Зворотні іпотечні кредити FHA

Федеральне управління з питань житлового будівництва (FHA) — це федеральне агентство, яке страхує багатьох зворотна іпотека. Ось як працюють зворотні іпотечні кредити FHA.

Ключові речі на винос

Федеральне управління з питань житлово-комунального господарства (FHA) страхує найпоширеніший тип зворотної іпотеки, відомий як іпотека конверсії власного капіталу, або HECM.
HECM пропонуються лише через схвалених FHA кредиторів.
Позичальники, які відповідають вимогам, можуть отримати частину свого нерухомого капіталу у вигляді одноразової суми, щомісячних платежів або кредитної лінії.
Інші типи зворотної іпотеки включають власну зворотну іпотеку та одноцільову зворотну іпотеку.

Що таке зворотний іпотечний кредит FHA?

FHA, частина Департаменту житлового будівництва та міського розвитку США (HUD), забезпечує страхування типу зворотної іпотеки, відомої як іпотека з перетворення нерухомого майна (HECM). Страхування захищає кредитора на випадок, якщо позичальник не виплатить кредит.

HECM є найпоширенішою зворотною іпотекою сьогодні. Як і інші зворотні іпотеки, вони дозволяють власникам будинків використовувати капітал, який накопичувався в їхніх будинках протягом багатьох років, без необхідності продавати будинок. Власник будинку може брати гроші у вигляді одноразової суми, щомісячно

instagram viewer

платежів або кредитної лінії. На відміну від звичайних іпотечних кредитів, власнику житла не потрібно платити, доки він врешті-решт не продасть будинок, не виїде з нього або не помре. Натомість сума, яку вони боргують, накопичується з часом, і позика виплачується або коли будинок остаточно продається, або спадкоємці власника житла, якщо вони хочуть його зберегти.

Хто має право на зворотний іпотечний кредит FHA?

Щоб отримати право на HECM, застрахований FHA, власник будинку повинен:

Бути не менше 62 років
Окупили свій будинок або принаймні значну його частину
Займайте будинок на повний робочий день як своє основне місце проживання
Не бути простроченим по будь-якому федеральному боргу
Мати достатні фінансові ресурси для покриття майбутніх податків на нерухомість, страхових внесків власників житла та будь-яких інших необхідних платежів

Власник будинку також повинен взяти участь в інформаційній сесії з схваленим HUD радником, щоб визначити, чи підходить йому HECM.

Які типи будинків підходять для зворотних іпотечних позик FHA?

Будинок заявника також має відповідати певним вимогам FHA. Зокрема, це має бути:

Односімейний будинок або будинок з двох-чотирьох квартир, один будинок займає позичальник
Проект кондомініуму, схвалений HUD
Окрема квартира кондомініуму, що відповідає вимогам FHA
Виготовлений будинок, який відповідає вимогам FHA

Крім того, будинок має відповідати стандартам власності HUD та вимогам щодо повені. Під час процесу оцінки житла для позики оцінювач кредитора, який має бути схвалений HUD, оцінить, чи відповідає будинок цим вимогам, чи потребує ремонту чи інших покращень.

Типи зворотних іпотечних кредитів FHA

HECM можуть бути позиками з фіксованою або змінною ставкою. У разі кредиту з фіксованою ставкою позичальник повинен взяти гроші як одноразову суму.

HECM зі змінною ставкою може надавати дохід у вигляді щомісячних платежів, кредитної лінії, яку власник будинку може використовувати на свій розсуд, або певної комбінації того і іншого.

Де отримати зворотний іпотечний кредит FHA

Хоча FHA страхує HECM, воно їх не видає. Натомість їх видають кредитори, схвалені FHA, включаючи банки та кредитні спілки. HUD має a інструмент пошуку на своєму веб-сайті, який позичальники можуть використовувати, щоб знайти затверджених кредиторів у своєму регіоні.

