Що потрібно знати про страхування автомобіля

Національно визнаний страхування експерт та адвокат споживачів Дуглас “Дуг” Геллер два десятиліття працював над державною політикою та регуляторними питаннями, що стосуються власності-страхування від нещасних випадків. Іншими словами, він "хлопець, який це зробив", коли йдеться про страхування автомобілів.

Протягом своєї кар'єри Геллер був автором опублікованих статей, статей та звітів про ціноутворення на страхування автомобілів у США та надав експертні знання у судових спорах, пов'язаних зі страхуванням. Дев'ять років Геллер займав посаду виконавчого директора національної організації захисту прав споживачів Consumer Watchdog. Окрім проведення досліджень та надання досвіду організаціям із захисту прав споживачів, Хеллер є членом Федеральний консультативний комітет зі страхування (FACI).

Далі йде редагована розмова Investopedia з Геллером.

Три цілі автострахування

Інвестопедія: Яка мета автострахування?

Хеллер: Страхування автомобіля має три цілі.

По -перше, є відповідальність. Шкода, яку ви завдаєте іншій особі, її автомобілю чи майну, несе відповідальність. Це називається

покриття третіх сторін тому що він забезпечує покриття інших.

По -друге, автострахування платить за захист вас, ваших пасажирів та вашого автомобіля за допомогою медичних платежів, всеосяжний, і зіткнення покриття. Це тип покриття від першої сторони.

Нарешті, страхування допомагає вам дотримуватися законодавства. Автомобілі - небезпечні, важкі, дорогі машини. Страхування забезпечує захист водіїв, пасажирів та інших осіб від травм або збитків, завданих особою, яка не має можливості оплатити будь -яку шкоду, яку вони завдають.

В результаті майже кожен штат вимагає від нас придбання покриття. Автомобільне страхування допомагає нам виконати нашу фінансову відповідальність відповідно до законодавства штату.

Вимоги до покриття

Інвестопедія: Які з цих основних типів потрібні? Що вам абсолютно потрібно, щоб їздити на автомобілі на вулиці?

Хеллер: ДОБРЕ. Почнемо з того, що Нью -Гемпшир не вимагає страхування автомобіля. Я думаю, що більшість людей у ​​Нью -Гемпширі купують автострахування, але це не вимагається урядом штату.

Більшість штатів вимагають покриття відповідальності, як відповідальності за тілесні ушкодження, так і матеріальної шкоди. Нагадаємо, це тип покриття третіх сторін. Це покриття, яке ми купуємо для захисту інших людей. Відповідальність означає, що ми несемо відповідальність за тілесні ушкодження та шкоду, яку ми завдаємо. Ви часто чуєте такі цифри, як покриття 15/30 або 50/100. Ці дві цифри описують суму покриття тілесних ушкоджень, яку ви купуєте. Перший номер призначений для однієї особи, яка отримала травму. Друге число - це загальна сума, яка буде виплачена, якщо кілька людей отримали поранення.

У цьому наборі також є третє число. Наприклад, 50/100/25. Остання цифра 25 становить 25 000 доларів США як матеріальну відповідальність. Якщо ви пошкодите чийсь автомобіль чи огорожу на чиємусь майні, коли ви доглядаєте, страхова компанія виплатить до 25 000 доларів США за збиток майну. Відповідальність - це ключове покриття, яке більшість людей зобов’язане купувати уряд у кожному штаті, крім Нью -Гемпшира.

Інвестопедія: Яку відповідальність ви повинні придбати?

Хеллер: Вам потрібно лише купити мінімум. Мінімум варіюється від штату до штату. Я думаю, що найпоширенішим обов’язковим покриттям особистої відповідальності є, ймовірно, 25/50. Двадцять п’ять тисяч доларів за шкоду одній особі, всього п’ятдесят тисяч. Найпоширеніший мінімум відповідальності за майнову шкоду становить, ймовірно, 25 000 доларів США за інцидент.

Деякі штати також вимагають незастраховане покриття автомобіліста. Це покриття, яке захищає вас, якщо на вас на дорозі потрапив незастрахований автомобіліст або хтось інший без покриття. Деякі держави також вимагають того, що називається захист від травм (PIP). Такі види страхування називаються страхуванням від першої сторони, тобто вони покривають вас від будь-яких травм, які ви отримаєте, незалежно від того, хто винен у ДТП. Це загальновідомо як без вини страхування або страхування.

Інвестопедія: Як визначити, чого вимагає ваша держава?

