Кредитні картки проти Дебетові картки: основні відмінності

Кредитні картки проти Дебетові картки: огляд

Кредитні картки та дебетові картки зазвичай виглядають майже однаково, з 16-значними номерами карт, термінами придатності, магнітними смужками та мікросхемами EMV. І те, і інше може спростити і зручно здійснювати покупки в магазинах або в Інтернеті, з однією ключовою відмінністю. Дебетові картки дозволяють витрачати гроші за допомогою залучення коштів, які ви внесли в банк. Кредитні картки дозволяють позичати гроші у емітента картки до певного ліміту, щоб купувати речі або знімати готівку.

Ймовірно, у вашому гаманці є принаймні одна кредитна картка та одна дебетова. Зручність та захист, які вони пропонують, важко перемогти, але вони мають важливі відмінності що може істотно вплинути на вашу кишенькову книжку. Ось як вирішити, який із них використовувати для задоволення своїх витрат.

Що таке кредитна картка?

Кредитна картка - це картка, видана фінансовою установою, як правило, банком, і вона дозволяє власнику картки позичати кошти у цієї установи. Власники карток погоджуються повернути гроші з процентами, згідно з даними установи умови. Кредитні картки випускаються в таких категоріях:

• Стандартні картки просто надайте кредитну лінію своїм користувачам для здійснення покупок, переказів балансу та/або грошових авансів і часто не мають щорічної плати.
• Преміальні картки пропонують такі пільги, як послуги консьєржа, доступ до лаунжу аеропорту, доступ до спеціальних заходів тощо, але вони зазвичай мають вищі річні збори.
• Нагороджувальні картки запропонувати повернути готівку, пункти подорожіабо інші переваги для клієнтів залежно від їхніх витрат.
• Картки переказу балансу мають низькі вступні процентні ставки та збори за переказ балансу з іншої кредитної картки.
• Захищені кредитні картки вимагати початкового грошового депозиту, який зберігається емітентом як застава.
• Платіжні картки не мають попередньо встановленого ліміту витрат, але часто не дозволяють переносити несплачені залишки з місяця на місяць.

Користувачі кредитних карток можуть пожинати готівку, знижки, туристичні бали та багато інших пільг, недоступних власникам дебетових карт до за допомогою карт нагород. Винагороди можна застосовувати за фіксованою ставкою або за багаторівневими ставками. Наприклад, у вас може бути картка, яка пропонує необмежену суму в дві милі за долар при покупках, та інша, що пропонує три милі за долар для витрат на подорожі, дві милі за долар за їжу та одна миля за долар за все інакше. Тоді ви зможете використати зароблені милі для замовлення майбутніх подорожей.

Плюси використання кредитних карт

Кредитні картки можуть мати певні переваги перед дебетовими, хоча вони можуть мати і деякі мінуси. Ось докладніше розглянемо плюси та мінуси витрат за допомогою кредитних карт.

Побудуйте кредитну історію

Використання кредитної картки відображається на вашому рахунку кредитний звіт. Це включає позитивну історію, таку як своєчасні виплати та низькі платежі коефіцієнти використання кредиту, а також негативні статті, такі як прострочення платежів або прострочення. Дані вашого кредитного звіту потім використовуються для розрахунку вашого кредитні бали. Відповідальні особи, які витрачають кошти, можуть підвищити свої показники за рахунок історії витрат та своєчасних платежів, а також за рахунок того, що залишки на картках залишаться низькими щодо лімітів карт.

Гарантія та захист від покупки

Деякі кредитні картки також можуть надавати додаткові гарантії або страхування на придбані товари, які виходять за рамки тих, які пропонує роздрібний продавець або бренд. Наприклад, якщо товар, куплений за допомогою кредитної картки, стає дефектним після закінчення гарантії виробника, наприклад, варто уточнити у компанії -виробника кредитних карт, чи вона надасть покриття. Або ви можете придбати і захист цін вбудований, щоб допомогти вам замінити вкрадені або втрачені предмети, або повернути різницю у ціні, якщо придбаний вами товар продається в іншому місці за меншу ціну.

