Наскільки поганий мій кредитний рейтинг?

Якщо ви дійсно маєте погана кредитна історія або дійсно хороший кредит, ви, напевно, це вже знаєте. Але є велика середня область, де ваш бал занадто низький, щоб отримати найкращі пропозиції. Якщо ви хочете оформити нову кредитну картку, взяти позику в автосалоні, отримати іпотеку, щоб купити будинок, або позичити гроші на якусь іншу мету, якість вашого кредитного рейтингу робить серйозну різницю.

Чому кредитні показники мають значення

Маючи погану оцінку, небагато банків візьмуть на себе шанс. Ті, хто це зробить, швидше за все, запропонують вам лише найвищі тарифи. Навіть оцінка так собі може підвищити ставки порівняно з тими, що пропонуються людям з відмінним кредитом.

Поганий кредитний рейтинг також може збільшити ваші страхові ставки або змусити страховиків взагалі відхилити вас. Він може стояти між вами та квартирою, яку ви хочете орендувати. Негативні елементи у вашій кредитний звіт навіть може завдати вам шкоди, коли ви подаєте заявку на роботу.

Давайте поглянемо на те, що вважається поганим кредитним рахунком, як ви могли туди потрапити і що ви можете зробити, щоб це виправити.

У вас хороша чи погана кредитна оцінка?

Кредитні бали, які можуть становити від 300 до 850, враховуйте ряд факторів у п’яти областях, щоб визначити ваш кредитоспроможність: історія ваших платежів, поточний рівень заборгованості, види використовуваного кредиту, тривалість кредитної історії та нові кредитні рахунки.

Погана кредитна оцінка - це а Оцінка FICO в діапазоні від 300 до 579. (FICO означає Fair Isaac Corporation, компанія, яка створила найбільш широко використовувану систему кредитного скорингу.) Деякі діаграми оцінок поділяють цей діапазон, називаючи "погану кредитну" оцінку від 300 до 550, а "кредит субпрайм" - від 550 до 620. Незалежно від маркування, у вас виникнуть проблеми з отриманням хорошої процентної ставки або взагалі з отриманням кредиту з кредитною оцінкою 620 або нижче. На відміну від цього, відмінна кредитна оцінка потрапляє в діапазон від 740 до 850.

Речі, які можуть зашкодити вашому рахунку

Позичальники, які мають погану кредитну позицію, зазвичай мають у своїх кредитних звітах одну або кілька з таких негативних позицій:

• Прострочені платежі
• Списання коштів
• Обліковий запис у колекціях
• Викуп
• А. короткий продаж нерухомості, наприклад будинку
• А. акт замість звернення стягнення
• А. банкрутство

Ваша історія платежів становить 35% вашого балу, тому пропущення термінів сплати серйозно шкодить вашому рахунку. Однак запізнення на 31 день - це не так погано, як запізнення на 120 днів, проте запізнення - це не так погано, як неплатіж так довго що ваш кредитор надсилає ваш рахунок на інкасо, стягує борг або погоджується погасити борг менше, ніж ви винен.

Важливим чинником, який становить 30% від вашого балу, є те, скільки ви заборгували відносно того, скільки у вас є кредитів. Скажімо, у вас є три кредитні картки, кожна з яких має по 5000 доларів США кредитний ліміт, і ви досягли їх усіх. Ваш коефіцієнт використання кредиту становить 100%. Формула оцінки виглядає найбільш сприятливо для позичальників, коефіцієнт яких становить 20% або нижче.

Тривалість вашої кредитної історії становить 15% вашого балу. Ви не маєте особливого контролю над цим компонентом. Або ваша кредитна історія тягнеться на кілька років назад, або ні.

Кількість нових кредитних рахунків, які у вас є, становить 10% від вашої оцінки, а це означає, що звернення за новими кредитами для переміщення боргу може пошкодити ваш рахунок. З іншого боку, якщо переміщення боргу приведе до зниження процентної ставки і допоможе вам легше вийти з боргу, новий кредит може в кінцевому підсумку підвищити ваш рахунок.

Види кредитів, які ви використовуєте, враховують решту 10% вашого балу. Якщо у вас є автокредит, іпотека та кредитна картка - три різні види кредиту - це може означати кращий бал, ніж якщо у вас є лише кредитні картки. Знову ж таки, не варто надто хвилюватися з цього приводу. Звернення за різними видами позик для спроби покращити свій рейтинг матиме невеликий вплив і тільки призведе вас до заборгованості - а не того, чого ви хочете, якщо у вас менше зіркового кредиту. Натомість зосередьтеся на тому, щоб погасити залишки та вчасно здійснити платежі.

