Визначення банку: як працює банківська справа?

Що таке банк?

Банк - це а фінансова установа мають ліцензію на одержання депозитів та кредитування. Банки також можуть надавати такі фінансові послуги, як управління майном, обмін валют та сейфи. Існує кілька різних видів банків, включаючи роздрібні банки, комерційні або корпоративні банки та інвестиційні банки. У більшості країн банки регулюються національним урядом або центральним банком.

Розуміння банків

Банки є дуже важливою частиною економіки, оскільки вони надають життєво важливі послуги як для споживачів, так і для бізнесу. Як постачальники фінансових послуг, вони дають вам безпечне місце для зберігання готівки. За допомогою різних типів рахунків, таких як розрахунковий та ощадний рахунки, і депозитні сертифікати (Компакт -диски), ви можете здійснювати звичайні банківські операції, такі як депозити, зняття коштів, оформлення чеків та оплата рахунків. Ви також можете заощадити свої гроші та заробити відсотки на своїх інвестиціях. Гроші, що зберігаються на більшості банківських рахунків, федерально застраховані

Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC), до обмеження в розмірі 250 000 доларів США для вкладників -фізичних осіб та 500 000 доларів США для спільних депозитів.

Банки також надають кредитні можливості людям та корпораціям. Гроші, які ви вносите в банк-короткострокові готівки-використовуються для позики інших осіб довгостроковий борг наприклад, кредити на авто, кредитні картки, іпотечні кредитита інші боргові засоби. Цей процес допомагає створити ліквідність на ринку - який створює гроші та підтримує пропозицію.

Як і будь -який інший бізнес, мета банку - заробити прибуток для його власників. Для більшості банків їх власники акціонерів. Банки роблять це, стягуючи більші відсотки за кредити та інші борги, які вони видають позичальникам, ніж за те, що вони платять людям, які користуються своїми накопичувальними засобами. На простому прикладі банк, який сплачує 1% відсотків на ощадних рахунках і нараховує 6% відсотків за кредити, отримує валовий прибуток у розмірі 5% для своїх власників.

Банки мають різний розмір залежно від того, де вони знаходяться та кого обслуговують-від невеликих громадських установ до великих комерційних банків. За даними FDIC, станом на 2019 рік у США було трохи більше 4500 комерційних банків, застрахованих за FDIC.Ця кількість включає національні банки, банки, зареєстровані державою, комерційні банки та інші фінансові установи. У той час як традиційні банки пропонують обидві цегли і розчину місцезнаходження та присутність в Інтернеті-нова тенденція в банках, що працюють лише в Інтернеті, з’явилася на початку 2010-х років. Ці банки часто пропонують споживачам вище процентні ставки і нижчі збори. Зручність, процентні ставки та збори - це деякі з факторів, які допомагають споживачам визначитися з вибором банку, якому вони надають перевагу.

Особливі міркування

Американські банки потрапили під ретельну перевірку після глобального фінансова криза що сталося у 2007 та 2008 роках. Внаслідок цього регуляторне середовище для банків значно посилилося. Американські банки регулюються на державному або національному рівні. Залежно від структури вони можуть регулюватися на обох рівнях. Державні банки регулюються державним департаментом банківської справи або департаментом фінансових установ. Це агентство, як правило, відповідає за регулювання таких питань, як дозволена практика, розмір відсотків, які може стягувати банк, а також аудит та перевірка банків.

Національні банки регулюються Офіс контролера валюти (OCC). Регламенти OCC насамперед охоплюють рівень капіталу банку, якість активів та ліквідність. Як зазначалося вище, банки зі страхуванням FDIC додатково регулюються FDIC.

Файл Додд-Френк Закон про реформу Уолл-стріт та захист прав споживачів був прийнятий у 2010 році з метою зменшення ризиків у фінансовій системі США після фінансової кризи. Відповідно до цього закону, великі банки оцінюються на наявність достатнього капіталу для продовження діяльності в складних економічних умовах. Ця щорічна оцінка називається а стрес -тест.

Види банків

Роздрібні банки мають справу виключно з роздрібними споживачами, хоча деякі світові компанії з надання фінансових послуг містять як роздрібні, так і комерційні банківські підрозділи. Ці банки пропонують послуги широкому загалу, а також їх називають особистими чи загальними банківськими установами. Роздрібні банки надають такі послуги, як перевірка та ощадні рахунки, послуги кредитування та іпотеки, фінансування автомобілів та короткострокові позики, такі як захист від овердрафту. Багато великих роздрібних банків також пропонують своїм клієнтам послуги з кредитних карток, а також можуть надавати своїм клієнтам послуги обмін іноземної валюти. Великі роздрібні банки також часто обслуговують приватних осіб, надаючи їм спеціальні послуги, такі як приватного банкінгу та управління майном. Приклади роздрібних банків включають TD Bank та Citibank.

Комерційні або корпоративні банки надавати спеціальні послуги своїм бізнес -клієнтам від власників малого бізнесу до великих корпоративних структур. Поряд із повсякденним бізнес-банкінгом, ці банки також надають своїм клієнтам інші речі, такі як кредитні послуги, управління готівкою, послуги комерційної нерухомості, послуги роботодавця та фінансування торгівлі. JPMorgan Chase та Bank of America є двома популярними прикладами комерційних банків, хоча обидва мають також великі роздрібні банківські відділи.

Інвестиційні банки зосередження на наданні корпоративним клієнтам складних послуг та фінансових операцій, таких як андеррайтинг та допомога злиття та поглинання (M&A) діяльність. Як такі, вони відомі насамперед як фінансові посередники у більшості цих операцій. Клієнтами зазвичай є великі корпорації, інші фінансові установи, пенсійні фонди, уряди та хедж -фонди. Morgan Stanley та Goldman Sachs - приклади інвестиційних банків США.

На відміну від банків, перерахованих вище, центральних банків не є ринковими та не мають стосунку безпосередньо до широкої громадськості. Натомість вони несуть головну відповідальність за стабільність валюти, контроль за інфляцією та грошово -кредитною політикою та нагляд за грошовою масою країни. Вони також регулюють капітал і вимоги до резерву банків -учасників. Деякі з найбільших центральних банків світу включають Федеральний резервний банк США, Європейський центральний Банк, Банк Англії, Банк Японії, Національний банк Швейцарії та Народний банк Росії Китай.

Банк проти Кредитна спілка

Кредитні спілки мають різний розмір-від невеликих організацій, що базуються на громадах, до великих, з тисячами відділень по всій країні. Так само, як і банки, кредитні спілки надають повсякденні фінансові послуги своїм клієнтам, яких зазвичай називають учасниками. Ці послуги включають депозит, зняттята основні кредитні послуги.

Але між ними є деякі невід'ємні відмінності. Хоча банк-організація, орієнтована на прибуток, кредитна спілка-це некомерційна організація, якою традиційно керують волонтери. Вони, як правило, створюються, належать та управляються учасниками звільняються від оподаткування. Члени купують акції в кооперативі, і ці гроші об’єднуються для надання кредитних послуг кредитної спілки. Оскільки вони є меншими суб’єктами господарювання, вони, як правило, надають обмежений спектр послуг у порівнянні з банками. Вони також мають меншу кількість місць розташування та банкомати (Банкомати).