Визначення захищеної кредитної картки

Що таке захищена кредитна картка?

Забезпечена кредитна картка - це вид кредитної картки, яка забезпечується грошовим депозитом від власника картки. Цей депозит діє як застава на рахунку, забезпечуючи емітента картки безпеку у випадку, якщо власник картки не може здійснити платежі. Кредитні картки під заставу часто видаються позичальникам субпрайдів або тим, хто має обмежену кредитну історію (т.зв тонкий файл позичальники).

За допомогою стандартної звітності до агентств кредитної звітності ці картки можуть допомогти позичальникам покращити свій кредитний профіль.

Як працює захищена кредитна картка

Більшість кредитних карт є незабезпеченими: ніщо не гарантує чи не "гарантує" вашу здатність погасити накопичений залишок, що, по суті, є грошима, які ви повинні боржнику компанії з кредитних карток. Його контракт з вами передбачає, що ви погоджуєтесь виплачувати баланс повністю або частково кожного місяця, але ви не покладаєте жодних своїх активів чи доходу на підтримку цієї обіцянки. (Це одна з причин, чому процентні ставки за кредитними картками настільки високі - незаборгований борг завжди дорожчий за борг під заставу, такий як іпотека чи кредит на автомобіль, щоб компенсувати відсутність застава).

Забезпечуючи кредитні картки, ви щось викладаєте як частину угоди з картковою компанією. Коли ви подаєте заявку на забезпечення кредитних карт, емітент картки оцінює вашу кредитну оцінку та кредитну історію за допомогою важкий запит з агентством кредитної звітності. Потім він визначає суму депозиту, необхідну для відкриття рахунку, та кредитну лінію, яка буде продовжена. В основному, сума, яку ви вносите, стає вашим кредитним лімітом - сумою, яку ви можете стягнути з картки.

Депозити починаються з 200 доларів і зазвичай складаються з трьох цифр, але деякі картки дозволяють вам досягати 2000 доларів або навіть більше.

Структура та умови забезпеченості кредитної картки

Крім депозиту, захищені кредитні картки функціонують так само, як звичайні (незабезпечені) кредитні картки. Вони видаються майже всіма провідними кредиторами кредитних карт, такими як Visa, MasterCard та Discover, і виглядають однаково. Власники карток можуть користуватися карткою в будь -якому місці, де прийнята марка картки, і можуть мати право на пільги та винагороди. Власники карт також щомісяця отримують виписки із залишками на кінець періоду та діями на картці протягом зазначеного місяця. Вони несуть відповідальність за сплату принаймні мінімальної заборгованості та сплачують відсотки за непогашені залишки, що детально описано у кредитній угоді. Вони також можуть сплачувати щорічну плату - знову ж таки, як на звичайній картці - і кілька унікальних, таких як збори за початкову настройку або активацію, збори за збільшення кредиту, щомісячні збори за технічне обслуговування та збори за запити балансу.

Все це може і дійсно скорочувати депозит та суму наявного кредиту, тому вони підлягають вивченню перед реєстрацією. Так само і річна процентна ставка (КВР). Квартали захищених карток, як правило, знаходяться на високій стороні - часто на північ від 20%, але наразі відповідають в середньому по країні трохи менше 20% станом на липень 2021 року. З іншого боку, якщо ви є кандидатом із забезпеченою карткою, ваш кредитний рейтинг, ймовірно, не найсильніший, і ви все одно не зможете претендувати на найкращі ставки. Отже, 20% і більше не можуть бути такими, що не відповідають вимогам.

Оскільки депозит, відкритий для відкриття рахунку кредитної картки під заставу, служить заставою, він не є доступним для позичальника після його сплати, але залишається у резерві. Зазвичай емітенти захищених карток використовуватимуть його, лише якщо ви замовчуєте або пропускаєте певну кількість платежів. Якщо ви скасуєте картку, ви отримаєте депозит назад, припускаючи, що ваш баланс погашений.

Хто використовує забезпечені кредитні картки?

Захищені кредитні картки орієнтовані на людей з поганою кредитною історією або з дуже малою кредитною історією - на тих, кому складно претендувати на отримання звичайної кредитної картки. Внесений ними депозит компенсує картковій компанії додатковий ризик, який вона бере на себе, надаючи їм кредит. Отримання захищеної кредитної картки, а потім відповідальне використання її протягом кількох місяців або декількох років може бути рекомендованим способом встановлення або поліпшення вашої кредитної історії та/або збільшення кредиту оцінка. Насправді, якщо ви зберігаєте позитивну історію платежів, кредитори, забезпечені карткою, можуть збільшити ваш кредитний ліміт з часом або навіть запропонувати оновити вас до незахищеної картки (у цьому випадку ви отримаєте свій депозит назад).

Підтримання такої позитивної історії зазвичай означає повну виплату залишків кожного місяця і, звичайно, своєчасну оплату. Якщо ви пропускаєте платежі, кредитори повідомлятимуть про прострочення в агентства з кредитної звітності, які не принесуть вашої кредитної оцінки.

Хоча споживачі зазвичай отримують забезпечені кредитні картки, щоб покращити свою кредитну історію, їх кредитна оцінка може бути пошкоджена у разі виникнення будь -яких правопорушень.

Приклад забезпеченої кредитної картки

Захищена картка Discover it - одна з найпопулярніших захищених карт на ринку. Discover зазвичай приймає позичальників у "справедливій" категорії кредитів-тобто тих, хто має кредитний рейтинг у діапазоні 580-670-разом із позичальниками, які мають мінімальну кредитну історію. Мінімальний страховий депозит, необхідний для відкриття рахунку, становить 200 доларів США, а максимальний кредитний ліміт може становити до 2500 доларів США, залежно від вашого доходу та можливості оплати. Через вісім місяців рахунок переглядається, щоб перевірити, чи він відповідає вимогам для переказу на незабезпечену картку, після чого депозит позичальника можна повернути.

Захищена картка Discover it пропонує численні винагороди та не має щорічної плати - так само, як незахищені картки Discover. Станом на лютий 2021 р. Він містить змінну річну ставку 22,99%.