Хеллер: Є чотири простих способи знайти цю інформацію: ваш державний департамент страхування, державний департамент автотранспортних засобів, Національна асоціація страхових комісарів (NAIC)або, на мій погляд, найпростіший спосіб, просто проведіть простий веб -пошук. Введіть свій штат та слова "мінімальне страхування автомобіля".

Існує ще один додатковий вид покриття - не уряд, а ваш кредитор автомобіля. Це називається комплексним охопленням та зіткненням. Якщо ви не володієте своїм автомобілем прямо - скажіть, у вас є кредит або ви орендуєте автомобіль - фінансування компанії автомобіль, будь то банк, фінансова компанія чи лізингова компанія, вимагатиме комплексного та зіткнення.

Знову ж таки, це покриття від першої сторони, оскільки воно стосується пошкоджень, завданих вашому автомобілю. Причина, чому ці банки та інші вимагають від вас придбання такого покриття, полягає в тому, що вони не турбуються про те, що ви робите з іншими людьми. Вони стурбовані тим, що ви робите з автомобілем, у якому вони мають фінансову частку. Тож, якщо ви не володієте своїм автомобілем повністю, вам знадобиться комплексне зіткнення, чого ви, можливо, захочете, навіть якщо володієте ним прямо. Але ви повинні мати його, знову ж таки не за законом, а від фінансової установи.

Інвестопедія: Які наслідки, якщо вам якось не вдасться придбати це покриття?

Хеллер: Якщо ви не купуєте його, якщо дозволяєте йому втратити чинність, ваш банк (або кредитор) дізнається про це, оскільки вони мають стосунки зі страховиком. І тоді вони збираються це купити для вас і стягнути з кредиту як продукт під назвою вимушене страхування. І це не тільки стане несподіванкою для вашого рахунку, але й набагато дорожче, ніж покриття, яке ви можете отримати самостійно.

Інвестопедія: Оскільки держави не вимагають всебічного та зіткнення, чи мають вони щось сказати щодо такого типу покриття, наприклад, скільки стягують страховики, що таке покриття тощо?

Хеллер: Щодо комп’ютера та зіткнення, держави, в силу свого регулювання автострахування, можуть сказати, скільки можна стягнути за це. Вони можуть вимагати обмежень або дозволяти компаніям встановлювати свої ціни по -різному в одному штаті від іншого на основі різних режимів регулювання. Але коли йдеться про вимогу мати компіляцію та зіткнення, це регулюється фінансовими установами. Наприклад, банк не дозволить вам придбати комплексний поліс з франшизою у розмірі 5000 доларів США.

Додаткове покриття

Інвестопедія: Які види покриття можуть хотіти люди, навіть якщо це не обов’язково?

Хеллер: Один з них, який я згадував, є обов’язковим у деяких, але не у всіх штатах, - це страхування автомобілістів незастрахованими та страхування автомобілістів, які не застраховані. Ці страхові виплати компенсують ваші травми або пошкодження автомобіля, якщо вас збив незастрахований або незастрахований водій. Цей водій не несе фінансової відповідальності за збитки, які вони завдали, оскільки не мають страховки.

Теоретично ви можете звернутися до суду та подати до суду за це. Часто, однак, основною причиною незастрахованості водіїв є те, що вони не можуть дозволити собі страхування. Дослідження показують, що більшість людей, які керують автомобілем без страхування, не роблять цього, тому що хочуть дотримуватися чоловіка. Це тому, що вони не можуть дозволити собі покриття. І якщо вони не можуть дозволити собі автострахування, навряд чи вони матимуть багато коштів для покриття ваших травм або пошкоджень автомобіля.

Ось чому, навіть якщо у вашому штаті цього не вимагається, важливо розглянути можливість придбання страхування автострахувальника. До речі, ви дійсно повинні подумати про те, щоб придбати стільки страхування автострахувальника, скільки ви маєте покриття відповідальності. Інакше ви кажете, що цінність травм для інших людей більша, ніж цінність травм для вас і вашого автомобіля.

Інвестопедія: Чи є якийсь інший вид покриття, який не є обов’язковим, але все ж варто розглянути його?

Хеллер: Звичайно. Інша річ, про яку люди люблять думати, і з поважної причини - це покриття прокату автомобіля. Покриття прокату автомобіля відповідає на запитання: "Що я буду робити наступні сім -15 днів, поки моя машина не працюватиме після аварії?"

Майте на увазі, що якщо хтось вдарив вас і має страховку, їх покриття відповідальності повинно оплатити вашу оренду. Якщо ви винні, покриття зіткнення може не оплатити оренду автомобіля, якщо у вас немає такого гонщика.

