Дострокове вилучення з вашого 401 (k)

Цілком природно хвилюватися про фінансовий тиск, який спричиняє вихід на пенсію, а для багатьох - це 401 (k) план може здатися знахідкою. Файл план, спонсорований роботодавцем допомагає працівникам, дозволяючи їм відкладати доходи на свій пенсійний рахунок на основі податку до оподаткування, часто насолоджуючись роботою роботодавця за угодою.Тож не дивно, що 100 мільйонів американців мають 8,8 трлн доларів пенсійних активів планів з визначеними внесками наприклад 401 (k).

Однією з найбільших переваг 401 (k) є матч роботодавця. Це відноситься до грошей, які ваша компанія вносить на пенсійний рахунок. Більшість компаній отримуватимуть 0,50 доларів США за кожен долар, який ви вносите, до 6% від вашої зарплати.



У 2020 та 2021 роках найбільша сума, яку працівник може внести в 401 (k), - це 19 500 доларів США проти 19 000 доларів у 2019 році, хоча ця цифра може змінитися, оскільки вона часто коригується з урахуванням інфляції. Працівникам віком від 50 років дозволяється внести додаткові внески у розмірі 6500 доларів США.

Штрафи за дострокове зняття

Однак є підступ. Якщо ви почнете вилучати кошти до досягнення вами 59½ -річного віку, вам може загрожувати штраф у розмірі 10% і винуватий будь -які відстрочені податки, які ще не сплачені. Дострокові зняття коштів як правило, є неоптимальним рішенням через жорсткі санкції, з якими стикаються заощаджувачі.

Особа також зобов’язана почати зняття грошей з 401 (k) до 1 квітня року після того, як їй виповниться 72 роки, інакше їй загрожує штраф. Ці вилучення називаються необхідні мінімальні розподіли (RMD).

Мільйони людей покладаються на це гніздо, щоб допомогти їм вийти на пенсію. Але що робити, якщо в реальне життя втручаються такі потреби, як іпотечні виплати, навчання в коледжі дитини чи борги за кредитними картками,-і власник повинен вилучити кошти зі свого 401 (k)? Експерти з інвестицій, як правило, насупилися на дострокові зняття коштів, але чи буває час, коли розумно вилучати гроші з цієї неоподатковуваної інвестиції?

Робота з боргами

Хоча кожен інвестор відрізняється, фінансові фахівці відзначають, що багато людей опиняються в подібних ситуаціях.

Керол Гофман, головний радник відділу фінансового планування «Чіткі перспективи», наводить приклад того, хто повинен «можливо вивести» кошти з 401 (k). Клієнт Гофмана одружений, а її чоловік працює за пенсійним планом. Вона має власну пенсію близько 6000 доларів на місяць та 401 (k), що містить 60 000 доларів.

Ситуація клієнта робить переконливою те, що вона залишає свого роботодавця в той час, коли вона та її чоловік стикаються з важкими фінансовими проблемами. Ця пара понесла "значний борг". Це багато в чому пов'язано з витратами, пов'язаними з відправленням їх трьох дітей до коледжу, а також із 25 000 доларів США, які вони накопичили в боргах за кредитними картками.

"Ми рекомендували цього клієнта зняти повну частину 401 (k) та погасити борг", - каже Гофман. Клієнт не знав, що IRS дозволяє вилучити 401 (k) у віці 55 років після припинення роботи.

Гофман може запропонувати ще одну застережливість: "Люди, які мають великі борги, як правило, роблять це неодноразово, тому ми можемо рекомендувати цю стратегію лише тоді, коли ми разом з ними плануємо свої витрати та збільшуємо їх економія. Ми розрізали їх кредитні картки ».

Втрата на 401 (k)

Люди, які не дотримуються свого плану 401 (k), можуть пошкодувати про нехтування. Незадовго до того, як йому виповнилося 60, шанований Нью-Йорк Таймс бізнес -оглядач Джо Ночера публічно нарікав на свою скрутну ситуацію в публікації у квітні 2012 року, коли він взяв її його життя: "Єдине, з чим я не мав справу у своєму контрольному списку справ, це планування пенсії",-сказав він написав. "Я не планую виходити на пенсію. Точніше, я не можу дозволити собі виходити на пенсію. Мій план 401 (k), який мав піклуватися про мою пенсію, знаходиться в лахмітті ».

