Визначення консолідації студентського кредиту

Що таке консолідація студентського кредиту?

Консолідація студентського кредиту - це процес, за допомогою якого ви берете новий кредит, до якого потім звикаєте погасити інші існуючі студентські позики. Замість того, щоб мати декілька кредитів та виплат за кредитом, у вас є лише один. Ви можете об'єднати всі федеральні студентські позики та більшість приватних студентських позик.

Сума грошей, яку ви маєте право позичити, залежить від витрат вашого коледжу на конкретний рік. Якщо ви закінчите навчання за чотири роки, то, ймовірно, у вас буде чотири позики - навіть більше, якщо ви також взяли приватну позику за додаткові кошти.

Консолідація позики може бути просто вашим життям, але робити це потрібно обережно, щоб уникнути втрати пільг, які ви зараз можете мати або на які маєте право - за кредитами, які ви маєте зараз. Але спочатку потрібно переконатися, що ви маєте право на консолідацію. Тільки після цього слід починати пошук найкращі варіанти позики доступний для вас.

Вимоги щодо права на консолідацію студентського кредиту

У більшості випадків ви вважаєтесь правом консолідувати свої позики, якщо ви:

• Наразі не навчаються у школі або навчаються на умовах неповного робочого дня
• Наразі виплачує кредит або знаходиться в межах кредиту пільговий період
• Майте хорошу історію погашення (це означає, що вас немає за замовчуванням за вашими кредитами)
• Перевезення кредитів принаймні від 5000 до 7500 доларів США

Хоча вам не потрібно відповідати будь -якому мінімуму для комбінування борг згідно з федеральною програмою кредиту прямої консолідації, приватні кредитори та кредитні компанії, як правило, вимагають мінімальний залишок кредиту. Ви не можете консолідувати приватні студентські позики з федеральними студентськими позиками, і ви можете лише консолідувати позики, які у вас є на ваше ім’я; це означає, що ви не можете консолідувати власні позики з дружиною чи з кредитами, які, можливо, взяли ваші батьки для фінансування вашої коледжної освіти.

Плюси та мінуси консолідації студентського кредиту

Хоча процес консолідації спростить ваше життя та полегшить переконання, що ви в курсі виплат за кредит, є деякі негативні моменти, які потрібно враховувати.

Переваги консолідації

Зауважте, що деякі плюси консолідації поширюються лише на федеральні позики або просто на приватні позики. Це одна з причин того, що, якщо у вас є обидва види позик, ви можете об’єднати їх окремо (див. Нижче). Також: Ви також завжди можете зберігати окрему єдину позику, яка має особливо хороші переваги для позичальника.

Поширюється на всі позики

Оптимізація вашого оплата рахунку процес: Залишивши лише один кредит, ви маєте запам’ятати лише одну дату погашення та один чек для виписки.

Подовження терміну погашення: За допомогою нового кредиту ви можете подовжити час, який вам доведеться повертати, часто на 12-30 років (порівняно зі стандартними 10).

Зменшення суми щомісячного платежу: Подовження терміну кредиту означає, що ви будете платити менше щомісяця.

Отримання переваг позичальника:Кредитори часто пропонують власникам кредитів певні пільги (знижки за автоматичні платежі, запис про своєчасні платежі тощо) за те, що вони є хорошим позичальником. Якщо ваш кредитор не надає жодних пільг, ви можете розглянути можливість консолідації своїх позик у кредитора, який робить це.

Якщо ви об'єднаєте суміш федеральних та приватних позик, програш захисту надають федеральні студентські позики.

Тільки для приватних позик

Зниження процентної ставки: Якщо ви маєте один або кілька приватних студентських кредитів і покращили свій кредитний рейтинг з моменту отримання позики ви, можливо, зможете претендувати на консолідовану позику за нижчою процентна ставка.

Перехід від змінної позики до фіксованої ставки:Якщо у вас є приватні студентські позики при різному змінні ставки інтересів, можливо, ви зможете консолідуватись та отримати одну нову позику за допомогою фіксована ставка відсотків - хороший крок, якщо ставки значно впали з часу навчання у школі.

Тільки для федеральних позик

Перехід до альтернативного плану погашення: Консолідація може зробити вас правом на федеральні програми кредитування, що полегшить погашення ваших кредитів.