Страхування Gap

Інвестопедія: Які види покриття продаються, які не є корисними?

Хеллер: Мене дійсно розчаровує гарантований захист активів або страхування розривів. Це одна з тих речей, які продаються разом з грунтовкою, коли ви купуєте новий автомобіль. По суті, це кредитне покриття, яке покриває різницю між тим, що ви маєте заборгувати за автомобіль, і тим, що страховка буде сплачувати, якщо автомобіль буде сумарно.

На це є певна теоретична причина. Ви купуєте покриття, вартість автомобіля падає, а потім автомобіль стає загалом. Ви все ще винні 18 000 доларів за машину. Але страхова компанія збирається виплатити лише 15 000 доларів. Отже, у вас є ще 3000 доларів, на які ви не покриваєтесь, які б виплатила страховка від розриву.

Проблема в тому, що страхування розриву має виключно низькі коефіцієнти збитків, тобто сума, яку страхові компанії сплачують щодо страхових внесків, є надзвичайно низькою, оскільки це переважно не найкращий продукт для споживачів.

Зараз, безумовно, є люди, які знаходять у цьому цінність, але це рідкісний споживач, для якого продукт того вартий. Я згадую, що через те, що ми часто бачимо, як це з’являється, і люди чують про це на тих ділянках продажів на автостоянці. Я завжди даю людям зрозуміти, що це продукт, який дуже добре працює для страхових компаній, а не настільки для споживачів, які його купують.

Інвестопедія: Ви згадали, що ви знаходитесь на лоті та маєте страхування від розриву. Це навіть надходить від вашої страхової компанії, або це вид страхування, наданий кимось іншим?

Хеллер: Цікаво, що кредитор Wells Fargo кілька років тому зазнав чимало неприємностей за просування страхового полісу. Це було частиною їх угоди про фінансування. Я думаю, що є страховики основних ліній, які пропонують поліс розриву, але часто він продається як окремий продукт поза вашим страховиком.

Деякі кредитори, я думаю, пропонують форму страхування розривів без додаткових витрат у рамках кредиту. Зазвичай, однак, страхування розривів є окремим продуктом через спеціалізованого страховика.

Франшизи

Інвестопедія: Ми не говорили про франшизи. Чи можете ви пояснити, що вони собою являють і як вони працюють?

Хеллер: Звичайно. Коли ми говоримо про франшизи, ми зазвичай говоримо про комплексну та конфліктну частину вашої політики, коли це ваша вина. Це включає в себе такі пошкодження, як нещасний випадок або пошкодження від кошика для покупок. Або навіть якщо вашу машину вкрадуть.

Відрахування - це сума, яку ви сплачуєте до сплати страховою компанією. Подумайте про це так: Якщо у вас є франшиза на п'ятсот доларів та тисяча доларів збитку на вашому автомобілі, ви заплатите 500 доларів, а страхова компанія-500 доларів. Частина, яку ви сплачуєте, підлягає вирахуванню. У цьому випадку, якщо збиток становить 499 доларів США, ви сплачуєте повну суму, а страхова компанія - нуль. Ви можете отримати нижчу франшизу, але ваша премія буде вищою. І, звичайно, ви можете збільшити франшизу та сплатити нижчу премію.

Інвестопедія: Як люди вирішують, яка франшиза для них найкраща, якщо вони мають вибір?

Хеллер: Люди завжди повинні перевіряти цінність преміальної вигоди, яку вони отримують. Вони повинні порівняти, скільки вони збираються заощадити на передньому кінці, якщо збільшать франшизу на пару сотень доларів. Перевірте його на кількох різних франшизах. Взагалі кажучи, чим нижче ви можете зберегти свою франшизу, тим краще, якщо премія не буде надто високою.

Ще одна річ, на яку слід звернути увагу, - це той факт, що з часом вартість вашого автомобіля знижується. Зі зниженням вартості автомобіля ваше всеосяжне покриття стає менш цінним. Ваша премія також знизиться, але в певний момент мати покриття на автомобіль, який коштує лише невеликої суми грошей, може не мати сенсу. Consumer Reports говорить, що вам слід розглянути можливість зменшення такого покриття, якщо річні премії перевищують 10% вартості вашого автомобіля.

Ведення обліку технічного обслуговування

Інвестопедія: Що робити, якщо ви не згодні з сумою, яку хоче виплатити страхова компанія? Що робити, якщо ви вважаєте, що ваше авто коштує дорожче, ніж каже страхова компанія?

