Як вибрати правильний термін для компакт-дисків для ваших потреб
Одне з найважливіших рішень, яке ви повинні прийняти, інвестуючи в а депозитний сертифікат (CD) як скоро ви хочете, щоб воно дозріло. Компакт-диски випускаються в різних термінах, від місяців до років. Якщо ви виберете занадто короткий термін, ви не отримаєте таку хорошу відсоткову ставку, але якщо це занадто довго, можливо, вам доведеться сплатити штраф за дострокове зняття, якщо вам потрібно буде отримати свої гроші до цього дозріває. Головне — знайти найкраще місце, термін CD, який найкраще підходить для вас.
Ключові речі на винос
- Депозитні сертифікати (CD) бувають різних термінів або довжин до погашення.
- Важливим фактором при виборі правильного терміну CD є те, як скоро ви очікуєте, що гроші повернуться.
- Якщо ви повинні отримати готівку на компакт-диску до закінчення терміну його дії, можливо, вам доведеться сплатити штраф за дострокове зняття коштів, що може коштувати вам усіх ваших відсотків і навіть частини основної суми.
- Побудова драбини компакт-дисків може допомогти вам уникнути штрафних санкцій, оскільки вона розбиває ваші інвестиції на кілька компакт-дисків, термін погашення яких відбувається в певні терміни.
Знайдіть потрібну довжину CD для ваших потреб
Вибираючи термін дії компакт-диска, ви спершу захочете подумати, як довго ви можете заблокувати свої гроші, не торкаючись до них. Ви б не поставили надзвичайний фонд заощадження на компакт-диску, оскільки вам можуть знадобитися ці гроші до погашення компакт-диска. Так само, якщо ви заощаджуєте на першому внеску на будинок, який, як ви знаєте, ви не будете готові купити за три-п’ять років, ви не вибрали б шестимісячний компакт-диск, коли ви могли б отримати набагато вищу відсоткову ставку за три- або п'ять років один.
Якщо ви збираєтеся відкладати на пенсію через десятиліття або два, ви можете інвестувати в ще довгостроковий компакт-диск, особливо якщо ви схильні до ризику і не хочете вкладати всі свої гроші на фондовий ринок.
Які терміни дії CD доступні?
Терміни CD зазвичай варіюються від одного місяця до 10 років, а іноді й більше.
Чим довший термін, тим вищою буде ваша процентна ставка. З іншого боку, чим довший термін, тим більше може бути штраф за дострокове вилучення.
Отримання найкращих процентних ставок
Після того, як ви визначитеся з потрібним терміном CD, варто пошукати банк або кредитну спілку, яка пропонує найкращу відсоткову ставку за цим терміном. Ви завжди повинні переконатися, що банк або кредитна спілка застраховані будь-якими Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) або Національний Адміністрація кредитної спілки (NCUA). У будь-якому агентстві ваші загальні депозити в цій фінансовій установі застраховані на суму до 250 000 доларів США, а якщо у вас є спільні рахунки, ця сума подвоюється. Покриття відбувається автоматично.
Станом на квітень 2022 року для депозитів до 100 000 доларів США середня ставка CD на національному рівні коливалась від 0,03% для місячного CD до 0,32% для п’ятирічного CD. Але ставки можуть сильно відрізнятися від однієї фінансової установи до іншої. Як правило, банки, що працюють лише в Інтернеті, пропонують вищі прибутки, ніж звичайні.
Зауважте також, що деякі фінансові установи платять вищі процентні ставки за компакт-диски за певний розмір, наприклад, 10 000 доларів США. Деякі також пропонують великі компакт-диски, як правило, для депозитів на суму від 100 000 доларів США, які пропонують найвищі ставки.
Мінімальні вимоги до депозиту
Ви також захочете перевірити вимоги банку або кредитної спілки щодо мінімального депозиту. Більшість вимагає мінімального депозиту щонайменше 500 доларів США, щоб купити компакт-диск, а багато хто хоче 1000 доларів США або більше. Майте на увазі, що, на відміну від ощадного рахунку, ви зазвичай фінансуєте компакт-диск лише один раз, коли його відкриваєте. (Існує спеціальний тип компакт-диска, який дозволяє вносити додаткові депозити, який називається an додатковий компакт-диск, але це набагато рідше.)
