Захист для дитини в будинку зі зворотною іпотекою
Виймання а зворотна іпотека це те, що ви можете розглянути, якщо ви зацікавлені в отриманні додаткового доходу для виходу на пенсію. Зворотна іпотека дозволяє власникам будинків отримати доступ до свого власного капіталу, не виплачуючи кредитору, поки вони живуть у будинку та використовують його як основне місце проживання. Якщо ви берете зворотну іпотеку і в будинку проживають дорослі діти, важливо розуміти, як на них може вплинути, якщо з вами щось трапиться.
Ключові речі на винос
- Зворотна іпотека – це спеціальні заходи щодо позик, які дають право власникам житла отримати доступ до свого власного капіталу.
- Зворотна іпотека відрізняється від позики під нерухомість, яка є другою іпотекою, яка вимагає здійснення платежів відповідно до встановленого графіка.
- Діти, родичі та інші утриманці, які проживають у будинку зі зворотною іпотекою, які не вказані як співпозичальники, повинні будуть погасити залишок, щоб залишитися в будинку.
- Дорослі діти, які успадкують будинок, який має зворотну іпотеку, повинні будуть виплачувати її, щоб зберегти будинок.
Пояснення зворотної іпотеки
Зворотна іпотека – це вид позики, яка дозволяє власнику житла використовувати власні кошти без необхідності здійснювати платежі кредитору. Зворотні іпотеки, які підлягають Федеральне житлове управління (FHA) правила називаються іпотека з конверсії нерухомого майна (HECMs), оскільки вони дозволяють власникам будинків перетворювати свій капітал у дохід.
Відсотки та комісія з часом додаються до зворотного іпотечного балансу. До тих пір, поки позичальник або співпозичальники продовжують проживати в будинку і використовувати його як основне місце проживання, залишок коштів не стягується. Якщо позичальник або співпозичальники продають житло, виїжджають з житла або помирають, повна сума повинна бути повернена.
З точки зору того, хто може отримати зворотну іпотеку, кредитори можуть встановлювати різні вимоги. Існують спеціальні вказівки для HECM. Щоб отримати цей вид зворотної іпотеки, необхідно:
- Бути віком від 62 років
- Проживайте в будинку як основне місце проживання
- Мати фінансові ресурси для сплати податку на майно, страхування власників житла, утримання та утримання
- Не бути простроченим по будь-якому федеральному боргу
- Повністю володійте будинком або виплатили більшу частину іпотеки
- Відвідайте схвалені HUD консультації споживачів
Окремі та багатоквартирні будинки можуть мати право на зворотну іпотеку. Наприклад, якщо у вас є дуплекс, ви можете взяти зворотну іпотеку, поки живете в одній із квартир. Подружжя можуть подати заявку на зворотну іпотеку разом і бути зазначеними як співпозичальники або, якщо один із подружжя не відповідає вимогам, вони можуть бути вказані як відповідний чоловік, який не має позики.
Важливо
Ви не можете додати когось до зворотної іпотеки, яку ви вже взяли.
Дорослі діти та зворотна іпотека
Зворотна іпотека не може створювати жодних фінансових зобов’язань для власників житла протягом їхнього життя. Але вони можуть створити фінансову відповідальність для своїх дітей після їх смерті.
Дитина, яка успадковує будинок, на який є зворотна іпотека, незалежно від того, проживає вона в цьому будинку чи ні, зазвичай розглядається як успадкування боргу. Щоб позбутися зворотної іпотеки, їм доведеться або продати будинок і використати виручку, щоб погасити залишок, або погасити його за допомогою власних активів. Це припускає, що дитина, про яку йдеться, хоче зберегти дім.
Якщо дитині не обов’язково потрібно або не хоче утримувати будинок, вони можуть його продати. Це дозволить очистити борг із зворотної іпотеки та звільнити їх від будь-яких подальших фінансових зобов’язань перед компанією, що займається зворотною іпотекою. Залежно від того, за що продається будинок і скільки йому заборгували, вони також можуть отримати а приріст капіталу.
