Плюси та мінуси передачі балансу

Переказ балансу з кредитної картки з більш високим відсотком на кредит з нижчою процентною ставкою може бути чудовим способом заощадити гроші та швидше позбутися боргів. Це також може бути чудовим способом залучити ще більше боргів і погіршити погане фінансове становище. Ще більш заплутаним: пропозиція про переказ балансу може збільшити будь-яку ситуацію.

Перш ніж подавати заявку на нову картку з меншою ставкою

Спочатку з'ясуйте, чи всі, хто схвалив картку, отримують ставку 0%, або ця ставка залежить від вашого кредиту. Ви можете пропустити останній тип пропозиції, оскільки не знаєте, на яку ставку ви будете претендувати, поки не подасте заявку. Навіщо давати собі спокусу більшого доступний кредит якщо ви навіть не можете використовувати нову картку для зниження процентної ставки?

Припустимо, ви отримаєте нову картку з нижчою процентною ставкою-або просто хочете перевести баланс на картку з меншою ставкою, яка у вас уже є. Перевірте ці плюси і мінуси, перш ніж здійснювати переказ балансу.

Це заощадить ваші гроші?

Виплата менших відсотків за борг по кредитній картці, звичайно, заощадить гроші. Але залежно від угоди та комісій, це може не заощадити достатньо, щоб коштувати неприємностей. Перш ніж стрибати, зробіть математику.

Скажімо, у вас є баланс у 3000 доларів з 30% річна процентна ставка (КВН). Це означає, що ви наразі сплачуєте 900 доларів на рік відсотків. Іноді можна знайти рекламну акцію без плата за переказ балансу та 0% вступного періоду КВНР, але припустимо, що вам доведеться заплатити 3% комісії за переказ балансу, що є загальним явищем. У цьому випадку передача балансу в розмірі 3000 доларів США коштуватиме вам 90 доларів. Переказ балансу на картку з 27% річних означає, що ви будете платити 810 доларів відсотків на рік; додайте плату за переказ балансу в розмірі 90 доларів США, і ви б майже перервали роботу навіть через рік.

Висновок: У цьому прикладі вам потрібно буде шукати угоду, де КВД становить менше 27%, щоб вийти вперед. Не забудьте врахувати свої часові рамки в рівнянні: Переказ балансу не коштує клопоту, якщо ви не заощадите значну суму грошей. Безкоштовний онлайн -калькулятор переказу балансу допоможе вам розрахувати суми в доларах та процентні ставки, характерні для вашої ситуації.

Що швидше позбавить вас від боргів?

Ви також можете використовувати нижчу процентну ставку, щоб швидше погасити борг. Припустимо, ви можете дозволити собі вкладати 300 доларів на місяць для виплати свого балансу в 3000 доларів. Ось як цей процес виглядатиме за двома різними процентними ставками:

Сценарій No1

• Загальний борг: 3000 доларів
• Процентна ставка: 30%
• Оплата боргу: $ 300/міс.
• Місяці звільнення від боргів: 12 
• Загальна сума сплачених відсотків: $ 497

Сценарій No2

• Загальний борг: 3000 доларів
• Процентна ставка: 15%
• Оплата боргу: $ 300/міс.
• Місяці звільнення від боргів: 11
• Загальна сума відсотків: 226 доларів

Висновок: Сценарій №2 позбавляє вас боргів на місяць раніше порівняно зі сценарієм №1 (і це економить вам 271 долар). Безкоштовний онлайн -калькулятор оплати боргу за кредитною карткою може допомогти вам побачити, скільки часу знадобиться, щоб вийти з боргу за кредитною карткою з урахуванням щомісячних платежів та процентних ставок, які відповідають вашій ситуації.

Чи варто тримати свій старий рахунок відкритим?

Після перенесення балансу з картки з вищим процентом на картку з низьким відсотком, подумайте, що робити з карткою з більшим процентом. Одна школа думок вважає, що ви повинні закрити цю картку, щоб уникнути спокуси мати таку додаткову кредитну лінію. Якщо його немає, вам доведеться шукати більш творчі способи покриття своїх витрат і ретельніше продумати, які покупки дійсно необхідні.

Однак цей крок може бути шкідливим для вас кредитний рейтинг. Подати заявку на нову кредитну картку вже можна визначити свій кредитний рейтинг на короткий проміжок часу. А закриття старого може на диво вплинути і на ваш кредитний рейтинг. Для початку наявність однієї картки менше зменшить загальний доступний кредит (інакше відомий як ваш коефіцієнт використання кредиту), що може мати негативний вплив на ваш кредитний рейтинг, особливо якщо ви використовуєте високий відсоток наявного кредиту. Якщо це одна з ваших найдавніших карт, ви також скоротите свою кредитна історія.

Висновок: Якщо ваша мета - позбутися боргів, першим пріоритетом має бути прийняття рішень, які допоможуть вам досягти цієї мети. Якщо ви можете зібрати силу волі, збережіть цю стару кредитну картку, але не стягуйте з неї нічого-навіть якщо вам потрібно замкнути її у шухляді або тимчасово віддати її комусь іншому на зберігання. Якщо ви вважаєте, що не можете уникнути використання цього кредиту, закрийте рахунок.

Виняток: Якщо ви подаєте заявку на іпотеку найближчим часом, не ризикуйте знижувати свій рахунок, відкриваючи нову картку або закриваючи картку з вищим процентом. Замість того, щоб грати в гру з передачі балансу кредитної картки, зосередьтеся на погашенні боргів з вищою процентною ставкою, перш ніж зосередитися на залишках із нижчими процентами.

Як користуватися новою карткою?

Уважно обміркуйте, скільки нових спокус ви можете витримати, перш ніж додати до свого кредитний ліміт. Найбільш обережною карткою є нова.

Щоб скористатися вигідною пропозицією про переказ балансу за квітень, не робіть її новий здійснення покупок за допомогою картки, на яку ви потрапили передав ваш баланс якщо нова картка також не пропонує 0% на покупки а також перекази балансу. Оскільки у нього вже є борг по передачі балансу, він, ймовірно, не пропонує пільговий період на нові покупки, і ви не хочете починати нараховувати більше відсотків.

Висновок: Обов’язково вчасно здійснюйте всі свої мінімальні щомісячні платежі як на картці, з якої ви переказуєте баланс, так і на картці, на яку ви її перераховуєте. Ви не хочете отримувати штраф за прострочення платежів. Що ще гірше, якщо ви спізнюєтесь із новою карткою, зазвичай втрачаєте рекламний АПР і будете застрягати, сплачуючи штрафний річний розмір, який може становити 29,99%. Щоб бути в безпеці, шукайте картку без штрафів, наприклад картку Citi Simplicity або Discover it.

Нарешті, слідкуйте за датою закінчення ставки 0%. Не чекайте нагадування від компанії, що займається кредитною карткою - це означає, що ви пропустили термін, тому вам доведеться сплатити відсотки зі свого балансу.

Суть

Переказ балансу кредитної картки має стати інструментом, який допоможе вам швидше звільнитися від боргів, а не способом мінімізувати реальність вашого боргу, зменшивши ваші платежі на кілька місяців. Якщо ви переказуєте баланс кредитної картки з поважної причини, розумієте дрібний шрифт, прорахуйте перед подачею заявку, щоб переконатися, що ви прийдете заздалегідь і створіть план погашення, якого ви зможете дотримуватися, переказ балансу може допомогти вам швидше звільнитися від боргів і витратити менше грошей на відсотки.