Витрати на зворотний іпотечний кредит FHA

Як і інші типи іпотеки, HECM можуть мати довгий список витрат на закриття та інших зборів. До них можна віднести:

Іпотечні страхові внески. Позичальник повинен сплатити початкову одноразову премію за страхування FHA, що дорівнює 2% від суми позики. Після цього премія становить 0,5% від суми заборгованості за кредитом щорічно. Оскільки залишок по зворотній іпотеці з кожним роком зростає, ці премії
також буде рости.

Плата за вихід. Це комісія, яка надходить кредитору при закритті. Це становитиме 2500 доларів США або 2% від перших 200 000 доларів США від вартості будинку (залежно від того, що більше) плюс 1% від суми понад 200 000 доларів. За законом плата за створення HECM не може перевищувати 6000 доларів США.

Плата за обслуговування. The кредитний сервісник, який обробляє виплати кредиту, виписки з рахунку та інші поточні завдання, пов’язані з іпотекою, може стягувати 30 або 35 доларів США на місяць, залежно від типу HECM.

Інші витрати на закриття. Позичальник може також сплатити, серед іншого, комісію за оцінку, перевірку, пошук права власності та запис.

Багато з цих зборів можуть відрізнятися від кредитора до кредитора, тому позичальникам слід спробувати шукати.

Альтернативи зворотним іпотечним кредитам FHA

HECM – це не єдина зворотна іпотека, яка доступна. Деякі кредитори пропонують свої власні власні зворотні іпотеки. Ці позики не застраховані державою, але можуть мати вищі ліміти кредитування, ніж поточний ліміт HECM FHA в 970 800 доларів США.

Іншим видом зворотної іпотеки є одноцільова зворотна іпотека. Ці позики видають власникам житла з низьким і середнім рівнем доходів державні та місцеві установи та деякі неприбуткові організації. Як випливає з назви, виручені кошти мають бути використані на певні цілі, наприклад, на ремонт житла чи сплату податків на нерухомість.

Скільки ви можете позичити зі зворотною іпотекою?

Сума, яку ви можете позичити зі зворотною іпотекою, буде залежати від ринкової вартості вашого будинку, вашого віку та поточних процентних ставок. Обернена іпотека, застрахована державою, обмежена максимумом у 970 800 доларів США, але деякі кредитори пропонують більші позики.

Чи VA пропонує зворотну іпотеку?

Ні. США Департамент у справах ветеранів (VA) не має програми зворотної іпотеки.

Що станеться, якщо ви успадкуєте будинок зі зворотною іпотекою?

Це залежить від ваших відносин з позичальником. Особи, які не є подружжям, які успадкували житло, повинні погасити зворотну іпотеку шляхом продажу будинку або за рахунок власних коштів, якщо вони хочуть його зберегти. Для цього вони повинні виплатити кредитору повний залишок позики або 95% оціночної вартості будинку, залежно від того, що менше. В останньому випадку страхування FHA компенсує кредитору різницю.

Подружжя часто може залишатися вдома до кінця життя, але правила складні й залежать від того, чи були вони співпозичальниками на позику або «подружжя, що не позичає». Будь-яка особа, подружжя чи інше, хто успадкує будинок із зворотною іпотекою, повинен зв’язатися з кредитним агентом та/або схваленого HUD консультанта з питань житла якомога швидше після смерті позичальника, щоб з’ясувати, які кроки йому потрібно зробити та які терміни є.

Суть

Зворотні іпотечні кредити FHA, офіційно відомі як іпотека з конверсії нерухомого майна, є найпоширенішим типом зворотної іпотеки. HECM застраховані урядом для захисту кредиторів на випадок, якщо позичальник не виплатить іпотеку. Щоб мати право на HECM, позичальник повинен відповідати певним вимогам, включаючи зустріч з консультантом з питань житлових питань, щоб переконатися, що зворотна іпотека підходить для нього.