Одруження з людиною, яка має зворотну іпотеку
А зворотна іпотека – це особливий тип позики, який дозволяє власникам житла отримати доступ до свого нерухомого капіталу та використовувати його як джерело доходу. Замість того, щоб платити кредитору, власник житла отримує щомісячні платежі або одноразовий платіж від компанії зворотної іпотеки. Цей тип угоди може забезпечити додатковий дохід для відповідних позичальників, але важливо розуміти, як це може вплинути на вас, якщо ви одружуєтеся з людиною, яка має зворотну іпотеку.
Ключові речі на винос
- Зворотна іпотека дозволяє власникам житла, які мають право, вилучати власність зі своїх будинків без необхідності щомісячних платежів назад кредитору.
- Зворотні іпотеки, які підпадають під дію рекомендацій Федерального житлового управління (FHA), називаються іпотеками конверсії власного капіталу (HECM).
- Одруження з людиною, яка має зворотну іпотеку, може вплинути на вашу здатність залишатися вдома пізніше, якщо ваш новий чоловік з’їде або помре.
- Купівля полісу страхування життя для чоловіка, який позичає, може дати вам кошти для погашення зворотної іпотеки, якщо з ними щось трапиться.
Основи зворотної іпотеки
Зворотна іпотека – це вид угоди про позику, за якою власник житла отримує дохід за рахунок власного капіталу свого будинку. Зворотні іпотеки можуть нараховувати відсотки та комісію, але платежі не підлягають, якщо позичальник використовує будинок як своє основне місце проживання. Це відрізняється від а позика під нерухомість, що вимагає від позичальника повертати платежі кредитору з часом.
Оплата зворотного іпотечного балансу буде потрібна, якщо позичальник:
- Продає будинок
- Виїжджає з дому і більше не використовує його як основне місце проживання
- Мине
Зворотні іпотечні кредити Федеральне житлове управління (FHA) настанови називаються іпотека з конверсії нерухомого майна (HECMs). HECM мають конкретні вказівки щодо відповідності вимогам, які повинні бути дотримані. Як правило, ви можете отримати іпотеку на перетворення нерухомого майна, якщо ви:
- Вам 62 або більше
- Повністю володійте своїм будинком або виплатили більшу частину іпотеки
- Не вимагайте прострочених федеральних боргів, таких як податки чи студентські позики
- Мати фінансові ресурси для сплати податків на майно, страхування власників житла, утримання та утримання
- Використовуйте нерухомість як своє основне місце проживання
- Пройдіть сеанс консультування, схвалений HUD
Як і у випадку з будь-яким іншим типом житлового кредиту, кредитори також розглядають кредитні рейтинги, кредитну історію та дохід для затвердження.
Примітка
Зворотна іпотека може використовуватися як для одноквартирних будинків, так і для багатоквартирних будинків, включаючи дуплекси, триплекси та квадроквартири, якщо позичальник проживає в одній із квартир.
Одруження з людиною зі зворотною іпотекою
Одруження з людиною, яка має зворотну іпотеку на свій будинок, може викликати деякі важливі проблеми, якщо ви розлучитеся пізніше або ваш новий чоловік помре. Зокрема, ваші права залежатимуть від того, коли була знята зворотна іпотека та чи є ваше ім’я у зворотній іпотеці.
Якщо припустити, що зворотна іпотека вже діє, коли ви одружуєтеся, ви не будете внесені до списку співпозичальника, а також як чоловік, який не є позичальником. Це означає, що хоча ви можете успадкувати майно, коли ваш чоловік/дружина помре, ви будете відповідальними за погашення зворотного іпотечного балансу, якщо ви хочете зберегти будинок.
Цей платіж буде сплачено в повному обсязі. Якщо у вас немає готівки для оплати залишку, ви можете зробити одну з трьох речей:
- Візьміть власну зворотну іпотеку та використайте виручку для погашення існуючої зворотної іпотеки.