Речі, які прямо не вплинуть на ваш рейтинг

Можливо, вам буде приємно дізнатися, що такі фактори не мають прямого впливу на ваш кредитний рейтинг:

• Ваш дохід. Не має значення, заробляєте ви 12 000 доларів або 120 000 доларів на рік, якщо ви вчасно робите платежі. Маючи низький дохід, не обов’язково означає погану кредитну історію.
• Де ти живеш. Життя в поганому районі не дасть вам поганої кредитної оцінки, а також проживання у престижному районі не дасть вам хороших балів. Якщо у вас є будинок, його вартість також не впливає на ваш рахунок.
• Участь у програмі кредитного консультування.Підписка на допомогу в управлінні рахунками ні шкодить, ні допомагає вашому рахунку. Саме конкретні кроки, які ви вживаєте в рамках цієї програми, вплинуть на оцінку.
• Ваша раса. Навіть якщо хтось може відгадати вашу расу на основі вашого імені, FICO не враховує перегони у вашій кредитній оцінці.
• Ваш сімейний стан. У вашому кредитному звіті не зазначено, чи ви одружені чи розлучені, і це не враховує це у вашому рахунку. Шлюб може побічно призвести до хорошого кредитного рахунку, якщо наявність двох доходів полегшує оплату рахунків з цим боролися - або це може призвести до поганої кредитоспроможності, якщо ви вийдете заміж за когось із фінансових питань безвідповідальний. Розлучення може побічно зашкодити вашому кредитному рахунку, якщо це завдає шкоди вашим фінансам, але, знову ж таки, сімейний стан не вплине безпосередньо на ваш рахунок.
• Процентна ставка за будь -якою з ваших позик або кредитних карт. Незалежно від того, сплачуєте ви процентну ставку за умовчанням 29,99% за кредитною карткою або акційну вступну ставку 0%, формула оцінки не має значення.

Чи відсутність кредиту означає поганий кредит?

Відсутність кредитної історії та кредитної оцінки - як це може бути у випадку, якщо ви тільки закінчили школу або нещодавно прибули до США - не означає, що у вас погана кредитна історія. Незважаючи на це, це може ускладнити оренду квартири, відкриття рахунку в кредитній картці або отримання позики. У багатьох випадках ви можете подолати свою відсутність балів, використовуючи альтернативні методи, щоб довести свою фінансову відповідальність.

Наприклад, якщо ви хочете отримати іпотеку, ви можете подати історію своєчасних орендних платежів та комунальних платежів разом із заявою про іпотеку. Або, якщо ви не маєте права на звичайну кредитну картку, ви можете подати заявку на захищену кредитну картку, яка через деякий час може кваліфікувати вас як звичайну.

3 поради щодо покращення поганої кредитної оцінки

Ось кілька простих кроків, які ви зможете зробити, і вони майже напевно зроблять це покращити свій бал через деякий час.

1. Здійснюйте принаймні мінімальний платіж вчасно, кожного разу, на кожному рахунку. Можливо, у вас не буде грошей, щоб повністю погасити залишки або навіть серйозно вбити їх, але якщо Ви можете щонайменше щомісяця здійснювати мінімальний платіж до зазначеного терміну, що допоможе вам оцінка.

2. Спробуйте виправити значні помилки у кредитній звітності. Ви можете отримувати свої кредитні звіти раз на рік безкоштовно у трьох великих агентствах з кредитної звітності (Equifax, Experian та TransUnion) на офіційному веб -сайті з цією метою, AnnualCreditReport.com. Звіти трьох агентств можуть дещо відрізнятися залежно від того, яку інформацію вони збирають. Якщо ви виявите помилку в будь -якому з них, ви можете подати "оскарження", виконавши кроки, описані на веб -сайті цього агентства. Тоді агентство має розслідувати це питання та повідомити вам про це. Щоб отримати додаткову допомогу у виявленні помилок у вашому кредитному звіті, скористайтеся одним із способів найкращі послуги кредитного моніторингу.

3. Поговоріть зі своїми кредиторами. Якщо у вас виникли проблеми з погашенням боргів, подивіться, чи зможете ви укласти більш вигідну угоду з вашими компаніями -кредитниками або іншими кредиторами. Обов’язково отримайте будь -яку угоду у письмовій формі. Майте на увазі, що деякі домовленості можуть зашкодити вашому рахунку. Наприклад, прохання про зміну терміну сплати кредитної картки на п’ять днів після отримання зарплати не зашкодить вашому рахунку, але змусити кредитора зменшити залишок позики буде.

Кінцевою грою тут є не просто поліпшення тризначного числа, а виправлення проблем, які, можливо, призвели б вас до важкого фінансового становища. У довгостроковій перспективі справа не в тому, щоб мати кредитний рейтинг 740, як би це не було приємно, а в тому, щоб контролювати свої борги і мати можливість зосередитися на своїх фінансових цілях на найближчі роки. Якщо вам потрібна додаткова допомога щодо видалення негативних оцінок з вашого кредитного звіту, файл кращі компанії з кредитного ремонту може спілкуватися з трьома великими агентствами з кредитної звітності від вашого імені.