Примітка
Якщо у вас є іпотека з конверсії нерухомого майна, ваші спадкоємці повинні будуть погасити або повний залишок позики, або 95% оціночної вартості будинку, залежно від того, що менше.
Неповнолітні діти та зворотна іпотека
Люди похилого віку, які виховують онуків, повинні подумати, як на них може вплинути іпотека Reveres. Неповнолітня дитина може технічно успадкувати будинок, якщо до неї немає інших спадкоємців. Це може статися, якщо позичальник зворотної іпотеки виховує свого онука, оскільки батько цієї дитини помер. Але чи робить це неповнолітнім відповідальним за зворотну іпотеку?
Технічно, ні. Але ті самі правила будуть застосовуватися щодо залишку заборгованості. Цю суму потрібно було б виплатити, щоб дитина залишилася вдома. З цієї причини людям похилого віку може бути корисно поговорити з юристом із планування нерухомості або фінансовим радником про створення системи фінансової безпеки для неповнолітньої дитини, за якою вони доглядають.
Розмова з батьками про зворотну іпотеку
Якщо ваші батьки старші та розглядають можливість зворотної іпотеки, ви можете розпочати дискусію про те, які обов’язки може нести для вас. Якщо ви живете в будинку, а ваші батьки померли, вам потрібно буде підтвердити своє право залишатися в будинку в компанії зворотної іпотеки. Тоді вам доведеться мати справу з питанням зворотного балансу іпотеки.
Батьки можуть створити певні фінансові непередбачені обставини, щоб уникнути фінансового тягаря для своїх дітей. Ці непередбачені умови можуть включати виділення грошей або інших активів у заповіті чи трасі для погашення залишку зворотної іпотеки або вилучення поліс страхування життя з цією метою. Кожен із них міг би допомогти своїм дітям уникнути необхідності продавати будинок, щоб пізніше погасити зворотну іпотеку.
Ви також можете поговорити зі своїми батьками про плюси та мінуси зворотної іпотеки загалом, щоб допомогти їм вирішити, чи підходить для них фінансово. Цілком можливо, що інший варіант, наприклад ануїтет, може бути більш доречним, щоб допомогти їм створити додатковий потік доходу для виходу на пенсію, потенційно не ставлячи свій будинок під загрозу.
Порада
Допоможіть батькам дослідити найкращі компанії з зворотної іпотеки онлайн, щоб допомогти їм знайти надійну компанію для співпраці.
Як зворотна іпотека впливає на ваших дітей?
Якщо у вас є зворотна іпотека, і ваші діти успадкують ваш будинок після вашої смерті, вони будуть нести відповідальність за сплату належного залишку. Це може вимагати від них продати будинок, якщо вони не зможуть погасити зворотну іпотеку за допомогою інших фінансових ресурсів.
Чи можуть спадкоємці відмовитися від зворотної іпотеки?
Спадкоємці можуть вирішити не платити зворотну іпотеку. Але якщо вони вирішать це зробити, компанія зворотної іпотеки може ініціювати звернення стягнення, щоб заволодіти будинком.
Що станеться, якщо ви успадкуєте будинок зі зворотною іпотекою?
Якщо ви успадкуєте будинок із зворотною іпотекою, вам потрібно буде погасити залишок, щоб зберегти будинок. Якщо ви не бажаєте зберігати будинок, ви можете продати його, щоб погасити зворотний баланс іпотеки.
Суть
Зворотні іпотеки можуть створювати дохід для пенсіонерів, але вони можуть призвести до головного болю для дітей, які можуть проживати вдома. Дорослій дитині, яка успадкує будинок, який має зворотну іпотеку, доведеться погасити залишок, щоб зберегти будинок, хоча за законом вона не зобов’язана це робити. Якщо у ваших батьків є зворотна іпотека, важливо бути готовим до будь-яких фінансових зобов’язань, які вони можуть залишити після смерті.