Що означає фінансовий супермаркет?

Що таке фінансовий супермаркет?

Фінансовий супермаркет - це тип фінансової установи, яка пропонує широкий спектр фінансових послуг. Вони включають основні пропозиції, такі як повсякденні банківська справа послуги кредитування, а також більш просунуті послуги, такі як біржове посередництво, страхування, і навіть інвестиційного банкінгу.

З точки зору фінансової компанії, пакування фінансових послуг разом може дозволити збільшити надходження від зборів одночасно ускладнюючи перехід клієнта до нового постачальника.

Розуміння фінансових супермаркетів

Традиційно, комерційні банки забезпечив би

розрахунковий рахунок послуги, кредити для зростаючого бізнесу, іпотечні кредити для окремих осіб та сімей, а також основні фінансові продукти, такі як ощадні рахунки та депозитні сертифікати (компакт -диски). Фінансові супермаркети розширили цю модель, дозволивши роздрібним клієнтам отримати доступ до різних додаткових продуктів, таких як страхування або акції, що публічно торгуються—Без необхідності проходити через окрему фінансову установу.

Фінансові супермаркети були популярні у 1980 -х та 1990 -х роках, хоча зростання цієї бізнес -моделі стримувалося законодавчими нормами, що перешкоджають об’єднанню певних фінансових послуг. Однак у 1999 році ці правила були істотно усунені шляхом проходження Закон Гремма-Ліча-Блейлі (GLBA). Скасувавши Закон Гласса-Стіголла 1933 року, GLBA дозволив комерційним банкам пропонувати широкий спектр фінансових послуг, таких як брокерська діяльність, страхування та інвестиційна діяльність.

З точки зору банків, модель фінансового супермаркету вигідна, оскільки дозволяє банк стягуватиме різні збори, які в іншому випадку зароблять інші фахівці або установ. Наприклад, включення біржових брокерських послуг дозволяє банку генерувати комісійні надходження від купівлі -продажу акцій. Так само, пропонуючи страхові послуги, банк може збирати гроші страхові внески.

Ще однією важливою перевагою для банку є те, що модель фінансового супермаркету збільшує клієнта витрати на перемикання. Якщо багато різних аспектів фінансових справ клієнта залежать від однієї установи, то перехід до нової установи може бути дуже дорогим і тривалим. Це може дозволити компаніям підвищити ціни не побоюючись, що їхні клієнти відреагують, перейшовши на конкурента, збільшивши тим самим компанію маржа прибутку.

З точки зору замовника, модель фінансового супермаркету має як позитивні, так і негативні властивості. З позитивного боку, це може створити зручність, дозволивши клієнту досягти кількох фінансових результатів досягати цілей з єдиного відділення банку, а не мати справу з кількома різними фінансовими послугами провайдерів. Більш того, сьогодні клієнти мають перевагу керувати своїми справами за допомогою онлайн -та мобільних банківських додатків.

З іншого боку, фінансові супермаркети можуть прагнути використати витрати на заміну своїх клієнтів. Наприклад, Уеллс Фарго (WFC) був змушений сплатити штраф у розмірі 1 мільярда доларів у 2018 році через нібито стягнення з клієнтів довільних зборів за різноманітні послуги, такі як страхування автомобіля, іпотека та повсякденне банківське обслуговування. У такій ситуації клієнти будуть особливо вразливі до таких зловживань, якщо у них буде багато різних видів рахунків, відкритих у установі -порушнику.

Приклад фінансового супермаркету в реальному світі

Михаела - молодий фахівець, який дебатує, де відкрити новий банківський рахунок. З одного боку, вона може обрати XYZ Financial, національний банк, який слідує бізнес -моделі "фінансового супермаркету". З іншого боку, вона могла відкрити рахунок у місцевій компанії ABC Savings кредитна спілка що зосереджується на традиційних послугах, таких як розрахункові та ощадні рахунки.

Михаела знає, що якщо вона обере XYZ Financial, вона зможе отримати доступ до набагато більше послуг, ніж те, що пропонує компанія ABC Savings - включаючи страхові продукти, послуги брокерського обслуговування та різні кредити. Але вона також побоюється, що пов'язаність усіх її фінансових справ в одній установі може ускладнити їй зміну банків, якщо вона незадоволена їх цінами або обслуговуванням клієнтів.