Захист від шахрайства

У більшості випадків кредитні картки забезпечують набагато більший захист, ніж дебетові. Поки клієнт своєчасно повідомляє про втрату або крадіжку, його максимальна відповідальність за покупки, зроблені після зникнення картки, становить 50 доларів США. Файл Закон про електронний переказ коштів надає клієнтам дебетової картки такий самий захист від втрати чи крадіжки, але тільки якщо клієнт повідомляє про це протягом 48 годин після виявлення. Через 48 годин відповідальність користувача картки зростає до 500 доларів США; після 60 днів обмежень немає.

Інші переваги кредитної картки

Файл Закон про справедливий кредит дозволяє користувачам кредитних карток оскаржувати несанкціоновані покупки або покупки товарів, пошкоджених або втрачених під час доставки. Якщо товар був куплений за допомогою дебетової картки, стягнення не може бути скасовано, якщо продавець не захоче цього зробити. Більш того, жертви крадіжки дебетових карток не отримують відшкодування до завершення розслідування.

Власник кредитної картки, з іншого боку, не несе відповідальності за спірні витрати; зазвичай сума негайно списується та відновлюється лише у разі відкликання спору або врегулювання на користь продавця. Хоча деякі провайдери кредитних та дебетових карток пропонують захист від нульової відповідальності для їхніх клієнтів закон набагато поблажливіший для власників кредитних карт.

Якщо вам потрібно орендувати автомобіль, багато кредитних карт надають певну відмову від зіткнень. Навіть якщо ви хочете використовувати дебетову картку, багато агентств з прокату автомобілів вимагають від клієнтів надати дані кредитної картки як резервну копію. Єдиним виходом для клієнта може бути надання агентству з оренди права покласти, можливо, кілька сотень доларів на дебетову картку банківського рахунку як форму застави.

Мінуси використання кредитних карт

Основними недоліками використання кредитних карток є борг, вплив кредитних рейтингів та вартість.

Витрати можуть призвести до заборгованості

Коли ви здійснюєте покупки за допомогою кредитної картки, ви витрачаєте гроші банку, а не свої. Ці гроші потрібно повернути з відсотками. Принаймні, вам потрібно зробити це мінімальний платіж сплачується кожен місяць. Набір високих залишків на кількох картках може ускладнити встигання за щомісячними платежами та напружити бюджет.

Вплив на кредитний рейтинг

Своєчасна оплата рахунку та низький баланс на кредитних картках можуть вам допомогти Оцінки FICO. Однак, зловживання кредитними картками може завдати шкоди вашій кредитній історії, якщо у вас з’явиться звичка платити із запізненням, збільшувати максимальну суму однієї чи кількох своїх карток, закривати старі рахунки або надто часто подавати заявку на новий кредит.

Відсотки та комісія

Оскільки кредитна картка-це, по суті, короткострокова позика, вам доведеться повернути витрачені витрати з відсотками. Процентна ставка та комісії, які стягує кредитна компанія, використовуються для розрахунку вашої річна процентна ставка (КВН). Чим вище річний розмір картки, тим дорожче вам буде витрачати баланс з місяця на місяць.

Ви повинні знати, чи стягується з вашої картки щорічний внесок, комісія за транзакцію за кордон, комісія за переказ балансу, плата за аванс готівкою, комісія за прострочення платежу чи комісія за повернення платежу. Як загальне емпіричне правило, чим кращою є програма винагороди кредитної картки та чим більше переваг вона пропонує, тим вище буде річна плата.

Що таке дебетова картка?

Дебетова картка - це платіжна картка, яка здійснює платежі шляхом вирахування грошей безпосередньо з поточного рахунку споживача, а не в позику в банку. Дебетові картки забезпечують зручність використання кредитних карток та багато тих самих засобів захисту прав споживачів, коли їх видають великі платіжні оператори, такі як Visa або Mastercard.

