ACH проти Банківський переказ

Електронні платежі стають все більш популярними, оскільки все більше людей вибирають оплачувати рахунки або надсилати гроші в Інтернеті. Два найпростіших способи відправити гроші безпосередньо з банківського рахунку автоматизована клірингова палата (ACH) перекази і банківські перекази. Отже, яка різниця між ними? Хоча в обох випадках зручно надсилати гроші в електронному вигляді, вони не зовсім однакові, коли йдеться про швидкість та вартість.

ACH Пояснення

Трансакція ACH передбачає переказ коштів між банками, кредитними спілками чи іншими фінансовими установами через електронну мережу. Цей тип переказу можна використовувати для різних цілей, включаючи обробку:

• Заробітна плата прямий депозит
• Пряме внесення державних пільг або відшкодування податків
• Регулярні дебети (наприклад, автоматичні платежі за рахунками)
• Одноразові платежі за рахунками
• Міжнародні розрахунки
• Виплати за медичне обслуговування
• Платежі від особи до людини (P2P).
• Бізнес-бізнес (B2B) платежі

У четвертому кварталі 2021 року було оброблено приблизно 7,5 мільярда платежів ACH на загальну суму 18,9 трильйона доларів. З 2011 року використання переказів ACH зросло на 8,2% у порівнянні з минулим роком, при цьому кількість прямих депозитів і платежів за рахунками, які обробляються в електронному вигляді, постійно зростає.

Як працюють передачі ACH

Трансакція автоматизованого розрахункового центру має кілька рухомих частин. Як працюють передачі ACH може залежати від того, чи передбачає операція прямий платіж чи дебет. Ось кілька ключових термінологій, які вам потрібно знати, щоб зрозуміти, як працює процес.

• Оригінатор —Організація, яка уповноважена вимагати платіж або переказ від когось іншого
• Початкова депозитарна фінансова установа (ODFI)—Банк розпорядника
• Оператор ACH—кліринговий центр, який обробляє транзакцію
• Приймач—Суб'єкт, який завершує транзакцію ACH
• Приймаюча депозитарна фінансова установа (RDFI)—Банк одержувача
  

Простіше кажучи, перший банк ініціює переказ ACH, який групується разом з іншими переказами ACH. Ці операції обробляються через клірингову палату. Після того, як перекази обробляються за день, вони пакетами відправляються до банку-одержувача. Потім банк-одержувач відповідно кредитує або дебетує відповідні рахунки.

Приклад передачі ACH

Припустимо, що у вас є регулярний рахунок, який потрібно оплачувати щомісяця, наприклад рахунок кредитної картки. Замість того, щоб щомісяця входити на веб-сайт компанії-компанії кредитної картки, ви вирішите запланувати регулярний платіж через свій банк. Ви входите у свій онлайн-банківський рахунок або мобільний банкінг додаток і авторизуйте платіж компанії, що видає кредитну картку. Ініціатором транзакції стає компанія, що займається кредитною карткою.

Компанія кредитної картки надсилає своєму банку файл, який містить деталі платежу. Його банк є початковою депозитарною фінансовою установою. Платіж обробляється через розрахункову палату або оператора ACH. Оператор ACH надсилає файл із інформацією про платіжний запит назад до вашого банку, який є депозитарною фінансовою установою-отримувачем.

Ваш банк здійснює платіж компанії кредитної картки згідно з графіком. У цій трансакції ви є одержувачем, оскільки отримуєте запит на оплату.

Пояснення про банківські перекази

Банківський переказ – це трансакція, ініційована через банк і дозволяє здійснювати переміщення коштів з одного рахунку на інший. Якщо обидва банки розташовані в США, це називається «внутрішній банківський переказ». Коли один банк за межами США це називається «міжнародним банківським переказом» або «переказом грошових переказів».

Банківські перекази зазвичай використовуються, коли необхідно швидко відправити великі суми грошей. Наприклад, якщо ви купуєте будинок, вас можуть попросити надіслати кошти за допомогою банківського переказу. Ви також можете використовувати банківські перекази для надсилання грошей фізичним особам.

Як працюють банківські перекази

Банківські перекази дозволяють банкам спілкуватися один з одним для переміщення коштів між рахунками. Особа, яка надсилає платіж, надає банку конкретні дані, зокрема:

• Сума для переказу
• Номер рахунку, який буде використовуватися для завершення переказу
• Ім’я, адреса та номер телефону одержувача
• The номер маршруту для банку одержувача (або Швидкий код для міжнародних банківських переказів)
• Номер банківського рахунку одержувача

Отримавши цю інформацію, банк може обробити банківський переказ, щоб стягнути запитану суму з рахунку відправника. Потім ця сума зараховується на рахунок одержувача. Тим часом особа, яка надсилає банківський переказ, сплачує комісію. Особа, яка отримує переказ, також може сплатити комісію. Сума комісії може змінюватися залежно від банку, але, як правило, міжнародні банківські перекази мають вищі комісійні, ніж внутрішні перекази.

Приклад банківського переказу

Скажіть, що ви купуєте будинок, і суму до сплати закриття становить 42 000 доларів США. Адвокат по закриттю питання просить вас ініціювати банківський переказ для здійснення платежу. Ви йдете до свого банку та надаєте йому ім’я одержувача та інформацію про рахунок. Банк відраховує 42 000 доларів США ощадний рахунок грошового ринку і передає його в банк одержувача. Банк стягує з вас комісію в розмірі 35 доларів США за переказ. При цьому гроші надходять на рахунок одержувача протягом кількох годин.

ACH проти Банківський переказ: що краще?

Чи має сенс використовувати ACH або банківський переказ, залежить від ситуації. Якщо ви здійснюєте оплату рахунків або плануєте прямий депозит для отримання зарплати, державних пільг або відшкодування податків, ці трансакції оброблятимуться через мережу ACH. З іншого боку, якщо вам потрібно надіслати комусь велику суму грошей, ви можете зробити це за допомогою переказу ACH або банківського переказу.

З точки зору відмінностей, швидкість і вартість – це те, що відрізняє платежі ACH і банківські перекази один від одного. Перекази ACH зазвичай безкоштовні, але їх обробка може зайняти кілька робочих днів. Банківський переказ можна обробити в той же день, іноді всього за кілька годин. Компроміс полягає в тому, що ваш банк може стягувати з вас комісію за цю зручність.

Як ACH, так і банківські перекази безпечні, хоча останні часто використовуються шахраями для націлювання на нічого не підозрюючих жертв для дротове шахрайство. Наприклад, ви можете отримати електронний лист із повідомленням про те, що ви виграли лотерею, але щоб отримати гроші, спершу потрібно сплатити комісію за обробку за допомогою банківського переказу. Ви переказуєте гроші, але нічого не отримуєте натомість, тому що розіграшів ніколи не було.