Перевірка проти Ощадні рахунки

Коли справа доходить до управління грошима, вам може бути цікаво, чи розрахунковий рахунок або a ощадний рахунок краще обладнаний для задоволення ваших потреб. Дивно, але 25% американських домогосподарств теж є незабезпечений або безбанківський, тобто вони мають банківський рахунок, але все ще покладаються на нетрадиційні фінансові послуги або взагалі не мають банківського рахунку.Обидва типи банківських рахунків можуть допомогти задовольнити різні потреби, щоб залишатися в курсі ваших фінансів, хоча вони не функціонують однаково.

Що таке перевіряючий рахунок?

Розрахунковий рахунок - це рахунок у фінансовій установі, який дозволяє здійснювати депозити та зняття коштів. Ці рахунки можуть пропонувати як дебетову картку, так і можливості оформлення чеків. Зняття коштів може здійснюватися у формі зняття готівки у відділенні чи банкоматі, а також у разі купівлі дебетової картки, чеків, грошових переказів, переказів ACH та банківських переказів. Подібним чином депозити можна вносити шляхом внесення готівки, чеків або грошових переказів у відділенні чи банкоматі, а також за допомогою мобільного чекового депозиту, автоматизований розрахунковий центр (ACH) переказ або банківський переказ.

"Якщо вам потрібно використовувати кошти для щоденних транзакцій, найкращим способом це зробити розрахунковий рахунок", - каже Джон Бергквіст, старший партнер -засновник компанії Фінанси здорового глузду у Південній Йорданії, штат Юта.

Розрахунковий рахунок корисний, якщо вам потрібно:

• Оплачуйте рахунки в електронному вигляді або за допомогою чека
• Здійснюйте покупки або знімайте гроші в банкоматах за допомогою пов’язаної дебетової картки
• Перерахуйте гроші на рахунок в іншому банку в електронному вигляді

Перевірка рахунків може приносити, а може і не приносити відсотків, а це означає, що гроші, які ви вносите, приносять відсотки, поки вони залишаються на вашому рахунку. Ці рахунки можуть бути запропоновані цегляними банками, онлайн-банками та кредитні спілки.

Що таке ощадний рахунок?

Ощадний рахунок - це депозитний рахунок, призначений для зберігання коштів, які не призначені для оплати рахунків або покриття витрат. Наприклад, ви можете відкрити ощадний рахунок, щоб збільшити свій невідкладний фонд, виділіть гроші на відпустку, створіть свій фонд перших внесків, якщо ви плануєте придбати житло, або заощадите гроші на благоустрій будинку. Як і перевірка рахунків, Ви можете знайти запропоновані ощадні рахунки у традиційних банках, інтернет -банках та кредитних спілках.

Між заощадженнями та поточними рахунками у вас менше шансів заробити відсотки за останніми. Банки виплачують заощадженням річна процентна прибутковість (APY) як стимул зберігати свої гроші на своїх ощадних рахунках. Однак заощаджувачі APY не є рівномірними. Він може відрізнятися від банку до банку. Станом на січень 2021 року національна норма заощаджень становила 0,05%.

"Ощадний рахунок в Інтернеті є набагато кращим варіантом майже в 20 разів вищою ставкою, ніж традиційний поточний рахунок", - каже Бергквіст. "Насправді, це навіть дуже схоже на те, що ви заробляли б, купуючи 10-річний термін Казначейська облігація.”

Інтернет -банки часто мають можливість передавати вищі процентні ставки ощадникам через їх менші накладні та експлуатаційні витрати. Ставки можуть сильно відрізнятися, але це немислимо знайти високодохідні онлайн-ощадні рахунки від банків і кредитних спілок, які заробляють APY в діапазоні від 1,90% до 2,25%. Однак є певний улов, пов'язаний із ощадними рахунками.

Положення D та ощадні рахунки

Ключовою ознакою на користь розрахункових рахунків є той факт, що зняття коштів практично необмежене. Ви можете використовувати свою картку 10 разів на день для покупок або щоденного зняття готівки без штрафу з боку банку. Ощадні рахунки, з іншого боку, пропонують доступ до ваших грошей на більш обмеженому рівні.

"Новий клієнт повинен розуміти межі зняття коштів з ощадного рахунку згідно з Положенням D", - каже Крістін О'Доннел, президент CR O'Donnell & Associates у Касл -Пайнс, штат Колорадо. "Зазвичай це не більше шести зняття коштів на місяць, і якщо це буде порушено, ви можете зіткнутися з надмірними комісіями або навіть втратити пропозицію процентних ставок".

Зокрема, федеральне положення D говорить про це:

• Ощадні рахунки в акціях, ощадні рахунки та рахунки на грошовому ринку обмежуються максимум шістьма зняттями на місяць.
• Трансакції, які зараховуються до ліміту, включають зняття коштів ACH, перекази овердрафту з заощаджень на чек, перекази, здійснені за допомогою онлайн-банкінгу або по телефону, транзакції з пунктів продажу дебетової картки та здійснені перекази або зняття коштів по факсу.
• Неограниченное зняття ощадних рахунків дозволяється, коли вони здійснюються особисто, через запит поштою або в банкоматі.

Якщо ви перевищуєте шість дозволених зняття коштів на місяць, ваш банк може стягнути з вас надмірну плату за зняття коштів. Деякі банки можуть стягувати кілька комісій, тобто ви штрафуєтесь за кожне зняття коштів за шість. Чим більше зборів ви сплачуєте, тим менший ваш прибуток від відсотків та первісні депозити ви можете залишити.

Перевірка проти Ощадні рахунки: що краще?

Порівнюючи чекові та ощадні рахунки, ви можете виявити, що один краще підходить для ваших потреб, ніж інший, а в деяких випадках ви можете отримати більшу користь від використання обох. Ось кілька питань, які слід враховувати, коли купуєте чековий або ощадний рахунок.

• Які збори пов'язані з рахунком? Наприклад, чи є щомісячна плата за обслуговування?
• Чи існує вимога щодо мінімального балансу, яку необхідно виконати?
• Ощадний рахунок поставляється разом із банкоматною чи дебетовою карткою?
• Чи існують щоденні ліміти на зняття банкоматів для перевірки рахунків?
• Чи існують щоденні ліміти на депозити для розрахункового чи ощадного рахунку?
• Чи отримує обліковий запис відсотки, і якщо так, то що таке APY?

Також слід перевірити, чи пропонує банк якісь спеціальні пільги для відкриття рахунку. "Банки дуже конкурентоспроможні в умовах смішно низьких процентних ставок, і іноді існують стимули, які можуть зробити розрахунковий або ощадний рахунок більш привабливим",-каже О'Доннел. Наприклад, ви можете приєднатися до дебетової картки програма винагород або знижок це може заощадити ваші гроші, або ви можете скористатися рекламними угодами для відкриття інших рахунків, таких як a грошовий ринок або депозитний сертифікат обліковий запис.

Нарешті, пам’ятайте, який доступ вам потрібен, коли справа доходить до банківської діяльності. Якщо ви обираєте розрахунковий або ощадний рахунок, подумайте, чи пропонує банк необхідні інструменти онлайн -та мобільного банкінгу керувати своїми грошима в цифровому вигляді, кількістю банкоматів та наявністю банківського відділення, якщо це час від часу використання.