Хеллер: Як правило, добре зберігати квитанції про обслуговування. Точно так само ви можете знімати щорічне відеооновлення всього у вашому домі, робити те саме з вашим автомобілем. Ведіть точний, актуальний запис стану вашого автомобіля. Який пробіг? Яке обслуговування проводилось? Чим більше ви зможете продемонструвати стан автомобіля до аварії, тим сильнішим буде ваш аргумент, щоб отримати для нього повну цінність.

Інвестопедія: Чи виробники чи дилери ведуть облік технічного обслуговування та обслуговування, особливо на нових автомобілях з можливістю передачі даних?

Хеллер: Так, абсолютно. Більшість надає веб -сайту зчитування всього обслуговування, усієї роботи, усього зробленого, загального пробігу, який він передає на центральний комп’ютер.

Мені подобається думати про це, просто щоб якось пояснити теорію випадку тут. Подумайте про людину з Mazda Miata 1992 року випуску, яка має справжнє кохання до їхнього автомобіля. Вони підтримують його в первозданному стані. Інша людина також має Miata 1992 року випуску, тому що вони придбали її дешево. Вони йдуть на звалище за запчастинами і просто в основному продовжують його працювати.

Обидві машини Miata 1992 року випуску, але це не одна машина. І тому, очевидно, людина, яка дійсно любить це і стверджує, що, ймовірно, отримає за це більше, тому що він коштує дорожче і у них є документація. Отже, мені подобається думати про це, коли ви робите свою частину та підтримуєте свою машину [у] справді формою на вершині, це буде коштувати дорожче, ніж якщо ви дасте їй повільно розвалитися.

Переоцініть постачальника послуг страхування та страхування

Інвестопедія: Ви торкнулися поняття переоцінки покриття. Як часто і коли слід проводити цю переоцінку?

Хеллер: Я думаю, що існує два типи переоцінки. Одна з них - покриття вашого автомобіля. Інший - страховик, яким ви користуєтесь. Ринок автострахування дивний. Вона конкурує через рекламу, а не через ціну. Отже, ми бачимо, як Geico, Progressive та State Farm, і всі ці компанії підбадьорюють його смішними персонажами та спортсменами, які розповідають нам, які вони чудові. Ціни на них сильно відрізняються, залежно від ринку та залежно від вас та поштового індексу, в якому ви живете. Я б сказав, кожні два -три роки купуйте страховий поліс.

Коли ви робите покупки для компанії, вам також потрібно переоцінити своє покриття. Справа не тільки в тому, чи знизилася вартість вашого автомобіля, і вам більше не потрібно покриття зіткнень. Можливо, ваше особисте фінансове становище змінилося, і ви, можливо, захочете розширити або зменшити покриття відповідальності. Простіше кажучи, якщо ви втратили роботу, втратили [свої] активи та витратили свої заощадження, у вас не так багато активів для захисту та зменшення покриття відповідальності, щоб заощадити гроші.

Подібним чином, якщо ваші активи зросли, можливо, ви захочете розширити покриття відповідальності. Запитайте себе, чи достатньо вашого покриття зараз, коли у вас є більше багатства для захисту.

Знижки та пристрої

Інвестопедія: Давайте вивчимо знижки, а також пристрої, надані страховою компанією, для моніторингу пробігу та звичок водіння, оскільки вони поєднуються. По -перше, поговоріть про знижки.

Хеллер: Звичайно. Отже, існує кілька різних видів знижок. Деякі з них є розумними, як -от надання людям заслуги за продемонстроване безпечне водіння та відсутність аварій. Деякі компанії дадуть вам знижку за тривалий час. Вони називають це знижкою на лояльність. Інша-знижка на багато автомобілів, що має сенс, тому що більшість людей не збираються страхувати одну машину в одній компанії, а другу машину-в іншій.

Тоді існує багаторядкова знижка, яку пропонують багато компаній. Це цікавий. Як захисника споживачів, це мене трохи турбує, тому що якщо у вас є власний будинок і ви укомплектуєте це зі своїм страхуванням автомобіля, ви отримаєте знижку. Це означає, що той, хто не має власного будинку, платить більше за страхування автомобіля і по суті платить за вашу знижку. Тим не менш, є сенс запитати про багато автомобілів та комплектацію. Особливо, якщо ви думаєте про те, щоб придбати страхування життя або інше страхування.

Також ви багато чуєте від мене та моїх колег у світі захисту прав споживачів, що є страхові компанії, що надають людям пільгові ставки на основі речей, які не мають до них відношення водіння. Наприклад, страхові компанії іноді дають знижки людям, які є архітекторами, інженерами, лікарями або юристами. І вони можуть змусити людей, які працюють касирами, двірниками та медичними працівниками, платити більше.