• Поступове погашення дозволяє почати виплати з меншої щомісячної суми, а потім поступово збільшувати цю суму погашення кожні два роки.
• Погашення з урахуванням доходу, яка розраховує вашу щомісячну суму платежу у відсотках від вашої попереднє оподаткування місячний дохід.

Недоліки консолідації

Мінуси консолідації студентських позик поширюються на всі види кредитів.

Доплата більше в загальних відсотках:Це тому, що ви знову почнете годинник повернення кредиту, і це, ймовірно, триватиме довше. Тому, навіть якщо ваша процентна ставка однакова або нижча, ви, ймовірно, в кінцевому підсумку платите більше відсотків.

Маючи більшу загальну суму погашення кредиту: Більші відсотки означають, що загальна сума погашення кредиту, ймовірно, буде більшою.

Бути в боргах довше (якщо продовжити термін кредиту): Як обговорювалося вище.

Втрата позичальником переваг від вашого поточного кредитора (тобто знижки за процентними ставками, знижки): Якщо пільги для конкретної позики дійсно великі, не потрібно включати її до консолідації.

Необхідність повернути позичальнику переваги (тобто знижки, комісія) відмови): Врахуйте ці фактори, якщо такі є, у загальну вартість вашої консолідаційної позики, перш ніж ви вирішите консолідувати, та які кредити включити до складу сукупності.

Можливий штрафи за передоплату: Майте це на увазі, коли ви плануєте консолідацію кредиту.

Втрата пільгового періоду за початковими кредитами, якщо такі є: Студентські позики часто мають пільговий період після закінчення навчання, перш ніж вам доведеться почати погашення. У вашому консолідованому кредиті цього, ймовірно, не буде.

Якщо ви об'єднуєте поєднання федеральних та приватних позик, втрата захисту, яку надають федеральні студентські позики: Дослідіть федеральне Кредит на пряму консолідацію програма консолідації ваших федеральних позик.

Зробіть математику консолідації позики

Вам слід побоюватися, якщо приватний кредитор обіцяє різко знизити вашу процентну ставку шляхом консолідації ваших федеральних студентських позик. Правда в тому, що кредитори середня вага відсоткових ставок, які ви зараз сплачуєте за існуючими федеральними студентськими позиками, а потім округляйте цю цифру до найближчої однієї восьмої відсотка.

Хоча процентна ставка за новою позикою може бути нижчою за вищу процентну ставку, вона також буде вищою за нижчу процентну ставку, яку ви наразі сплачуєте. Тож загалом ви будете платити приблизно стільки ж або, можливо, трохи більше за свою нову, консолідовану позику.

Ось приклад

Маріса платить 3,6% за кредит Stafford у розмірі 3500 доларів США та 6,8% за кредит Stafford у розмірі 6500 доларів США. Якби вона збиралася консолідувати ці позики, законний кредитор розрахував би її нову процентну ставку за такою формулою: (3500 доларів США x 3,6%) + (6500 доларів США x 6,8%) / (3500 доларів США + 6 500 доларів США) = 5,68%. Це буде округлено до 5,75%. Хоча загальна процентна ставка за консолідованою позикою менша за 6,8%, яку Маріса платила за кредит у 6500 доларів, це значно більше, ніж 3,6%, які вона платила за кредит у 3500 доларів.

Найкраща політика: Перш ніж консолідувати студентські позики, скоротіть цифри. Поміркуйте, скільки часу знадобиться на погашення нової позики і скільки в результаті вам доведеться сплатити загальних відсотків. Зважте це на користь нижчої процентної ставки, менших щомісячних виплат і наявності щомісяця лише однієї, а не багаторазової виплати студентської позики.

Застереження щодо консолідації позик: Не змішуйте федеральні та приватні позики

Як згадувалося раніше, якщо у вас є як федеральні студентські позики, так і приватні студентські позики, вам слід консолідувати їх окремо, а не разом.

Приватні студентські позики не мають певного захисту. Поєднання їх з федеральними позиками позбавить вас права подавати заявку на пільги, які надаються студентам -федералам позики, такі як продовження терміну виплати кредиту, плани погашення, орієнтовані на дохід, та прощення федеральних позик програми.

Це дасть вам два кредити на місяць, що все ще простіше, ніж чотири або п'ять і більше з них. І це перед тим, як ти підеш до вищої школи...