Небезпека взяття прямої позики ПЛЮС

Уявіть собі такий сценарій: Ваш син чи дочка не навчалися у коледжі більше десяти років і перейшли до успішної кар’єри. Ваша власна кар’єра добігає кінця, і до пенсії залишилося лише кілька років. Тим не менш, ви все ще заборгували тисячі доларів за рахунки в коледжі вашої дитини. Цей сценарій є реальністю для багатьох батьків, які вибирають федеральний Direct Кредити ПЛЮС. Хоча ці позики можуть здатися батькам простим способом допомогти своїй дитині з сучасними витратами на освіту, у надто багатьох випадках вони ставлять під загрозу фінансове забезпечення батьків та вихід на пенсію.

Як працюють позики PLUS

PLUS - це абревіатура від «Батьківська позика» для студентів. (Існує також програма Gradu PLUS для студентів -аспірантів та професіоналів, які позичають самостійно.)



Батьківська програма PLUS дозволяє батькам брати гроші в борг для студентів на утриманні, щоб оплатити будь -які витрати, які ще не покриваються грошовою допомогою студента, наприклад Гранти Пелла, студентські позики та оплачувані робочі місця для навчання.

Кредити ПЛЮС мають фіксовані процентні ставки протягом строку дії кредиту. Зазвичай вони погашаються протягом 10 років, хоча існує також розширений план виплат, який може подовжити термін до 25 років.Відсотки за студентські позики від федеральних агентств були призупинені до 31 вересня 2021 року.

Кредити батьків PLUS є фінансовою відповідальністю батьків, а не студента. Вони не можуть бути передані студенту, навіть якщо у студента є засоби для їх оплати.

Небезпека 1: немає автоматичного пільгового періоду

Коли студент бере позику, у нього зазвичай є шість місяців після закінчення навчання, щоб розпочати процес погашення. З кредитами PLUS не так. Період погашення починається одразу після того, як дитина або школа отримають гроші. Однак позичальники -батьки можуть звернутися до обслуговуючий кредит вимагати відстрочки під час зарахування учня щонайменше на півдня та протягом шести місяців після закінчення школи.

Небезпека 2: Кредити ПЛЮС не підходять для більшості планів погашення, орієнтованих на доходи

Федеральний уряд пропонує чотири різні плани погашення студентських позик, орієнтовані на дохід. Вони обмежують щомісячні виплати відсотком від дискреційного доходу студента (зазвичай 10%). Якщо студент здійснює ці виплати протягом певної кількості років (зазвичай 20 або 25), будь -який залишок кредиту буде прощений.

Однак позики материнського ПЛЮС підходять лише для одного з цих планів-Погашення з урахуванням непередбачених доходів (ICR), і лише після того, як материнське підприємство об'єднало свої материнські позики в федеральний кредит для прямої консолідації. План ICR обмежує виплати не більше ніж 20% дискреційного доходу, який має виплачуватися протягом 25 років - це тривалий період часу для середнього батька.

Небезпека 3: Ви можете легко позичити більше, ніж вам потрібно

Коли ви подаєте заявку на отримання Прямого кредиту ПЛЮС для своєї дитини, уряд перевірятиме вашу кредитний звіт, але не ваш дохід або співвідношення боргу до доходу. Насправді, він навіть не враховує, які ще у вас борги. Єдиний негатив, який він шукає, - це негатив кредитна історія. Після того, як ви отримаєте позику, школа визначає суму кредиту на основі її вартість відвідування.Однак вартість відвідування школи зазвичай перевищує реальну вартість більшості учнів. Це може призвести до того, що батьки позичатимуть більше, ніж потрібно їхній дитині для навчання в коледжі.

Якщо у вас є інші непогашені борги, такі як іпотека, ви можете опинитися над головою, коли настане час погасити позику ПЛЮС.

Небезпека 4: Вийти з них неможливо навіть у разі банкрутства

Немає можливості уникнути прямого позики ПЛЮС, тому не здійснюйте платежі та не дозволяйте отримати позику ПЛЮС за замовчуванням є величезною помилкою. Навіть оголошення банкрутства не звільнить борг. Поки борг не буде погашено, уряд може стягнути вашу заробітну плату або утримати гроші з ваших пільг із соціального страхування та відшкодування податків. Більш того, немає обмежень за часом, коли уряд може стягнути борг.Тому, перш ніж ви навіть задумаєтесь про невиконання зобов’язань, зверніться за порадою до свого кредитного сервісного центру або зверніться до адвоката, який спеціалізується на боргах за студентську позику.

Більш того, на відміну Саллі Мей кредитів, ви не зможете пробачити залишок позики ПЛЮС, якщо ваша дитина зіткнеться згодом повна інвалідність (TPD).

Що потрібно зробити, перш ніж взяти позику PLUS

Багато разів школа представлятиме пакет фінансової допомоги учням із доданою позикою Direct PLUS. Школа може сказати, що хоче поінформувати сім’ї про всі свої доступні варіанти фінансування, але включення Прямої позики ПЛЮС у пакет може збити справжню вартість коледжу. Розглядаючи вартість коледжу, попросіть розбити пакет фінансової допомоги без кредиту ПЛЮС.

Замість прямої позики ПЛЮС, ваша дитина може обрати приватну студентську позику на будь-які залишки витрат, які не покривають стипендії, навчання, федеральні студентські позики, стипендії та інша допомога. Якщо ви хочете допомогти своїй дитині фінансово, ви можете здійснювати виплати за приватну позику, поки вона ще навчається. Це дозволяє вам субсидувати витрати коледжу вашої дитини, але не притягує вас виключно до відповідальності за борг.

Що робити, якщо у вас позика ПЛЮС

Якщо ви взяли позику Direct PLUS на освіту вашої дитини і намагаєтесь її повернути, консолідація (як описано вище) може стати варіантом. Майте на увазі, що хоча збільшення тривалості позики зменшить ваші щомісячні платежі, це також збільшить загальну суму, яку ви сплатите до кінця.

Інша можливість рефінансування кредиту ПЛЮС. Насправді, навіть якщо у вас немає труднощів з погашенням кредиту, варто подивитися на рефінансування, щоб побачити, чи можете ви забезпечити нижчу процентну ставку та щомісячні виплати.

Найрозумніший фінансовий крок - це спробувати сплатити якомога більше за позику, поки ви ще перебуваєте заробляти гроші, навіть якщо це означає, що вам доведеться звузити бюджет, а не брати його з собою виходу на пенсію.

Також намагайтеся уникати запозичень у ваших пенсійних фондах, таких як плани 401 (k), або вилучати їх рано, щоб покрити витрати на кредит. Натомість, якщо ви наближаєтеся до пенсії, подумайте пропрацювати ще кілька років, якщо у вас є така можливість, щоб виплатити кредит до виходу на пенсію.

Суть

Допомогти своїй дитині витрати на навчання в коледжі - справа благородна, але не в тому випадку, якщо це опинить вас у скрутному фінансовому становищі або поставить під загрозу вашу пенсію. Зрештою, вашій дитині доведеться виплачувати студентські позики ще кілька десятиліть до виходу на пенсію, і їхні кредити - на відміну від батьківських позик PLUS - можуть мати право на отримання програми прощення позик та щедріші плани погашення за рахунок доходу.