- Рефінансуйте зворотну іпотеку в а звичайний іпотечний кредит тільки на твоє ім'я.
- Продайте будинок і використайте виручені кошти для погашення боргу.
Якщо ви зацікавлені в тому, щоб залишитися вдома, вам доведеться подумати, чи це приносить більше сенс отримати власну зворотну іпотеку або рефінансувати наявний борг у звичайну іпотека.
З боку професіоналів, будь-який з них дозволить вам залишитися вдома. Але вам доведеться вирішити, чи хочете ви погасити борг зараз, у вигляді іпотечних платежів, чи залишити борг своїм спадкоємцям (або дружині), щоб вони розбиралися пізніше. Рефінансування зворотної іпотеки на нову житлову позику означає, що ви будете мати платежі протягом усього життя. Можливість це чи ні, залежить від вашого фінансового становища.
Важливо
Якщо ви розлучитесь, ваші права залежатимуть від того, чи вказані ви в праві власності на будинок. У цьому випадку ваша дружина буде вважатися єдиним власником нерухомості, і поки вони планують залишатися в будинку, вони будуть відповідати за зворотну іпотеку.
Страхування життя для зворотної іпотеки
Якщо ви одружуєтеся з людиною, яка вже має зворотну іпотеку, ви можете створити певний фінансовий захист для себе, придбавши поліс страхування життя. Зокрема, ви можете отримати поліс для свого чоловіка, якого було б достатньо, щоб погасити зворотний баланс іпотеки, якщо з ними щось трапиться. Це гарантує, що ви зможете залишатися вдома.
Порівнюючи варіанти страхування життя, подумайте, чи має більший сенс термінове або постійне страхування життя і скільки ви можете заплатити за будь-який із них залежно від віку та стану здоров’я вашого чоловіка. Термінове страхування життя, як правило, дешевше з двох, але вартість премії все ще може бути високою для людей у віці 60 або 70 років. Також подумайте, чи є у вашого чоловіка існуючі умови це може вплинути на тип покриття, на яке вони мають право.
Порада
Отримання Котирування на страхування життя онлайн може полегшити порівняння потенційних витрат на страхування чоловіка, який має зворотну іпотеку.
Що станеться з дружиною померлого позичальника зворотної іпотеки?
Подружжя може мати право залишитися в будинку, якщо позичальник помре, якщо вони вже перебували у шлюбі на момент оформлення зворотної іпотеки. В іншому випадку подружжю, які одружилися з кимось із наявною зворотною іпотекою, доведеться погасити залишок, щоб залишитися в будинку після смерті позичальника.
Чи можуть позичальники втратити свій будинок із зворотною іпотекою?
Позичальник може втратити свій будинок за допомогою зворотної іпотеки, якщо він більше не використовує його як основне місце проживання. Це може статися, якщо вони переїдуть у другий будинок, яким вони володіють, або їм доведеться назавжди переїхати до медичного закладу. У будь-якому випадку необхідно буде виплатити повний залишок зворотної іпотеки, щоб уникнути стягнення.
Чи можуть спадкоємці відмовитися від зворотної іпотеки?
Спадкоємці, які успадкували житло зі зворотною іпотекою, включаючи подружжя, несуть відповідальність за погашення залишку заборгованості, якщо позичальник помер. Виняток становитиме подружжя, яке успадковує майно і зазначено як співпозичальники у зворотній іпотеці або подружжя, що не є позичальником.
Суть
Зворотні іпотеки можна використовувати для доповнення пенсійного доходу, але слід розуміти деякі важливі правила, особливо якщо ви одружуєтеся з людиною, яка має зворотну іпотеку. Розмовляючи з а планування маєтку Адвокат може бути гарною ідеєю для молодят або подружніх пар, які незабаром одружуються, які стурбовані тим, що станеться з будинком, якщо позичальник помре.