Чи є сенс купувати компакт-диски, коли відсоткові ставки низькі?

Депозитний сертифікат можна використовувати для фінансування короткострокових або довгострокових цілей. Вибираючи компакт-диск, однією з найважливіших речей, які вас можуть турбувати, є процентна ставка, яку зароблятимуть ваші гроші. Збереження на компакт-диску може окупитися, коли ставки вищі, але як бути, коли ставки низькі? Оцінка ваших фінансових потреб і цілей може допомогти вам вирішити, чи варто відкривати рахунки CD.

Ключові речі на винос

Рахунки CD – це строкові депозитні рахунки, які дозволяють вам отримувати відсотки на ваші гроші протягом встановленого терміну погашення.
Банки можуть використовувати ставку федеральних фондів як орієнтир при визначенні місця встановлення процентних ставок CD.
Коли ставка федеральних фондів збільшується, ставки CD можуть наслідувати їх, а коли ставка федеральних коштів падає, ставки CD також можуть знизитися.
Чи є сенс купувати компакт-диски, коли відсоткові ставки низькі, залежить від ваших фінансових цілей і потреб.

Що таке компакт-диск і як він працює?

instagram viewer

CD або депозитний сертифікат – це строковий депозитний рахунок, який пропонують банки, кредитні спілки та інші фінансові установи. Компакт-диски дозволяють вносити гроші та отримувати відсотки протягом встановленого терміну погашення, який може варіюватися від 28 днів до 10 років. Коли компакт-диск дозріває, ви можете або зняти свої заощадження, або перекласти суму на новий компакт-диск.

Існують різні типи компакт-дисків, які ви можете відкрити. Наприклад, банки можуть запропонувати:

Стандартні або звичайні компакт-диски
Облікові записи Jumbo CD
Диски без штрафів
Бум-ап компакт-диски
Збільште свою ставку компакт-дисків
Підвищення компакт-дисків
Додаткові компакт-диски

Диски Yankee і посередницькі компакт-диски є двома іншими типами компакт-дисків, хоча вони менш поширені. Компакт-диск Yankee CD — це компакт-диск, який пропонує філія іноземного банку в США. Диски за посередництвом є CD-продуктами, які пропонуються інвесторам через брокерську компанію.

Компакт-диски користуються захистом FDIC, якщо вони зберігаються в банках-членах FDIC. Національна адміністрація кредитних спілок (NCUA) страхує компакт-диски в кредитних спілках-членах. Ліміти покриття для обох типів компакт-дисків однакові: 250 000 доларів США на вкладника, на тип власності на рахунок, на фінансову установу.

Важливо

Зняття грошей з компакт-диска до досягнення ним терміну погашення може призвести до дострокового зняття штрафу.

Як встановлюються відсоткові ставки за CD?

Ставка CD – це відсоткова ставка, яку ви отримуєте за свої заощадження. Рекламуючи компакт-диски, банки можуть публікувати відсоткову ставку та річну відсоткову прибутковість (APY). APY представляє проценти, отримані в річному обчисленні за один рік. У більшості випадків відсоткова ставка для компакт-диска та APY компакт-диска однакова.

Банки можуть використовувати контрольну ставку для встановлення ставок CD. У багатьох випадках використовується ставка ставка федерального фонду. Це ставка, за якою банки позичають один одному гроші за одну ніч. Федеральна резервна система відповідає за коригування ставки федеральних фондів, щоб керувати монетарною політикою в США.

Коли ФРС підвищує ставку федеральних фондів, банки та кредитні спілки можуть підвищити ставки на депозитних рахунках, включаючи рахунки CD. Якщо ФРС знизить ставки, банки можуть знизити ставки, пропоновані на компакт-дисках та інших депозитних рахунках.

Примітка

Банки можуть встановлювати процентні ставки для окремих продуктів CD на основі терміну погашення, при цьому довгострокові CD, як правило, отримують вищі ставки.

Чи є сенс купувати компакт-диски, коли ціни низькі?

Якщо ви збираєтеся заощадити гроші на компакт-диску, пріоритетом може бути отримання найкращої ціни. Коли процентні ставки низькі, компакт-диски можуть втратити свою привабливість для заощаджувачів, оскільки вони мають менший потенціал для зростання в цілому. Якщо ви очікуєте, що найближчим часом відсоткові ставки зростуть, у вас може бути ще менше стимулів залишати частину своїх грошей на компакт-дисках.

