Субпрайдна іпотека була варіантом для тих, у кого погані кредитні показники

Що таке іпотека суборенди?

Субтипова іпотека - це та, яка зазвичай видається позичальникам з низькими кредитними рейтингами. Прем'єр звичайна іпотека не пропонується, оскільки кредитор вважає позичальника таким, що має більший за середній ризик невиконання кредиту.

Кредитні установи часто стягують відсотки за іпотечні кредити первинної позики за значно вищими ставками, ніж за іпотечними кредитами первинних, щоб компенсувати більший ризик. Часто це також іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM), тому процентна ставка потенційно може зростати у певні моменти часу.

Розуміння іпотечних кредитів субпрайму

"Субпрайм" не відноситься до процентних ставок, часто прив'язаних до цих іпотечних кредитів, а скоріше до кредитний рейтинг фізичної особи, яка бере іпотеку. Позичальники с Кредитні бали FICO нижче 640 часто будуть застрявати з іпотечними кредитами субпраймерів та відповідними їм вищими процентними ставками. Людям з низькими кредитними оцінками може бути корисно почекати деякий час і скласти свою кредитну історію, перш ніж подавати заявку на іпотеку, щоб вони могли претендувати на отримання першочергового кредиту.

Процентна ставка, пов'язана з іпотекою субпрайму, залежить від чотирьох факторів: кредитної оцінки, розміру авансу виплати, кількість прострочень платежів у кредитному звіті позичальника та види прострочень, виявлених на звіт.

Іпотека субпрайму проти Основні іпотечні кредити

Заявники на іпотеку, як правило, оцінюються від А до F, оцінки А - тим, хто має зразковий кредит, а бали F - тим, у кого взагалі немає помітних можливостей повернути кредит. Основні іпотечні кредити належать кандидатам А та В, тоді як кандидати з нижчим рейтингом, як правило, мають подати у відставку, щоб отримати позики субпрайд, якщо вони взагалі збираються брати кредити.

Приклад впливу іпотечних кредитів субпрайму

The Падіння ринку житла 2008 року значною мірою пояснювалося поширеними дефолтами щодо іпотечних кредитів первинної категорії. Багато позичальників отримали те, що було відомо Кредити NINJA, абревіатура, що походить від фрази «ні доходу, ні роботи, ні активів».

Ці іпотечні кредити часто видавалися без авансового внеску, а також підтвердження доходу також не було необхідним. Покупець міг заявити про прибуток у розмірі 150 000 доларів на рік, але йому не потрібно було надавати документацію для підтвердження претензії. Тоді ці позичальники опинилися під водою на спадному ринку житла, з їхніми цінами на житло нижчими за іпотеку, яку вони заборгували. Багато з цих позичальників NINJA не виконали дефолт, оскільки процентні ставки, пов'язані з позиками, були "тизерними ставками" змінні ставки, які почали діяти низько і з часом зросли, що дуже ускладнило погашення основної суми іпотека.

Уеллс Фарго, Банк Америки та інші фінансові установи повідомили в червні 2015 року, що вони почнуть пропонувати іпотечні кредити фізичним особам з кредитним рейтингом у низьких 600 -х роках, та неприбуткова організація, громадська адвокація та організація власності будинків Neighborhood Assistance Corporation of America виступили з ініціативою наприкінці 2018 року, проводячи заходи по всій країні до допомагати людям подавати заявки на отримання «непервинних» кредитів, які фактично є такими ж, як іпотечні кредити первинної категорії.

Позбавлення від іпотеки COVID-19

The Закон про допомогу, допомогу та економічну безпеку від коронавірусу (CARES), підписаний колишнім президентом Трампом 27 березня 2020 року, надав деяке тимчасове полегшення тим, хто виявляється не в змозі здійснити свої іпотечні платежі через початкові фінансові наслідки пандемії коронавірусу. Якщо за підтримки федерального уряду або такого агентства, як Фредді Мак чи Фенні Мей, іпотечним кредиторам чи кредитоспроможникам не дозволялося викуповувати власників житла до початку 2021 року. Крім того, ті, хто зазнав фінансових труднощів через пандемію, могли подати запит та отримати позику терпимість до 180 днів без штрафу.