Штрафи за дострокове вилучення
Ще одне положення, яке потрібно перевірити, — чи передбачено штраф за дострокове зняття на компакт-диску на випадок, якщо вам потрібно отримати гроші достроково — і, якщо так, то як він обчислюється.
Ці збори відрізняються залежно від вашого конкретного компакт-диска, терміну його дії та емітента. Чим довший термін дії компакт-диска, тим більшим буде зазвичай штраф. Так, наприклад, покарання за п’ятирічний компакт-диск набагато більший, ніж за тримісячний. Деякі емітенти стягують з вас усі зароблені відсотки і навіть віднімають частину вашої основної суми, якщо ви не заробили достатньо відсотків, щоб покрити весь штраф.
Якщо ви не впевнені, як довго ви зможете залишити свій компакт-диск недоторканим, зверніть увагу, що деякі банки пропонують рідкі компакт-диски або компакт-диски без штрафних санкцій, хоча вони платять менше відсотків як компроміс.
Користуючись перевагами CD Laddering
Один із способів насолодитися перевагами короткострокових і довгострокових компакт-дисків - це а CD драбина. Ладдерінг – це стратегія, яка передбачає поділ готівки між кількома компакт-дисками з різними умовами.
Наприклад, замість того, щоб купувати один п’ятирічний компакт-диск за 5000 доларів, ви можете покласти по 1000 доларів кожен на один, два, три, чотири та п'ятирічні компакт-диски. Таким чином, ви завжди матимете компакт-диск з терміном погашення протягом року, заробляючи при цьому вищу ставку принаймні на частину вашого гроші. Коли ваш однорічний компакт-диск дозріває, ви вкладаєте гроші в новий п’ятирічний компакт-диск. Рік по тому ви інвестуєте свої дозрілі дворічні доходи від компакт-диска в новий п'ятирічний компакт-диск і так далі.
Драбина також може утримати вас від блокування всіх ваших грошей за низькою ставкою.
Що відбувається, коли компакт-диск дозріває?
За законом, якщо термін дії вашого CD становить рік або більше, і ви не обрали його автоматичне поновлення, фінансова установа має повідомити вас, коли він наближається до погашення. У цей момент у вас буде вибір: перекласти гроші на інший компакт-диск, перевести їх на інший рахунок або просто взяти готівкою. Якщо ви не вжили жодних дій до кінцевого терміну, який вам дає фінансова установа, вона, як правило, покладе гроші на новий компакт-диск, заблокувавши його, доки цей компакт-диск не дозріває.
Що таке посередницький компакт-диск?
Диски за посередництвом це депозитні сертифікати, що видаються банками, але продаються брокерськими фірмами та незалежними торговими представниками. Вони можуть сплачувати вищі ставки, ніж компакт-диски, що продаються безпосередньо банками та кредитними спілками, але також можуть бути більш ризикованими. Перш ніж купувати його, переконайтеся, що ви маєте справу з надійною фірмою. Також переконайтеся, що компакт-диск застрахований на федеральному рівні.
Що таке CD з можливістю виклику?
Деякі депозитні сертифікати, як і деякі облігації, мають положення, що дозволяють емітенту закликати їх до погашення. Емітент може зробити це, наприклад, якщо у вас є довгостроковий компакт-диск з високою відсотковою ставкою і процентні ставки знизилися після того, як ви його купили. Ви отримаєте назад свої гроші та будь-які відсотки, які ви заробили до цього моменту, але вам доведеться інвестувати гроші в інше місце, ймовірно, за нижчою ставкою. Тому, купуючи компакт-диск, варто запитати, чи є він виклик.
Суть
Компакт-диски доступні в широкому діапазоні термінів або довжини. Хитрість у виборі полягає в тому, щоб знайти правильний баланс між короткостроковим компакт-диском (що дає змогу отримати гроші швидше) і довгостроковим компакт-диском (який буде платити вищі відсотки). Ви також можете розділити свої інвестиції між кількома компакт-дисками з різними термінами, щоб хеджувати свої ставки.