Купувати компакт-диски чи ні, незалежно від тарифів, залежить від ваших потреб і цілей. Якщо ви, наприклад, вичерпали свій надзвичайний фонд і відкладете на пенсію в 401(k) або IRA, у вас можуть бути зайві гроші. Компакт-диск може запропонувати безпечне та надійне місце для зберігання цих грошей, поки вам не знадобляться, і дозволить вам трохи заробити на угоді.

З іншого боку, якщо вам потрібна більша гнучкість зі своїми грошима і ви хочете отримати вищу ставку, ви можете розглянути натомість високодохідний ощадний рахунок або рахунок на грошовому ринку. Ці рахунки можуть дозволити вам знімати до шести коштів на місяць і можуть мати більш конкурентоспроможні ставки, ніж ті, які пропонують компакт-диски.

Порада

Інтернет-банки можуть запропонувати кращі ставки CD та ощадні рахунки, ніж традиційні банки чи кредитні спілки.

Боротьба з низькими тарифами за допомогою CD Laddering

Якщо ви стурбовані низькими ставками CD, які обмежують зростання ваших заощаджень, ви можете розглянути можливість створення a CD драбина. Стратегія CD драбини передбачає купівлю кількох компакт-дисків з різними термінами погашення та відсотковими ставками. Цей підхід дає дві переваги.

По-перше, додаючи компакт-диски з різними термінами погашення, ви зможете краще йти в ногу зі зміною процентних ставок. Скажімо, ви відкриваєте компакт-диск на три, шість і дев’ять місяців. Через два місяці після їх відкриття ставки зростають. Ви можете скористатися цим, згорнувши тримісячний компакт-диск на новий компакт-диск після його дозрівання.

Ладеринг також може допомогти вам уникнути штрафів за дострокове зняття коштів, якщо дата погашення завжди на горизонті. Після того, як один із компакт-дисків «стукне» на вашій драбині, ви можете вирішити, чи знімати гроші, чи вносити їх на новий компакт-диск. І знову ж таки, якщо ставки зросли після того, як ви відкрили компакт-диск, ви можете скористатися цим збільшенням.

Чи є компакт-диски гарною інвестицією?

Компакт-диски можуть бути гарною інвестицією для людей, які хочуть безпечне та безпечне місце, щоб заощадити гроші, які вони не планують витрачати одразу. На дисках, випущених банком, втратити гроші практично неможливо, а прибуток більш-менш гарантований. Єдиний випадок, коли ви можете зіткнутися з ризиком, пов’язаним із компакт-дисками, це якщо ви інвестуєте в компакт-диски Yankee або компакт-диски з посередництвом.

Який банк має найкращі ціни на CD?

Банки постійно оновлюють ставки CD, тому може бути важко знайти лише той, який пропонує найвищі ставки. Загалом, ви, швидше за все, знайдете вищі ставки CD в онлайн-банках, ніж традиційні банки та кредитні спілки. Інтернет-банки також можуть мати нижчі вимоги до мінімального депозиту для компакт-дисків.

Чому змінюються ціни на CD?

Процентні ставки CD не є статичними, і банки можуть змінювати їх, щоб не відставати від змін ставки федеральних фондів. Коли ставка федеральних фондів підвищиться, банки можуть підвищити ставку CD. Якщо ставка федеральних фондів знизиться, банки та кредитні спілки можуть знизити ставку CD.

Суть

Чи варто інвестувати в компакт-диски, коли ставки низькі? Це все ще може бути хорошим кроком, якщо ви відкриваєте компакт-диски для задоволення короткострокових потреб. Якщо ставки зростуть пізніше, ви можете перекласти гроші на новий компакт-диск, щоб заробити більше відсотків, доки ви не будете готові їх витратити. Вирішуючи, де відкрити обліковий запис CD, знайдіть час для порівняння найкращі ціни на CD. Крім того, подивіться на різні терміни погашення та типи спеціалізованих компакт-дисків, які банк може запропонувати, щоб знайти оптимальний для вас варіант заощаджень.