Кредитний рейтинг 800 плюс: як отримати максимальну користь

Якщо ви заробили кредитну оцінку 800 плюс-молодець. Це демонструє кредиторам, що ви є винятковим позичальником, і ставить вас значно вище середнього показника споживачів США. На додаток до прав на вихваляння, кредитна оцінка 800 плюс може кваліфікувати вас за кращі пропозиції та швидше схвалення, коли ви подаєте заявку на новий кредит. Ось що вам потрібно знати, щоб максимально використати цей кредитний рейтинг 800 плюс.

Основи кредитного рейтингу

По -перше, оновлення кредитних балів. Кредитна оцінка-це тризначне число, яке підсумовує ваш кредитний ризик на основі ваших кредитних даних. Найпоширеніший кредитний рейтинг - це Оцінка FICO, який розраховується за допомогою п’яти основних категорій кредитних даних з ваших кредитних звітів. Ось вони разом із тим, який відсоток балів вони складають.

• Історія платежів (35%). Чи ви вчасно оплатили свої минулі рахунки
• Заборговані суми (30%). Скільки кредитів і скільки кредитів ви використовуєте
• Тривалість кредитної історії (15%). Як довго у вас є кредит
• Кредитний мікс (10%). Види кредитів, які ви мали (наприклад, іпотека, автокредит, кредитні картки)
• Новий кредит (10%). Частота кредитних запитів та відкриття нових рахунків

Хоча кожен кредитор має свої власні стандарти кредитного ризику, наступна діаграма від FICO є загальним посібником що представляє кожен діапазон оцінок:

Клуб 800-плюс зростає

Сьогодні, середній бал FICO в США становить 704- найвищий показник з часу, коли FICO почав відстежувати розподіл оцінок. Після того, як у жовтні 2009 р. Досяг дна 686, середній національний бал FICO зростає вісім років поспіль, що є стійкою тенденцією до зростання кредитної якості США.

Також є більше людей, які набирають бали у дуже високому діапазоні супер-прайм вище 800. Станом на квітень 2018 року 21,8% споживачів нараховують бали в діапазоні 800-850 порівняно з 20,7% попереднього квітня. За даними FICO, кілька факторів сприяли збільшенню середнього та більшої кількості споживачів, які набрали бали у діапазоні 800 плюс, включаючи:

• Менша кількість профілів має негативні плями. Відсоток споживачів із наявними у колекції сторонніми виробниками неухильно зменшувався між 2014 та 2018 роками. Оскільки історія платежів складає 35% від розрахунку балів FICO, падіння несвоєчасних платежів явно сприяє зростанню тенденції.
• Люди відповідально шукають кредит. Відсоток споживачів з одним або кількома "жорсткими" запитами досяг чотирирічного мінімуму у квітні 2018 року. Було показано, що більша кількість запитів свідчить про підвищений ризик погашення.
• Схоже, освіта споживачів допомагає. Дослідження FICO та Sallie Mae у лютому 2018 року показало, що споживачі, які часто перевіряють свої бали FICO, швидше за все мають більш високі кредитні бали та приймають кращі фінансові рішення.

Переваги кредитного балу 800 плюс

Ви добре попрацювали над цим кредитним рахунком понад 800, тому переконайтеся, що ви його максимально використовуєте. Окрім прав вихваляння, ваш винятковий кредитний рейтинг дає змогу скористатися кількома фінансовими вигодами, зокрема:

Ви, швидше за все, отримаєте схвалення, коли подаватимете заявку на новий кредит.

Майте на увазі, що ваш кредитний рейтинг вказує на вашу кредитоспроможність і наскільки ймовірно, що ви повернете позичені гроші. Якщо у вас висока кредитна оцінка, кредитори вважатимуть вас менш ризикованими, а це означає, що ви, швидше за все, отримаєте схвалення щодо кредитної лінії або позики.

Ви отримаєте право на зниження процентних ставок та вищі кредитні ліміти.

Маючи кредитний рейтинг понад 800, ви вважаєтесь дуже ймовірним погасити свої борги, тому кредитори можуть запропонувати вам вигідніші угоди. Це вірно, незалежно від того, чи отримуєте ви іпотеку, автокредит або намагаєтесь набрати кращу процентну ставку на кредитній картці.

