Визначення ризику після виходу на пенсію

Що таке ризик після виходу на пенсію?

Термін після виходу на пенсію відноситься до будь-якого потенціалу ризики фінансового забезпечення, з яким може зіткнутися фізична особа після виходу на пенсію. Ризик після виходу на пенсію призводить до несподіваних витрат або зниження доходів, що може поставити під загрозу навіть найкращі пенсійні плани.

Деякі з найпоширеніших ризиків після виходу на пенсію включають смерть подружжя, несподівану хворобу, економічні фактори та навіть зміни державної політики.

Розуміння ризику після виходу на пенсію

Більшість людей часто замислюються про планування виходу на пенсію та про те, як вони досягнуть своїх цілей. Зазвичай це передбачає прийняття рішення про те, коли виходити на пенсію, чи продовжувати працювати за сумісництвом після виходу на пенсію, скільки буде потрібно доходу та які активи потрібні для досягнення цих цілей.

Деякі люди користуються послугами фінансового консультанта або фінансового планувальника для планування виходу на пенсію. Але мало хто розглядає або обговорює ризики, з якими може зіткнутися після виходу на пенсію.

Багато з цих ризиків, як правило, однакові під час роботи та після виходу на пенсію. Але через обмежений розмір доходу, який ви можете отримати після виходу на пенсію, було б добре розглянути та переглянути, як виходить на пенсію економія на них можуть вплинути ці ризики.

Зрештою, немає реального способу сказати, скільки хто проживе, але в ці дні можна з упевненістю припустити, що більшість людей витратять на пенсію від 20 до 30 років. А оскільки люди живуть довше, а більше людей виходять на пенсію раніше, є велика ймовірність, що багато з нас будуть проводити більше часу на пенсії, ніж у робочій силі.

Врахування ризиків після виходу на пенсію може допомогти людям краще підготуватися до комфортного життя після того, як вони припинять працювати. Без належного планування ризиків це гніздо може знизитися.

The Товариство актуаріїв має вичерпний перелік ризиків після виходу на пенсію та проводить регулярні опитування про ризики, з якими стикаються люди, виходячи на пенсію. The останнє опитування, проведений у 2019 році, залучав людей віком від 45 до 80 років. Він оцінив стурбованість людей щодо виходу на пенсію та їх готовність, а також інші фактори, такі як їх фінансовий стан, плани щодо житла та думки щодо довгострокової опіки. У цьому опитуванні три основні проблеми ризику залишилися такими ж, як і в попередні роки: вони включали занепокоєння щодо заощаджень, не встигання за інфляцією та здатність дозволити собі здоров’я та тривалий догляд витрати.

Види ризиків після виходу на пенсію

Нижче наведено перелік деяких ризиків після виходу на пенсію, визнаних Товариством актуаріїв об’єднані в чотири різні категорії: особисті та сімейні, охорона здоров’я та житло, фінансові та громадські політики.

Особисті та сімейні ризики

Ці ризики, як правило, впливають на особисте життя пенсіонерів. Деякі з найпоширеніших ризиків, які потрапляють у цю категорію, включають:

• Смерть: Втрата подружжя може зменшити пенсійні виплати або може збільшити фінансове навантаження пенсіонера, особливо якщо є медичні рахунки або інші борги, які потрібно сплатити.
• Ризики, пов'язані з довголіттям або переживанням ваших активів: Чим довше люди живуть, тим більше грошей їм потрібно. Пенсійний дохід може тривати лише певний період часу, тому чим довше ви живете, тим менше грошей у вас буде гніздове яйце.
• Зміна сімейного стану: Розлучення або розлучення можуть значно зменшити ваш пенсійний дохід, оскільки є велика ймовірність, що вам доведеться розділити свій банк.
• Фінансова допомога членам сім'ї: Може настати момент, коли вашим дітям чи іншим утриманцям може знадобитися фінансова допомога, і вони можуть звернутися до вас. Якщо ви вирішите їм допомогти, ви можете очікувати падіння своїх фінансів.

Охорона здоров'я та житло

Ці ризики можуть бути як для пенсіонера, так і для його подружжя або членів їх сімей.

• Несподівані рахунки за охорону здоров'я: Очікується, що витрати на медичне обслуговування під час виходу на пенсію становитимуть у середньому 295 000 доларів США для пари обох років, які вийдуть на пенсію у 2020 році, згідно з оцінкою витрат на охорону здоров'я пенсіонерів Fidelity.Премії є значним витоком доходів середньостатистичних пенсіонерів США. Наприклад, премія за частину B Medicare складає 148,50 доларів на 2021 рік, а річна франшиза - 203 долари США.
• Зміни в житлі: Пенсіонерам, можливо, доведеться відмовитися від свого поточного життєвого становища та скоротити чи, у разі проблем зі здоров’ям, можливо, доведеться жити у закладі догляду. Залежно від ситуації це може вплинути на пенсійні заощадження людини.

Фінансові ризики

Фінансові ризики для виходу на пенсію зазвичай включають такі питання, як:

• Інфляція
• Процентні ставки: Зростання пенсійного фонду людини частково залежить від того, як змінюються процентні ставки. Хоча середовище з низькими процентними ставками може бути чудовим для тих, хто хоче взяти позику, вони не такі хороші для людей, які прагнуть заощадити. Банки та інші фінансові установи зазвичай платять низькі прибутки від інвестицій, коли процентні ставки низькі.
• Ризики фондового ринку: Фондовий ринок продуктивність може різко вплинути на ваш пенсійний портфель. Хоча акції мають тенденцію перевершувати інші інвестиції, збитки можуть зменшити вартість інвестицій.

Державна політика

Завжди існує можливість зміни податків, соціального страхування, пільг Medicare, премій Medicare та інших пільг. Оскільки більшість нинішніх та майбутніх пенсіонерів будуть залежати від цих пільг для забезпечення свого виходу на пенсію, ризик змін у цих програмах є значним, оскільки зміни можуть негативно вплинути на вихід на пенсію безпеки.