Отримання знижки, якщо [ви] маєте вищу освіту, це також спосіб сказати, що вони будуть мати доплати для людей з дипломом про середню освіту. Інший - кредитний рейтинг. Якщо у вас високий кредитний рейтинг, більшість компаній збиратимуться стягувати з вас менше, ніж якщо у вас справедливий або поганий кредитний рейтинг.

Є й інші, менш відомі. Деякі компанії дають знижку, якщо ви одружені. Ці ж компанії стягують більше, якщо ваш чоловік помирає - тобто вдова. Існує знижка для хороших студентів, яка може бути корисною, якщо у вас в родині є молоді водії, оскільки страхувати їх дорожче. Також діє знижка "студент далеко від дому". Якщо ваша дитина живе в 100 милях від коледжу і не має доступу до вашої машини, ви можете отримати її знизьте свій поліс, оскільки вони не схожі на звичайного водія, ніби вони живуть вдома і керують автомобілем машина.

Інвестопедія: ДОБРЕ. А як щодо пристроїв, наданих страховиком, які контролюють ваші звички водіння?

Хеллер: Це питання телематичних пристроїв - непроста ситуація для споживачів. Телематика ґрунтується на ідеї, що технологія дозволяє страховим компаніям оцінити ваше водіння та ризикованість вашого водіння. Це включає такі речі, як кількість миль, які ви проїжджаєте, такі речі. Все це добре задокументовано, чому можуть статися аварії.

Теорія випадку полягає в тому, що ми можемо спостерігати за вашим водінням і давати вам кращі показники, якщо ви продемонструєте свою безпеку на дорозі. Іншими словами, тому що ми з вами катаємось на рушниці. Деяким не подобається думка, що страхові компанії буквально стежать за кожним кроком. Їм не подобається, що страхова компанія знає, куди вони їдуть, в який час доби вони їздять.

В результаті ці пристрої не наситили ринок. Меншість клієнтів ними користуються. Це тому, що вони ще не повністю підтверджені. Це також тому, що страхові компанії були менш прозорими щодо того, що вони збирають, і як це стосується ставок, які вони стягують.

Існує також питання особистої конфіденційності та того, що компанії роблять з даними, які вони збирають. Вони продають його, щоб місцевий ринок знав, що ми проїжджаємо повз нього чотири рази на тиждень? Люди хочуть довіряти, що дані використовуються лише для оцінки ризику.

Це свого роду сидіння на якійсь розвилці дороги. Чи будуть страхові компанії та регулюючі органи в наших штатах переконатися, що це продукт, який не тільки стимулює безпечне водіння, але й захищає споживачів від корпоративних зловживань? Або це буде просто інший спосіб, за допомогою якого компанії копаються у нашому житті та отримують більше даних, які вони можуть монетизувати?

Ми сподіваємось, що регулюючі органи та законодавці подбають про те, щоб у нас була хороша версія цих потенційно цінних продуктів та знижок, які приходять разом із ними.

Захист прав споживачів

Інвестопедія: Нарешті, існує питання захисту споживачів, коли мова йде про автострахування. Які ваші варіанти, якщо ви засмучені, оскільки вважаєте, що страхова компанія помилилася, коли ви подали позов?

Хеллер: Якщо ви берете участь у претензії, яка не відповідає дійсності, є варіанти. Очевидно, ви можете піти в компанію і заявити свою справу. Зрештою, звичайно, ви можете звернутися до цивільних судів.

Між тим державні департаменти страхування мають механізми подання скарг споживачів, які пропонують різний ступінь допомоги. Деякі штати, наприклад Каліфорнія, мають цілу групу скарг на клієнтів з людьми, які дійсно знають, що відбувається. Навіть це приведе вас лише так далеко.

На мій погляд, регулятори дійсно могли б активізувати свою гру. Тим самим я маю на увазі, що я не думаю, що споживачам доведеться чекати, поки щось піде не так. Автострахування - насправді єдиний продукт в Америці, який уряд змушує нас купувати. Більшість людей не можуть дістатися до роботи без автомобіля. У нас немає інфраструктури для підтримки населення, яке має доступ до хороших робочих місць і не потребує автомобіля.

По суті, це обов’язкова покупка. Уряд усіх нас змушує уряд купувати цей унікальний продукт приватного сектора. В результаті я вважаю, що законодавці та регулятори мають особливий обов’язок переконатися, що сторона постачання, страхові компанії, діють належним чином. Я вважаю, що над фронт -ендом потрібно ще багато попрацювати. Отже, як споживачі, ми маємо куди звернутися.