Загалом, вам автоматично будуть запропоновані кращі умови за іпотекою або кредитом на авто, якщо у вас винятковий кредитний рейтинг (за умови, що все інше в порядку). Якщо у вас є кредит, можливо, ви зможете рефінансувати за вигідною ставкою зараз, коли у вас високий кредитний рейтинг. Як і будь -який рефі, спочатку зменшіть цифри, щоб переконатися, що цей крок має фінансовий сенс.

Кредитні картки різні, і вам, можливо, доведеться попросити отримати вигідну угоду, особливо якщо у вас деякий час була картка. Якщо ваш кредитний рейтинг нещодавно досяг діапазону 800 плюс-або якщо ви ніколи раніше не уважно вивчали свої умови-зателефонуйте своєму наявних емітентів кредитів, повідомте їх про вашу кредитну оцінку та запитайте, чи можуть вони знизити процентну ставку або збільшити кредит лінія. Навіть якщо вам не потрібна вища межа, це може спростити підтримку товару коефіцієнт використання кредиту (скільки ви маєте заборгувати проти наявного кредиту).

Ви отримаєте кращі кредитні картки з кращими винагородами.

Використання тієї самої кредитної картки, якою ви користувалися протягом десятиліть, може бути гарною з точки зору тривалості кредитної історії, але ви могли б втратити цінні переваги. Маючи кредитну оцінку 800 плюс, ви можете претендувати на такі пільги, як доступ до залів аеропорту (чудово, якщо у вас є тривала зупинка), безкоштовний сніданок у готелях та можливість швидше заробляти готівку та милі авіакомпанії-наприклад, півтора милі за долар, витрачений замість стандартної однієї милі за долар.

Один із простих способів знайти вигідну угоду - зателефонувати до наявного емітента кредитної картки та запитати, чи маєте ви право на іншу картку з кращими винагородами та пільгами. Якщо це так, ваш емітент може пояснити процес подання заявки (це може бути те, що ви можете зробити по телефону або в Інтернеті) і перевести вас на нову картку. Ви також можете вивчити кредитні картки в Інтернеті, щоб знайти найкращу для себе.

Перевірка вашого балу

За законом, ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт від кожного з "великих трьох" кредитних рейтингових агентств - Equifax, Experian та TransUnion - щороку. Якщо ви ставите свої запити нанівець, ви можете отримувати кредитний звіт раз на чотири місяці, щоб ви могли стежити за своїм кредитним звітом протягом усього року. Є лише одне місце, де можна отримати безкоштовний звіт, затверджений федеральним законодавством: AnnualCreditReport.com.

Хоча ваш кредитний звіт не містить вашої оцінки FICO, ви можете перевірити її безкоштовно, якщо емітент вашої кредитної картки бере участь у програмі FICO Score Open Access. За матеріалами FICO, більше 170 фінансових установ беруть участь у програмі, включаючи Банк Америки, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Федеральна кредитна спілка ВМС США, PNC Bank та Уеллс Фарго.

Якщо емітент вашої кредитної картки бере участь, ви зможете перевірити свій рахунок під час входу в обліковий запис онлайн, або він буде включений у вашу щомісячну виписку (або обидві). Якщо у вас немає доступу до вашого кредитного рахунку через емітента кредитної картки або іншого кредитора ви можете придбати її онлайн в одному з трьох кредитно -рейтингових агентств або за адресою myfico.com.

Суть

Ваш кредитний рейтинг впливає на вашу здатність отримати кредит та умови, які пропонуватимуть кредитори, такі як процентна ставка за іпотекою. Ваш бал також може вплинути на ваші можливості працевлаштування (роботодавці часто проводять перевірки кредитів) та варіанти житла (орендодавці також перевіряють кредит). Ваш рахунок можна навіть врахувати у розмірі ставки, яку ви сплачуєте за страхування автомобіля та власника житла. Оскільки цей номер настільки важливий, добре відстежувати його - і вживати заходів для його покращення, якщо необхідно.

Якщо ви хочете приєднатися до клубу 800 плюс і не можете уникнути негативних оцінок у вашому кредитному звіті, один із них кращі компанії з кредитного ремонту може бути варто розглянути. Крім того, якщо ваш кредит вже є винятковим і ви турбуєтесь, що він не залишиться таким, то один із найкращі послуги кредитного моніторингу може забезпечити деякий необхідний душевний спокій.