Непередбачені обставини, такі як розлучення та розрив бульбашка dotcom у 2000 році працював над тим, щоб двічі скоротити наполовину 401 (k) Nocera.

IRA Rollover

Деякі інвестори хочуть мати альтернативу 401 (k) при реалізації податкової економії. Переказ коштів з 401 (k) на an Індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА), у так званому Перекидання IRA, також пропонує податкові пільги.

Хілді Річелсон, президент інвестиційної групи Скарсдейл, каже: "Окремі особи повинні зібрати свої 401 (к) у самостійно спрямована ІРА і придбати високоякісні індивідуальні облігації для фінансування свого виходу на пенсію, тоді вони зможуть самостійно управляти своїми пенсійними активами ».

Філіп Крістенсон, дипломований фінансовий аналітик і співвласник компанії Philip James Financial, каже: "Якщо ви більше не з вашого роботодавця, але ваш документ 401 (k) ніколи не переміщувався, вам слід розглянути можливість переведення активів на інший кваліфікований рахунок, наприклад ІРА. Напевно, у вас буде набагато більше варіантів інвестицій та потенційно дешевших варіантів, ніж у вашій старій пропозиції плану 401 (k) ».

Водночас Крістенсон попереджає інвесторів, що "в деяких випадках ваш план 401 (k) може мати інвестиції, до яких ви не матимете доступу поза межами вашого плану, наприклад як гарантований основний рахунок ". Крістенсон додає, що" особливо в умовах низької ставки, я бачив, що ці типи фондів пропонують привабливі ставки без втрат. з довірителя."

Ризики перекидання

Однак перш ніж люди передадуть свої кошти 401 (k) до IRA, вони повинні розглянути можливі наслідки. "Розглянемо витрати всередині фондів 401 (k) порівняно із загальною вартістю ІРА", включаючи оплата консультантів і комісій, закликає Террі Пратер, фінансовий планувальник в Евансвіллі, Індіана.

Пратер піднімає інший, вартий уваги сценарій. 401 (k) зазвичай вимагає, щоб чоловік був названий як основний бенефіціар конкретного рахунку, якщо тільки чоловік не підпише відмову, надану адміністратором плану.ІРА не вимагає згоди подружжя, щоб назвати когось, крім дружини, первинним бенефіціаром.

"Якщо учасник планує незабаром одружитися повторно і хоче назвати бенефіціаром когось, крім нового подружжя - можливо, діти складають попередній шлюб - пряме перекидання для ІРА може бути бажаним ", - каже Пратер.

Вичерпуючи всі інші варіанти

Інвестиційні консультанти наголошують, що люди повинні виходити з 401 (k) лише тоді, коли вони вважають це абсолютно необхідним і вичерпали всі інші варіанти. Пам’ятайте, що 401 (k) - це перш за все пенсійний рахунок. Разумно проконсультуватися з інвестиційним фахівцем, перш ніж вживати таких драматичних дій.

"Багато працівників, справедливо, покидаючи роботу через пенсію або зміну роботи зверніться за порадою до фінансових фахівців ", - зазначив Уейн Тітус III, який є власником AMDG у Плімуті, Мічиган. "Це можуть бути різні професії - від страхових агентів, брокерів, працівників, що складають податки, або CPA."

Суть

Експерти зазначають, що 401 (k), повністю інвестоване в акції, може розраховувати на річну прибутковість приблизно від 9 до 10%. З 1957 р Індекс S&P 500 повертав приблизно 10% щорічно до інфляції.Експерти наголошують, що альтернативні інвестиції можуть забезпечити більші короткострокові прибутки. Але а 401 (к) слід розцінювати як безпечний притулок за будь -яку ціну. Тут ризик не повинен бути частиною рівняння інвестування.