Як безпечно закрити кредитну картку

Чи погано скасовувати кредитну картку? Ви, напевно, чули, що закриття рахунку кредитної картки може завдати вам шкоди кредитний рейтинг. І хоча це загалом правда, що скасування кредитної картки може вплинути на ваш рахунок, це не завжди так.

Як правило, краще залишити рахунки кредитних карт відкритими, навіть якщо ви ними не користуєтесь. Однак є кілька вагомих причин для прийняття рішення про закриття облікового запису. Читайте далі, щоб дізнатися, що це таке, а також дізнатися, як правильно скасувати картку.

Розуміння впливу коефіцієнта використання кредиту

Є причина, чому кредитні експерти не радять закривати кредитні картки, навіть якщо ви ними не користуєтесь. «Скасування кредитної картки може зменшити ваш бал, а не збільшити його, - каже Беверлі Харцог, експерт з кредитних карт та аналітик споживчого фінансування

Новини США та світовий звіт.

Це потенційне зниження балів часто відбувається тому, що закриття кредитної картки може вплинути на вас коефіцієнт використання кредиту. Коефіцієнт вимірює, скільки вашого загального кредиту використовується, відповідно до вашого кредитні звіти. Чим більше доступних кредитів ви використовуєте (відповідно до ваших звітів), тим гірше це вплине на ваш рахунок.

Ось простий приклад того, як закриття кредитної картки балансу 0 доларів може дати зворотний результат:

• Кредитна картка номер один має ліміт 1000 доларів США та баланс 1000 доларів США.
• Кредитна картка номер два має ліміт 1000 доларів США та залишок 0 доларів США.
• Використання кредиту на обох картках разом становить 50%. (Загальний залишок 1000 доларів США / загальний ліміт 2000 доларів = використання 50%)
• Закрийте кредитну картку номер два, і використання вашої кредитної картки підскочить до 100%. (Загальні залишки 1000 доларів / загальні ліміти 1000 доларів = 100% використання)

Ви повинні прагнути щомісяця повністю виплачувати залишки по кредитній картці. Це не лише захищає ваші кредитні показники, але й може заощадити вам багато грошей у відсотках.

Повна оплата балансу є особливо важливою перед закриттям рахунку кредитної картки. За умови, що на всіх ваших кредитних картках у ваших кредитних звітах є залишки 0 доларів США, ви можете закрити картку, не завдаючи шкоди кредитному рахунку.

Поважні причини скасування кредитної картки

Скасування кредитної картки, як правило, погана ідея. Тим не менш, є деякі обставини, за яких анулювання картки могло б бути у ваших інтересах. Ось три.

Розлучення або розлучення

Найкраще закрити спільні рахунки за кредитними картками під час розлучення або розлучення. Як власник спільної картки, ви несете відповідальність за будь -які минулі або майбутні стягнення з рахунку. Нерідкі випадки, коли розлючений колишній, незважаючи на зло, нараховує надмірні витрати на спільну картку.

Якщо це станеться - або навіть якщо звичайні витрати відбудуться на спільному рахунку після розлучення - витрати також будуть вашою відповідальністю. У вашому указі про розлучення може бути сказано, що ваш борг відповідає за борг, але це не звільнить вас від ваших зобов’язань в очах вашого кредитора.

Високі річні збори

Якщо емітент вашої картки стягує з вас високу суму річний внесок для облікового запису, яким ви не користуєтесь, скасування може бути виправданим. Однак, якщо ви отримуєте від рахунку пільги, які перевищують річну плату, наприклад кредити на подорожі та пільги, це може коштувати витрат.

Щорічна плата за кредитну картку, якою ви не користуєтесь або не користуєтесь нею, - це інша історія.

Перш ніж скасувати рахунок, зателефонуйте емітенту картки і попросіть скасувати щорічну плату. Обов’язково зазначте, що ви розглядаєте можливість закриття свого облікового запису. Запитати не завадить, і ви можете бути приємно здивовані.

Занадто велика спокуса

Деякі люди вважають спокусу використовувати кредитні картки занадто багато, щоб протистояти. І хоча це може бути вагомою причиною закрити картку для деяких, є й інші способи, які ви можете спробувати стримати надмірні витрати, не жертвуючи своїм кредитним рахунком.

Ви можете, наприклад, вийняти кредитні картки з гаманця і зберігати їх у надійному місці. Не маючи доступних карт, вам може легше протистояти спокусі.

Як скасувати кредитну картку: 6 кроків

Скажімо, ви вирішили, що закриття рахунку - найкращий крок. Ось шість простих порад, які допоможуть вам орієнтуватися в процесі:

1. Викупіть невикористані винагороди у своєму обліковому записі, перш ніж дзвонити, щоб скасувати.
2. В ідеалі, перш ніж анулювати будь -яку картку, оплатіть усі свої рахунки кредитної картки (а не тільки ту, яку ви скасовуєте) до 0 доларів США. Принаймні мінімізуйте свої залишки, наскільки це можливо.
3. Зателефонуйте емітенту вашої кредитної картки, щоб скасувати та підтвердити, що ваш баланс на рахунку становить 0 доларів США.
4. Надішліть сертифікований лист емітенту картки про скасування облікового запису. У цьому листі вимагається надіслати вам письмове підтвердження вашого балансу 0 доларів США та стану закритого рахунку.
5. Перевірте свої три кредитні звіти через 30 - 45 днів після скасування, щоб переконатися, що рахунок повідомляє, що він був закритий власником картки, і що ваш баланс становить 0 доларів США.
6. Оскаржте будь -яку неправильну інформацію у своїх звітах з трьома кредитні бюро.

Закриття кредитної картки не вплине на вашу кредитну історію

Можливо, ви чули, що закриття кредитної картки призводить до того, що ви "втрачаєте кредит" за віком облікового запису. Це переважно міф.

Кредитний експерт Джон Ульцгеймер, раніше з FICO та Equifax підтверджує, що закриття кредитної картки не відразу видалить її з ваших кредитних звітів. "Поки кредитна картка залишається у вашому звіті, ви все одно отримуватимете значення віку облікового запису як у FICO, так і в VantageScore брендингові моделі кредитного скорингу. Єдиний спосіб втратити значення віку картки - це видалити її зі звітів ", - каже Ульцгеймер.

Закритий рахунок зберігатиметься у ваших звітах до семи років (якщо негативний) або близько 10 років (якщо позитивний). Поки обліковий запис є у ваших звітах, він буде враховуватися у середньому віці вашого кредиту.

Суть

Не закривайте рахунок кредитної картки без поважних причин. Маючи багато кредитних карт не обов’язково істотно зашкодить вашому кредитному балу, якщо ви ставитесь до них відповідально. Однак, якщо вам потрібно анулювати картку, зробіть все можливе, щоб спочатку зменшити всі залишки на вашій кредитній картці (бажано до 0 доларів США), щоб ви могли або мінімізувати, або повністю уникнути будь -яких пошкоджень кредитної картки.