Визначення варіанту майбутньої покупки

Що таке майбутній варіант покупки?

Можливість майбутньої покупки (також відома як майбутній приріст) є особливістю страхування довгострокової непрацездатності (LDI) та деякі поліси страхування життя, які дозволяють страхувальникам періодично збільшувати своє страхове покриття або у міру зростання їх доходу. Ці збільшення відбуваються без нового медичного страхування, відомого як гарантоване страхування.

Ця гарантія надається в обмін на сплату більшої премії протягом терміну дії поліса.

Розуміння варіанту майбутньої покупки

Варіант майбутньої покупки зазвичай діє до тих пір, поки страхувальник не досягне зазначеного віку. Володіння майбутнім варіантом купівлі означає, що навіть якщо страхувальник розвине серйозний стан здоров'я, що зробить дорогим або неможливим претендувати на нову політику, вони, однак, можуть придбати додаткове покриття відповідно до своєї існуючої політики, оскільки майбутній варіант купівлі не вимагає від страхувальника проходження нового медичного екзамен.

Майбутній варіант покупки також часто доступний з тривалий догляд (LTC) страхування, яке призначене для покриття тривалих витрат на догляд, наприклад, тривалого перебування в будинку престарілих. Вартість придбання додаткового страхування через майбутній варіант купівлі залежить від віку страхувальника. Крім того, страхова компанія вирішує, скільки додаткового покриття видавати, виходячи з початкової суми страхового покриття та рівня інфляції в економіці.

Додаткові витрати на майбутній варіант покупки вершник часто є відносно низьким, складаючи приблизно 2 відсотки загальної вартості полісу. Однак премії за майбутні опціони на покупку збільшуються з віком, оскільки вони розраховуються на основі віку, в якому опціон поновлюється. Страхувальники можуть періодично збільшувати свої виплати, скажімо, кожні два -три роки. Ця домовленість ідеально підходить для страхувальників, які досягли певного віку, скажімо, 60 або 70 років, і вже мають більший ризик потрапити в лікарню і фактично може дозволити собі високі премії, необхідні для зарахування до таких варіанти.

Варіант майбутньої покупки проти Захист від інфляції

Майбутній варіант покупки - не єдиний спосіб, з яким страхувальник може з часом збільшити своє покриття; інший варіант - це райдер із захисту від інфляції, що служить для подібної мети. Насправді, багато брокерів рекомендуватимуть молодим клієнтам захист від інфляції, оскільки це підвищує цінність політики пільги з плином часу, йдучи в ногу з інфляцією, тому якщо і коли вони коли -небудь потребуватимуть догляду, пільги все одно покриватимуть збільшення вартість.

Зауважте, що захист від інфляції зазвичай пропонується страхувальникам, навіть якщо їхній дохід не збільшується, тоді як деякі майбутні варіанти купівлі будуть залежати від доведення більш високого доходу.

Майбутні варіанти закупівлі та молоді страхувальники

Майбутній варіант покупки може мати вигідні ціни, але лише дозволяє страхувальнику збільшити охоплення до початку дії полісу термін, в той час як учасник захисту від інфляції коштуватиме дорожче, але постійно збільшуватиме покриття страхувальника протягом цього періоду термін. Крім того, якщо страхувальник відмовляється скористатися майбутнім варіантом купівлі, коли страхова компанія пропонує його, він може не бути запропонований знову.

Зауважимо, що в різних страхових компаніях практика відрізняється. Придбання захисту від інфляції може бути дорожчим, але може забезпечити кращу охоплення в довгостроковій перспективі. Якщо страхувальник може дозволити собі додаткові витрати, придбання певного типу захисту від інфляції зазвичай є хорошою ідеєю, особливо у випадку політики довгострокового догляду, оскільки витрати на охорону здоров'я зростають значно швидше, ніж вартість живуть.