом з великою кількістю порад. До кожного портфеля можна додати певну ціль інвестування, яку можна інвестувати в різні стратегії. Кошти для досягнення довгострокових цілей, таких як заощадження для виходу на пенсію, можуть бути віднесені до одного з найвищих ризиків портфелі, тоді як короткострокові цілі, такі як фінансування першого внеску за будинок, можуть бути віднесені до фонду тих з меншим ризиком.
Betterment має дуже прості кроки для встановлення мети, і кожен з них можна контролювати окремо. Розподіл активів відображається кільцем з акціями у відтінках зеленого та фіксованим доходом у відтінках синього. Якщо ви відстаєте від досягнення своїх пенсійних цілей, Betterment заохотить вас відкласти більше. Це може бути корисним підказками, особливо для молодих інвесторів, які ще не відчувають нагальної необхідності економити на пенсії.
Створення облікового запису IRA компанії Betterment відбувається швидко та легко, а портфелі повністю прозорі перед фінансуванням.
Ви можете синхронізувати зовнішні пенсійні рахунки зі своєю метою виходу на пенсію, щоб легко переглядати загальний прогрес.
Удосконалення дозволяє легко змінити ризик портфеля або перейти на інший тип портфеля.
Користувачів функції планування постійно підштовхують до фінансування облікового запису Betterment.
Стандартний план передбачає оплату 199–299 доларів за розмову з фінансовим планувальником.
Чому ви повинні розглядати Roth IRA
Roth IRA - це чудові інвестиційні засоби. Це тому, що вони мають значні переваги проти податків. Ось деякі причини того, що Roth IRA може стати чудовою можливістю:
Податкові пільги
Сплачуйте податки зі своїх внесків зараз, а не тоді, коли ви знімаєте гроші. Це також означає, що прибуток вашого облікового запису зростає без оподаткування, поки вони знаходяться в обліковому записі-ви цього не зробите отримати податок на прибуток від капіталу, але коли ви знімаєте гроші зі свого рахунку під час виходу на пенсію, ви сплачуватимете нульовий податок на це. Якщо ви вважаєте, що під час виходу на пенсію ви будете перебувати у вищій податковій категорії, то це величезна перевага.
Немає необхідних мінімальних розподілів (RMD)
Немає віку, в якому ви змушені вилучати гроші через RMD. Це означає, що ви можете залишити весь обліковий запис дитині чи онуку, надаючи роки неоподатковуваних розподілів.
Можливість зняти внески
Оскільки ваші податки вже сплачені, ви можете зняти свої внески в будь-який час, як без податків, так і без штрафів. Внески - це гроші, які ви вкладаєте, а не прибуток від інвестицій від цих внесків. Він також дозволяє використовувати ваш Roth як резервний резервний фонд, якщо це вам знадобиться.
Диверсифікація податків при виході на пенсію
Коли ви починаєте знімати кошти з пенсійних рахунків, таких як ваш 401 (k) та традиційний ІРА, ваш оподатковуваний дохід зросте. Це також може призвести до зростання вашої податкової категорії. Але оскільки гроші на рахунку Roth не є оподатковуваним доходом, це дозволяє перемішувати розподіли так, щоб ви не потрапили у вищу податкову категорію. Це особливо корисно в роки, перш ніж ви досягнете 70½, коли входять RMD.
Для кого найкраще підходять IRA Roth?
IRA Roth найкраще підходять для тих, чиї змінений скоригований валовий дохід (MAGI) знаходиться під лімітом на 2020 рік (124 000 доларів, якщо вони неодружені, і 196 000 доларів, якщо вони одружені), а також для тих, хто вважає, що під час виходу на пенсію вони будуть перебувати у вищій податковій категорії, ніж зараз.
Незважаючи на це, завжди вигідно диверсифікувати податки на пенсійні заощадження. Зауважте, що одинокі особи з MAGI вартістю від 124 000 до 139 000 доларів (196 000 та 206 000 доларів для одружених, які подають документи разом) можуть зменшити внески до IRA Roth.
Диверсифікація податків означає наявність різноманітних пенсійних рахунків з метою максимального зняття коштів, не вдаючись до більш високої податкової категорії.
Ось як це працює. Коли ви можете зняти без пені гроші зі своїх пенсійних рахунків, починаючи з 59 ½ років, ви вилучаєте свої традиційні заощадження ІРА лише до межі наступного податкового розряду.
Тоді ви можете вилучити додаткові заощадження зі свого Roth IRA, оскільки це не додає до вашого оподатковуваного доходу, оскільки воно вже оподатковувалося під час першого внеску. Це дозволяє вам утримувати ваш оподатковуваний дохід на низькому рівні, одночасно отримуючи більшу суму зі своїх пенсійних рахунків.
Як ви кваліфікуєтесь на Roth IRA?
- Якщо неодружений, Ви повинні мати змінений скоригований валовий дохід у розмірі менше 139 000 доларів США, але внески зменшуються, починаючи з 124 000 доларів США.
- Якщо ви одружені подаєте заяву разом, ваш змінений скоригований валовий дохід має бути меншим за 206 000 доларів США, а поступовий відхід починається з 196 000 доларів.
Скільки я можу внести в Roth IRA?
У 2019 та 2020 роках ви можете внести максимум 6000 доларів США (7000 доларів США, якщо вам до кінця року виповниться 50 років) або вашу оподатковувану компенсацію за рік, якщо вона нижче дозволеної.
Як росте Roth IRA?
Пенсійний рахунок - будь то традиційний IRA, Roth IRA або 401 (k) - створюється, коли ви вносите внесок у рахунок. Ці рахунки також з часом зростають через посилення відсотків. Узагальнення означає, що з кожним роком ваші внески приносять відсотки, ваш баланс збільшується. Наступного року ви заробляєте відсотки на збільшеному залишку. В результаті загальна сума зароблених відсотків щороку зростає, навіть якщо ви більше не вносите внесок на свій рахунок.
На додаток до процентних рахунків, гроші на пенсію, включаючи кошти у вашому Roth IRA, можна інвестувати на ринках. Ці кошти можна розмістити в акціях, ETF, спільних фондах та ряді інших фінансових активів. Коли ці активи зростають у ціні, вони можуть значно збільшити вартість вашого пенсійного рахунку.
Методологія
Investopedia присвячена наданню інвесторам неупереджених, вичерпних оглядів та рейтингів онлайн -брокерів. Наші огляди є результатом півроку оцінки всіх аспектів платформи онлайн -брокера, включаючи досвід користувача, якість виконання торгівлі, продукти, доступні на їх платформах, витрати та збори, безпека, досвід роботи з мобільними пристроями та клієнти обслуговування. Ми встановили шкалу оцінювання на основі наших критеріїв, зібравши понад 3000 балів даних, які ми зважили у нашій системі оцінки зірками.
Крім того, кожен брокер, якого ми опитували, повинен був заповнити опитування у 320 балів щодо всіх аспектів своєї платформи, які ми використовували у нашому тестуванні. Багато з онлайн-посередників, яких ми оцінювали, надали нам особисті демонстрації своїх платформ у наших офісах.
Наша команда експертів галузі на чолі з Тереза В. Кері, провели наші огляди та розробили цю найкращу в галузі методологію для ранжування онлайн-інвестиційних платформ для користувачів на всіх рівнях. Натисніть тут, щоб ознайомитися з нашою повною методологією.