Історія відсоткових ставок CD

Відкриття а депозитний сертифікат (CD) рахунок може бути хорошим способом заробити відсотки на ваші гроші з відносно невеликим ризиком. Традиційні банки, кредитні спілки та онлайн-банки можуть пропонувати компакт-диски заощаджувачам з різними ставками та умовами. Розуміння історії ставок CD та того, як вони працюють, може допомогти вирішити, чи є вони хорошим варіантом заощадження.

Як працюють відсоткові ставки CD?

Рахунок CD – це строковий депозитний рахунок, на якому ви погоджуєтеся зберігати гроші за допомогою a

банк або кредитна спілка протягом певного періоду часу, і банк або кредитна спілка виплачують вам відсотки. З точки зору того, як банки та кредитні спілки встановлюють ставки CD, на це в кінцевому підсумку впливають зміни ставка федерального фонду. Ставка федеральних фондів являє собою процентну ставку, за якою банки позичають один одному гроші за одну ніч.

Банки можуть використовувати ставку федеральних фондів та інші індексні ставки як орієнтир для визначення того, скільки відсотків пропонувати вкладникам за рахунками CD, ощадними рахунками та рахунками на грошовому ринку. Коли Федеральна резервна система підвищує процентні ставки, банки можуть стягувати вищі ставки за позики та кредитні картки. Але вони також можуть запропонувати вищі ставки для заощаджувачів. Аналогічно, коли ФРС знижує ставки, банки можуть знизити відсоткові ставки, що виплачуються за депозитними рахунками.

Це частина того, як працюють процентні ставки CD. Також важливо розуміти, як ставки застосовуються до різних продуктів CD. Банки можуть призначати ставки компакт-дискам на основі:

• Терміни погашення
• Мінімальні вимоги до депозиту
• Тип компакт-диска

Наприклад, банки можуть зарезервувати найвищі відсоткові ставки CD для CD з найдовшими термінами погашення або найвищими вимогами до мінімального депозиту. Вища ставка стимулює заощаджувачів тримати більше грошей у цьому банку і на більш тривалі періоди часу.

Також можуть бути відмінності в швидкості для різних типів компакт-дисків. Наприклад, компакт-диск з підвищенням ставки або бумп-диск дозволяє вкладникам підвищувати свою ставку один-двічі протягом терміну погашення. Компакт-диски Step-Up автоматично підвищують ставку. Знову ж таки, потенціал отримати вищі ставки дозволяє банкам залучати клієнтів і заохочує їх заощаджувати.

Історія відсоткових ставок CD

Процентні ставки CD змінювалися з часом, як правило, після зміни ставки федеральних фондів. 1980-ті в основному розглядаються як період розквіту компакт-дисків, коли відсоткові ставки коливаються близько або вище 10% протягом більшої частини першої половини десятиліття. У березні 1980 р., наприклад, 6 міс великий компакт-диск ставки сягнули 17,74%, що сьогодні було б практично нечуваним.

Високі показники CD на початку 1980-х часто пов’язують із більш високими періодами інфляція країна переживала в той час. У червні 1979 року рівень інфляції досяг 11%, що стало попередником найгіршої рецесії в історії США після рецесії 2007-2009 років. У відповідь на постійне зростання цін Федеральна резервна система вирішила підвищити процентні ставки.

Підвищення ставок має на меті охолоджувати, коли економіка перегрівається. Вони також можуть допомогти стримати інфляцію, оскільки вищі ставки ускладнюють споживачам позики. Кредитори можуть також посилити правила щодо позик. Коли люди витрачають менше, ціни мають тенденцію падати. Побічним ефектом такого підвищення ставок став сплеск процентних ставок CD, і заощаджувачі пожинають переваги.

Показники CD продовжували залишатися досить високими протягом 80-х років, ненадовго досягнувши двозначних цифр у 1989 році. Але коли почалися 1990-ті роки, ставки CD почали стабілізуватися та вирівнюватися. Між січнем 1990 і січнем 2000 року 6-місячна ставка jumbo CD зросла з 8,17% до 6,15%. До січня 2010 року ставка за той самий 6-місячний CD скоротилася до 0,29%.

Це не обов’язково дивно, враховуючи, що економіка тільки почала виходити з Великої рецесії. Федеральна резервна система знизила ставки, щоб стимулювати споживчі витрати та запозичення. В результаті банки платили вкладникам значно нижчі ставки. Станом на квітень 2022 року за 6-місячні компакт-диски платять 0,10%, а за 60-місячні компакт-диски — 0,32%.

Чи можуть ставки CD відновитися?

Двозначні відсоткові ставки CD відійшли в минуле і, ймовірно, залишаться такими. Навіть якби Федеральна резервна система підвищила ставки у відповідь на зростання інфляції, малоймовірно, що банки швидко виплатили б 10%, 15% або більше процентів заощаджувачам CD. То чи означає це, що компакт-диски не варті часу економії?

Не обов'язково. Збереження на компакт-дисках все ще може бути хорошим варіантом для людей, які хочуть безпечне місце для зберігання своїх грошей, заробляючи при цьому практично гарантовану норму прибутку. Компакт-диски можуть бути безпечнішими, ніж інвестування в ринок, і вони можуть запропонувати кращу норму прибутку в порівнянні з ощадним рахунком або рахунком на грошовому ринку. Тож де ви знайдете найкращі ціни на CD?

загалом, онлайн-банки може запропонувати вищі ставки CD для вкладників, ніж традиційні банки або кредитні спілки. Онлайн-банки часто мають нижчі накладні витрати, що означає, що вони можуть дозволити собі передати ці заощадження своїм клієнтам у вигляді кращих ставок. Вони також можуть стягувати менше комісій, ніж звичайні банки чи кредитні спілки.

Нижня лінія

Ставки CD мали свої дні слави в 1980-х роках, перш ніж поступово прийти до того, де вони є сьогодні. Відкриття одного або кількох рахунків CD – це те, що ви можете розглянути, якщо ви хочете відкласти гроші на нову машину, відпустку чи іншу фінансову мету. Шопінг навколо для найкращі ціни на CD може допомогти знайти найкращий варіант для економії.