Існує два типи дебетових карток, які не вимагають від клієнта мати розрахунковий або ощадний рахунок, а також один стандартний тип.

• Стандартні дебетові картки витягнути з вашого банківського рахунку.
• Картки електронного переказу переваг (EBT) видаються державними та федеральними установами, щоб дозволити кваліфікованим користувачам використовувати свої переваги для здійснення покупок.
• Дебетові картки з передоплатою надайте людям, які не мають доступу до банківського рахунку, можливість здійснювати покупки в електронній формі до суми, попередньо завантаженої на картку.

Ощадливі споживачі можуть віддати перевагу використанню дебетових карток, оскільки звичайно комісійних немає або взагалі немає, якщо користувачі не витрачають більше, ніж мають на своєму рахунку, і не беруть комісію за овердрафт. (Перевага без комісії не діє дебетові картки з передоплатою, котрий серед інших витрат часто стягується плата за активацію та використання.) Натомість кредитні картки, як правило, стягують річні збори, комісії за перевищення ліміту, збори за прострочення платежів та безліч інших штрафів, на додаток до щомісячних відсотків за залишковим залишком картки.

Плюси використання дебетових карт

Дебетові картки можуть мати як плюси, так і мінуси, як і кредитні картки.

Уникайте боргів

Дебетова картка витягує гроші, які вже є у користувача, усуваючи небезпеку накопичення боргів. Роздрібні торговці знають, що люди зазвичай витрачають більше на використання пластику, ніж якщо б вони платили готівкою. Використовуючи дебетові картки, імпульсивні витрачальники можуть уникнути спокуси кредиту та дотримуватися свого бюджету. Це може допомогти вам уникнути довгострокових боргів.

Захист від шахрайства

Крім того, деякі дебетові картки, особливо ті, що видані платіжними операторами, наприклад Visa або Mastercard, починають надавати більший захист користувачам кредитних карток.

Головне - повідомити про шахрайство або крадіжку, як тільки ви зрозуміли, що це сталося. Ваша відповідальність за шахрайські покупки визначається тимчасовими рамками, за які вона повідомляється. Занадто довге очікування, щоб повідомити банк, що ваша картка використовувалася для несанкціонованих покупок, може призвести до того, що ви несете відповідальність за деякі або всі збитки.

Без щорічної плати

Хоча багато кредитних карт стягують щорічну плату, дебетові картки - ні. Також не стягується плата за зняття готівки за допомогою дебетової картки в банкоматі вашого банку. Кредитні картки, з іншого боку, можуть стягувати плату за аванс готівкою комісія плюс стрімка процентна ставка для цієї зручності. Однак ви можете платити інші збори за ведення свого поточного рахунку.

Мінуси використання дебетових карт

Як і у випадку з кредитними картками, найбільші недоліки використання дебетових карток - це вплив на кредитний рейтинг та вартість.

Ніяких винагород

Якщо у вас немає поточного рахунку для винагород, Ви не будете заробляти жодних балів, миль або повернути гроші за покупки, здійснені за допомогою дебетової картки. Оскільки винагорода може заощадити ваші гроші, залежно від того, як ви їх викуповуєте, ви можете пропустити, якщо витрачаєте кошти лише на дебетову картку.

Не будуватиме кредит

Створити хороший кредит означає продемонструвати кредиторам, що ви можете відповідально повернути позичені гроші. Коли ви витрачаєте гроші за допомогою дебетової картки, пов’язаної з вашим банківським рахунком, у вас немає можливості це зробити, тому використання однієї лише дебетової картки не допоможе вам встановити чи побудувати кредитну історію.

Плата

Хоча дебетові картки не мають щорічних зборів, ви можете сплатити інші збори, щоб мати розрахунковий рахунок. Вони можуть включати щомісячні плати за обслуговування, овердрафт комісій, якщо ви перевитрачуєте кошти зі свого рахунку, комісії за повернені позиції та іноземні збори за банкомат, якщо ви використовуєте свою дебетову картку в іншому банку або фінансовій установі.