The Американський план порятунку (ARP) Акт 2021 року, підписаний президентом Байденом, також надав деяку підтримку, пов'язану з COVID-19. Це пакет порятунку від коронавірусу у розмірі 1,9 трильйона доларів США, призначений для полегшення відновлення Сполучених Штатів від руйнівних наслідків пандемії для економіки та здоров'я. Ціна майже 2 трильйони доларів на цьому законі про порятунок економіки робить його одним з найдорожчих в історії США. Мораторії на виселення та звернення стягнення, які закінчилися 31 березня 2021 року, не будуть продовжені згідно з Планом але було виділено додаткове фінансування для надання допомоги тим, хто відстає від іпотеки, орендної плати та комунальних послуг рахунки. Законодавство передбачає:

• 21,55 млрд доларів на екстрену допомогу при оренді до вересня. 30, 2027
• До 5 млрд доларів на екстрені ваучери на житло до вересня. 30, 2030
• 750 мільйонів доларів на житло для племен
• 100 мільйонів доларів на сільське житло
• 5 мільярдів доларів на допомогу людям, які відчувають безпритульність

Поширені запитання про позики на підставу

Що означає позика субсидії?

Позика субпрайд-кредиту-це вид кредиту, що пропонується за ставкою вище первинної фізичним особам, які не мають права на отримання позик первинної ставки. Часто традиційні кредитори відмовлялися від позикових позичальників, які працювали за низькими цінами через їх низький кредит рейтинги або інші фактори, які припускають, що у них є розумна ймовірність невиконання зобов’язань щодо погашення боргу.

Яка різниця між позикою первинної та суборендової позик?

Оскільки позичальники субпрайд -кредитів більш ризиковані, вони несуть вищі процентні ставки, ніж кредити по основним кредитам. Конкретна сума відсотків, нарахованих за кредитом суборенди, не визначена. Різні кредитори не можуть оцінювати ризик позичальника однаково. Це означає, що позичальник позичкового кредиту має можливість заощадити трохи грошей, здійснюючи покупки. Тим не менш, за визначенням, усі процентні ставки за кредитами субпрайд -кредитів вищі за основну ставку.

Хто пропонує іпотечні кредити суборенду?

Хоча будь -яка фінансова установа може запропонувати позику за ставками субпрайдів, є кредитори, які зосереджуються на кредитах субпрайдів з високими ставками. Можливо, ці кредитори дають позичальникам, які мають проблеми з одержанням низьких процентних ставок, можливість отримати доступ до капіталу для інвестування, розвитку свого бізнесу або купівлі житла. У той же час, більш високі процентні ставки за кредитами субпрайдів можуть перераховуватись у десятки тисяч доларів додаткових виплат відсотків протягом терміну дії кредиту.

Чому позики на підтримку можуть бути поганими?

Для позичальників вищі процентні ставки означатимуть дорожчий кредит з плином часу, який може бути складніше обслуговувати позичальнику, який вже має фінансові проблеми. На системному рівні невиконання зобов’язань за кредитами субпрайдів було визначено як ключовий фактор фінансової кризи 2008-09 років. Кредитори часто розглядаються як найбільші винуватці, які вільно надають позики людям, які не можуть їх собі дозволити через вільний капітал, що слідує бульбашка dotcom початку 2000 -х років. Тим не менш, позичальники, які купували житло, якого вони дійсно не могли собі дозволити, також зробили свій внесок.

Чи спричинило фінансову кризу 2008-09 років кредитування субпрайдів?

Більшість експертів сходяться на думці, що іпотека субпраймів була важливою частиною фінансової кризи. Що стосується іпотечної частини кризи субпідтримки, то не було жодної юридичної особи чи фізичної особи, на яку ми могли б вказати пальцем. Натомість ця криза пов’язана з взаємодією між центральними банками світу, власниками будинків, кредиторами, кредитно -рейтинговими агентствами, андеррайтерами та інвесторами.