Поради щодо створення плану 529

Інвестування в освіту вашої дитини - одна з найважливіших справ, які ви можете зробити як батьки. А. 529 план це простий спосіб досягти цього, водночас користуючись деякими податковими пільгами. Спочатку призначені для повної середньої освіти, 529 планів тепер можуть бути використані для витрат на освіту К-12. І з моменту прийняття Закону про безпеку у грудні 2019 року вони також можуть використовувати для виплати студентського кредиту.Ось як почати.

1. Спочатку перевірте плани своєї держави

Усі 50 штатів і округ Колумбія пропонують один або кілька 529 планів. Вам не потрібно вкладати кошти у плани власного штату, хоча це може дати вам право на податкову знижку або кредит. Більше 30 штатів передбачають такі податкові пільги.



В даний час сім штатів пропонують податкові пільги, незалежно від того, в який план штату ви інвестуєте. Це Арізона, Арканзас, Канзас, Міннесота, Міссурі, Монтана та Пенсільванія.

Ряд незалежних веб -сайтів, включаючи Morningstar та Savingforcollege.com, періодично оцінюють державні плани 529 на основі їх інвестиційної ефективності та інших факторів.Нещодавно Investopedia опублікувала свій список п’ять найкращих 529 планів.

2. Порівняйте плату за план

Однією з причин, чому ви могли б захотіти інвестувати у план 529 за межами штату, є те, що ви можете отримати кращу угоду щодо плати за план. Ви можете знайти інформацію про щорічні збори плану та порівняти плани поряд Веб -сайт мережі комерційних заощаджувальних планів, яка пов’язана з Національною асоціацією державних скарбників.

Ця різниця в платіжках може дійсно збільшитися з часом. Якщо ви вкладете 10 000 доларів США в день народження вашої дитини, це буде коштувати 39 246 доларів на 18 -й день народження, якщо ви приймете 8% прибутку з 0,1% внутрішніх зборів. Якщо ці збори становлять 1,1%, ті ж 8% прибутку виростуть лише до 32 746 доларів. "Це безкоштовні гроші, які ви просто залишаєте на столі, які можна витратити на навчання вашої дитини", - каже Брайан Престон сертифікований фінансовий планувальник із Престонського та Клівлендського управління з питань добробуту у Макдоно, штат Джорджія, та ведучий The Money Guy Show, фінансового відділу подкаст.

Збори істотно різняться між прямими планами, які продаються безпосередньо власникам рахунків, та планами, проданими консультантами, які продаються брокерами та іншими фінансовими консультантами. Наприклад, за прямим планом заощаджень програми 529 коледжу Нью-Йорка наразі щорічні внески становлять 0,15%, тоді як за програмою заощаджень коледжу 529 у Нью-Йорку плата становить від 0,65%до 2,15%.

Тож якщо вам зручно приймати власні інвестиційні рішення, ви істотно заощадите, інвестуючи за прямим планом.

3. Розглянемо заощаджувальні плани проти Передплачені плани

Існує два основних типи планів 529: плани заощаджень та передплачені плани навчання. Менше ніж десять штатів зараз пропонують плани передплати за навчання, але якщо ваш штат є одним із них, це дасть вам можливість зафіксувати майбутні витрати на навчання за поточними цінами. Майте на увазі, що передплачені плани можуть обмежити ваш вибір шкіл, як правило, лише коледжами, коледжами та університетами цього штату. З 529 заощаджувальним планом ви можете використовувати гроші в будь -якій прийнятній установі в будь -якому штаті - і для більш широкого кола витрат, включаючи проживання та харчування.

Плани передоплати також сильно відрізняються за видами гарантій, тому обов’язково прочитайте дрібний шрифт. Передплачені плани не можуть бути використані для навчання до 12 років.

4. Оберіть свої інвестиції

Після того, як ви вибрали план, ваш наступний крок - вирішити, як ви хочете інвестувати свої внески.

Більшість планів пропонують вибір пайових фондів, таких як фонди акцій та облігацій, від консервативних до агресивних. Деякі також пропонують інші варіанти, наприклад гарантовані інвестиційні контракти (GIC) від страхових компаній та депозитні сертифікати (компакт -диски) з банків. Вам не потрібно вкладати всі свої гроші в один вид інвестицій; можна урізноманітнити між кількома.

За загальним правилом, чим більше років, поки одержувачу рахунку будуть потрібні гроші на освіту, тим агресивніше ви можете інвестувати. Причина в тому, що ви, ймовірно, з часом отримаєте більш високу прибутковість, а також матимете більше часу для відновлення, якщо фінансові ринки впадуть.

Зараз багато планів 529 включають вікові або кошти цільової дати які з роками коригують розподіл своїх активів, стаючи все більш консервативними з наближенням часу вилучення. Якщо вам не комфортно обирати інвестиції - або ви не хочете, щоб періодично перерозподіляли портфель 529 - ці кошти можуть стати розумним вибором. Просто переконайтеся, що їх гонорари не надто високі.

5. Інвестуйте завчасно - і часто

Чим раніше ви зможете розпочати, тим краще. Наприклад, 1000 доларів США, внесених на момент народження вашої дитини, за 18 років зростуть до 3996 доларів США під процентну ставку 8%. Зачекайте, доки вашій дитині виповниться 10 років, і на те, що 1000 доларів зросте лише вісім років, і до 18 років вона становитиме всього 1851 долар.

Як уже згадувалося, ви можете розпочати план 529 або через консультанта, або, менш дорого, інвестуючи безпосередньо у спонсора плану. Хоча штати адмініструють 529 планів, вони, як правило, передають повсякденну діяльність великим компаніям фінансових послуг, таким як Fidelity, T. Роу Прайс, або Авангард.

На відміну від більшості пайових фондів, 529 плани, як правило, не вимагають мінімальних інвестицій або дуже невеликих, наприклад 25 доларів.

Для подальших внесків багато планів також пропонують автоматичні інвестиційні програми, які вилучатимуть будь -що грошову суму, яку ви обираєте зі свого банківського рахунку щомісяця, щокварталу чи щорічно та вкладаєте її в план. Однією з переваг періодичного інвестування протягом року, а не одноразової суми, є те, що ви отримаєте вигоду усереднення за доларову вартість. Деякі плани та роботодавці також дозволяють вам автоматично знімати гроші з вашої зарплати, щоб перейти на план 529.

Такі автоматичні плани роблять інвестування майже без зусиль, що може стати особливим благом для зайнятих батьків.